Twój stosunek długu do dochodu (DTI) to procent twojego miesięcznego dochodu, który idzie w kierunku spłaty twojego zadłużenia. Ważne jest, aby nie mylić wskaźnika zadłużenia z poziomem wykorzystania kredytu, czyli kwoty zadłużenia w stosunku do limitów kredytowych.
Wielu kredytodawców, szczególnie kredytodawców hipotecznych i samochodowych, wykorzystuje swój wskaźnik długu do dochodu, aby obliczyć kwotę pożyczki, którą można obsłużyć na podstawie bieżących dochodów i kwoty, którą już wydatkujesz na długi. Na przykład, pożyczkodawca hipoteczny użyje twojego wskaźnika długu do dochodu, aby obliczyć wypłatę kredytu hipotecznego, na którą możesz sobie pozwolić po spłaceniu wszystkich twoich pozostałych miesięcznych długów.
Ty też możesz obliczyć swój stosunek długu do dochodu, aby dowiedzieć się, ile wydajesz długu miesięcznie.
01 Razem Twój miesięczny dług
Twój wskaźnik długu do dochodu obliczany jest poprzez podzielenie miesięcznego dochodu przez miesięczne spłaty zadłużenia.
DTI = miesięczny dług / miesięczny dochód
Pierwszym krokiem do obliczenia twojego wskaźnika długu do dochodu jest określenie, ile wydajesz każdego miesiąca na dług.
Aby rozpocząć, zsumuj wydatki z każdego miesiąca na długi, w tym:
- Hipoteka lub czynsz
- Minimalne płatności kartą kredytową
- Pożyczka samochodowa
- Pożyczki studenckie
- Alimenty / zasiłki na dziecko
- Inne pożyczki
Przykład:
Załóżmy, że Sam ma następujące koszty długu:
- hipoteki = 950 USD
- minimalne płatności kartą kredytową = 235 USD
- kredyt samochodowy = 355 USD
950 USD + 235 USD + 355 USD =
Łączne miesięczne płatności długu Sama = 1 540 USD
02 Łącznie Twój miesięczny dochód
Kolejnym krokiem do ustalenia stosunku długu do dochodu jest obliczenie miesięcznego dochodu.
Zacznij od sumowania miesięcznego dochodu. Uzupełnij kwotę otrzymywaną każdego miesiąca z:
- Dochód brutto
- Bonusy lub nadgodziny
- Alimenty / alimenty
- Inne dochody
Przykład
Pamiętaj, że Sam wydaje 1 500 USD miesięcznie na spłatę zadłużenia. To co otrzymuje w przychodach każdego miesiąca.
- roczny dochód brutto = 3 500 USD
- zasiłek na dziecko = 500 USD
Roczny dochód Sam = 3,500 USD + 500 USD = 4000 USD.
Uwaga: pomnożenie tygodniowego dochodu przez 4 i dwumiesięcznego dochodu przez 2, aby obliczyć swój miesięczny dochód. Lub, jeśli znasz swoją roczną pensję, podziel się przez 12, aby uzyskać miesięczny dochód.
03 Oblicz swój stosunek zadłużenia do dochodów
Po obliczeniu miesięcznych wydatków na spłatę zadłużenia i uzyskanych w każdym miesiącu dochodów masz numery potrzebne do obliczenia twojego wskaźnika długu do dochodu. Aby obliczyć współczynnik, podziel miesięczne spłaty długu przez miesięczny dochód. Następnie pomnóż wynik przez 100, aby otrzymać procent.
Przykład
W naszym przykładzie miesięczne spłaty zadłużenia Sama wynoszą 1,540 USD, a jego miesięczny dochód to 4000 USD. Podzielmy więc 1,540 $ za 4,000 $, a następnie pomnóżmy przez 100.
1540 USD / 4000 USD = 0,85 X 100 = 38,5%
Sam stosunek zadłużenia do dochodów wynosi 38,5%.
04 Co oznacza twój stosunek zadłużenia do dochodów
Twój końcowy wynik będzie należał do jednej z tych kategorii.
36% lub mniej jest najzdrowszym obciążeniem długu dla większości ludzi. Jeśli twój stosunek długu do dochodu mieści się w tym przedziale, unikaj zaciągania większego długu, aby utrzymać dobry wskaźnik. Możesz mieć problemy z uzyskaniem zgody na kredyt hipoteczny o współczynniku powyżej tej kwoty.
37% -42% to nie jest zły stosunek, ale może być lepiej. Jeśli twój wskaźnik mieści się w tym przedziale, powinieneś zacząć zmniejszać swoje długi .
43% -49% to wskaźnik, który wskazuje na prawdopodobne problemy finansowe. Powinieneś zacząć agresywnie spłacać swoje długi, aby zapobiec nadmiernemu zadłużeniu.
50% lub więcej to wyjątkowo niebezpieczny stosunek. Oznacza to, że ponad połowa twoich dochodów idzie w kierunku spłaty zadłużenia. Powinieneś agresywnie spłacać swoje długi. Nie wahaj się szukać profesjonalnej pomocy .
Przykład
W naszym przykładzie stosunek zadłużenia do dochodu Sam wynosi 38,5%. To nie jest zły stosunek, ale może się pogorszyć, jeśli Sam zwiększy swoje miesięczne spłaty długu bez zwiększania swoich dochodów.