Dlaczego Payday Loans i Cash Advance są tak złe

Dowiedz się, jak uniknąć pułapki wypłaty kredytu

Reklamy kredytów gotówkowych sprawiają, że wydają się szybkim, łatwym i nie pozbawionym sensu sposobem na zarabianie pieniędzy, gdy masz finansowe powiązanie. Mówią ci, że otrzymanie 100 USD jest tak łatwe, jak pokazanie ostatniego odcinka wypłaty, kopii prawa jazdy i czeku. Nie mówią ci, że dla wielu ludzi, spłacanie tego 100 $ może skończyć się miesiącami, a nawet latami i kosztować tysiące dolarów, by się spłacić.

Jak działają pożyczki Payday

Powiedzmy, że musisz pożyczyć 100 USD do następnej wypłaty.

Pisząc pożyczkodawca, wystawiasz czek po terminie na kwotę pożyczki plus opłatę. Kredytodawcy obliczają opłaty za dzień wypłaty na jeden z dwóch sposobów: jako procent kwoty pożyczonej, np. 10%, lub jako ustalona kwota za pożyczone 1 $, np. 15 USD za każde pożyczone 100 USD.

Po napisaniu czeku pożyczkodawca daje gotówkę lub automatycznie wpłaca pożyczkę na twoje konto czekowe. Następnie, w dniu wypłaty pożyczkodawca kasuje czek, chyba że przedłużysz pożyczkę. Przedłużenie pożyczki, zwanej również "rolowaniem" pożyczki, kosztuje kolejną opłatę i pozwala utrzymać pożyczkę przez kolejny okres. Za każde obciążenie pożyczki pobierana jest opłata.

Jaki jest koszt pożyczki Payday

Ustawa o prawdzie w użyczaniu wymaga, aby wszyscy kredytodawcy, w tym kredytodawcy pożyczek internetowych, ujawniali koszty pożyczki na piśmie przed podpisaniem umowy o zaciągnięciu pożyczki. Muszą przekazać ci te informacje w zakresie opłaty finansowej i rocznej stopy procentowej (rocznej stopy procentowej).

Nawet po przeczytaniu tych informacji możesz nie zrozumieć, jak naprawdę są drogie pożyczki do wypłaty.

Na przykład, jeden pożyczkodawca wypłaty, Cashcentral.com pobiera 17,50 USD za 100 USD pożyczonych. Na 10-dniową pożyczkę Twoja efektywna roczna stopa oprocentowania wynosi prawie 640%! To 15 razy więcej niż niektóre z najdroższych stawek kart kredytowych.

Jeśli wykupisz 14-dniową pożyczkę w wysokości 300 USD i nie będziesz mógł jej spłacić przez 2 miesiące, w efekcie zapłacisz 210 USD w opłatach za dzień wypłaty. Ten sam scenariusz z kartą kredytową spowodowałby mniej niż połowę opłat, nawet jeśli skończyłoby się z opóźnieniem.

Według raportu Centrum Odpowiedzialnego Wypożyczenia za 2006 r. Typowy pożyczający wypłaty kończy na spłacie 793 USD odsetek z pożyczki w wysokości 325 USD. Ten pożyczkodawca nie pobiera tak wysokiej opłaty z góry. Zamiast tego pożyczkobiorca płaci tę kwotę przez pewien okres czasu, stale przekazując pożyczkę.

Pożyczkobiorcy często zaciągają nowe pożyczki na spłatę starych pożyczek i ostatecznie płacą tysiącami dolarów za coś, co zaczynało się od kilkuset dolarów długu.

Żerowanie na ubogich i wojsku

W kółko statystyki pokazują, że firmy, które płacą za wypłaty, starają się wykorzystać słabych konsumentów. Na przedmieściach wyższej metropolii w mieście rzadko można znaleźć wypłaty na kredyt, gdzie kredytobiorcy mogą sobie pozwolić na spłatę pożyczek. Zamiast tego znajdziesz je w biednych i czarnych dzielnicach miasta oraz w pobliżu baz wojskowych. Na przykład wyszukiwanie w serwisie Yahoo Maps zaowocowało 12 działaniami z wypłatą gotówki i wypłatą w ciągu 5 mil od fortu Knox w stanie Kentucky, amerykańskiego posterunku wojskowego.

Alternatywy dla pożyczek Payday

Nie byłoby słuszne odrzucanie pożyczek do wypłaty bez podawania alternatyw.

• Mała pożyczka z Twojego banku lub unii kredytowej
• Wypłata zaliczki z karty kredytowej (kupuj najlepsze stawki i opłaty)
• Mała pożyczka od członka rodziny lub przyjaciela
• Zaliczka płatna od pracodawcy
• Trudny plan spłat od wierzycieli
• Doradztwo w zakresie kredytów konsumenckich
• Programy nadzwyczajnych trudności (zazwyczaj oferowane przez twoje państwo, hrabstwo lub miejski dział zasobów ludzkich)