Oto jak to zrobić.
Ale czy naprawdę trzeba utrzymywać cały fundusz kryzysowy na rachunku oszczędnościowym? Konto oszczędnościowe powinno być częścią Twojej strategii zarządzania kryzysowego, ale nie jest to jedyny sposób, aby to zadziałało. Oto jak zbudować lepszy fundusz kryzysowy.
1. Rozpocznij od konta oszczędnościowego
Konta oszczędnościowe są zazwyczaj używane w sytuacjach awaryjnych, ponieważ pieniądze są płynne i dostępne, co pozwala szybko przenieść pieniądze na sprawdzenie lub nawet wypłacić je w gotówce z bankomatu. Jest to również prawdopodobnie najbezpieczniejsze miejsce dla twoich pieniędzy: konta oszczędnościowe są ubezpieczone przez FDIC i nie ma ryzyka, że stracisz pieniądze, jeśli rynek zacznie nurkować.
Ale to nie znaczy, że powinieneś zatrzymać wszystkie swoje pieniądze. Podczas gdy dobry fundusz ratunkowy powinien pokrywać wydatki na życie od trzech do sześciu miesięcy, część konta oszczędnościowego z mojego własnego funduszu kryzysowego ma oszczędności wynoszące trzy do czterech tygodni wydatków.
Obejmuje to moje krótkoterminowe potrzeby, a jeśli potrzebuję szybko pieniędzy, mogę uzyskać dostęp do wystarczającej ilości pieniędzy, aby móc mnie zlikwidować, dopóki nie będę mógł zlikwidować pieniędzy z innych kont.
2. Dodaj podlegające opodatkowaniu konto inwestycyjne
Oczywiście wydatki na trzy do czterech tygodni nie wystarczą na fundusz kryzysowy . Dlatego zwiększam swoje oszczędności za pomocą konta inwestycyjnego, które pozwala mi dostrzec większy potencjał zwrotu niż rachunek oszczędnościowy.
Używam rachunku podlegającego opodatkowaniu, a nie konta emerytalnego, takiego jak IRA, aby móc wypłacić pieniądze bez ponoszenia kary. Inwestuję ustaloną kwotę w fundusz indeksów ogólnorynkowych, a wraz z zyskiem na rynku rośnie mój fundusz awaryjny. Konsekwentnie inwestuję, więc konto stale rośnie.
Oczywiście dużym ryzykiem związanym z tym podejściem jest to, że rynek może być spadkiem, gdy potrzebujesz pieniędzy. Podczas gdy rynek zawsze wzrasta w dłuższej perspektywie, w krótkim czasie można uzyskać oszczędności poniżej poziomu, na którym czujesz się komfortowo. A jeśli w końcu wycofasz część swojego kapitału wraz z zarobkami, zablokujesz straty i stracisz zyski, które mają tendencję do korekty rynkowej.
Zdarzyło mi się to w 2010 r. - krótko po tym, jak rynek zajął się pijawką, moja piwnica została zalana i potrzebowałem pieniędzy. Ponieważ zostałem obciążony rachunkiem, miałem czas na zlikwidowanie niektórych udziałów w moim koncie inwestycyjnym podlegającym opodatkowaniu, aby pokryć koszty. Saldo mojego rachunku nie spadło tak daleko, że miałem kłopoty z wyczerpaniem pieniędzy. Ale to oznaczało, że sprzedawałem akcje ze stratą i nie trafiłem w część późniejszego odbicia na rynku.
Z powodu tego ryzyka, potrzebujesz dobrej tolerancji na ryzyko emocjonalne, jeśli planujesz dodać konto inwestycyjne do swojej strategii funduszu kryzysowego.
Co więcej, możesz ograniczyć część swojego ryzyka, korzystając z obligacji i funduszy indeksowych w części konta inwestycyjnego podlegającej opodatkowaniu, zmniejszając tym samym swoją ekspozycję na zmienność rynku.
Wreszcie, należy pamiętać o skutkach podatkowych sprzedaży inwestycji na rachunku podlegającym opodatkowaniu. W 2010 r. Musiałem sprzedawać inwestycje ze stratą, ale dobrą wiadomością było to, że mogłem przynajmniej zrealizować ulgę podatkową za tę stratę. Z drugiej strony, jeśli sprzedajesz za zyski, prawdopodobnie będziesz musiał płacić podatki od zysków kapitałowych. Skoncentruj się na sprzedaży akcji, które kupiłeś od ponad roku, więc jesteś opodatkowany według korzystniejszej stawki.
3. Wykorzystaj swój Roth IRA jako fundusz zapasowy
Jeśli kwalifikujesz się i inwestujesz w Roth IRA, możliwe jest użycie go jako awaryjnego funduszu zapasowego. Ponieważ przyczyniasz się do Roth IRA z dolarami po opodatkowaniu, możesz wypłacać składki bez kary.
Regularnie przyczyniając się do tego, możesz zbudować swój Roth IRA do punktu, w którym w razie potrzeby może zrobić dobry postój.
Jednakże, podczas gdy możesz wypłacać składki bez podatku, musisz być bardziej ostrożny przy wypłacaniu zysków (zwroty z twoich składek) od Roth IRA. Wcześniejsze wypłaty zarobków są karane przez IRS, więc upewnij się, że trzymasz się pieniędzy, które faktycznie wpłaciłeś na konto. Istnieją jednak wyjątki od tej kary: możesz wypłacać zarobki, aby zapłacić za koszty leczenia lub jeśli jesteś bezrobotny. Ponieważ są to częste awaryjne potrzeby, może nie być złym pomysłem, aby twój Roth IRA czekał na skrzydłach.
Zdaj sobie również sprawę z tego, że nie możesz odzyskać czasu, w którym pieniądze wydostają się z rynku. Masz 60 dni na zwrot pieniędzy, jeśli chcesz się upewnić, że pozostanie w granicach rocznego limitu składki. Dobrym pomysłem jest posiadanie kolejnego konta emerytalnego, podobnego do twojego 401 (k), i unikanie go w ogóle. Nie chcesz ryzykować swojej przyszłości na dzisiejszy wypadek.
Dostosuj swój plan oszczędności w razie potrzeby
Podczas korzystania z tej strategii ważne jest, abyś pracował na swoim poziomie komfortu. Na rachunku oszczędnościowym lubię utrzymywać wydatki na trzy lub cztery tygodnie, a mój rachunek inwestycyjny podlegający opodatkowaniu ma prawie pięć miesięcy wydatków (i wciąż rośnie). Mój Roth IRA jest w tle dla wielkich rzeczy "na wszelki wypadek".
Jeśli posiadanie ponad 80 procent twojego funduszu kryzysowego na rynku denerwuje Cię, możesz czuć się lepiej mając wydatki na dwa lub trzy miesiące na rachunku oszczędnościowym przed wpłaceniem pieniędzy na rachunek inwestycyjny podlegający opodatkowaniu. Dodatkowo, chcesz również upewnić się, że twój plan oszczędzania na emeryturę dobrze pasuje do Twojej strategii funduszu kryzysowego. Nie chcesz mocno opierać się na Roth IRA, chyba że masz inne konto emerytalne dla swojego długoterminowego jajka.