Definicja: Faktyczna utrata ubezpieczenia odnosi się do całkowitych kosztów bezpośrednio lub pośrednio wynikających z roszczenia. Reprezentuje rzeczywiste koszty lub wydatki poniesione w związku z roszczeniem i stanowi łączną kwotę wypłaty, którą firma ubezpieczeniowa poniesie w związku z całą stratą, zgodnie z treścią polisy.
Faktyczna strata w ubezpieczeniu może odnosić się do:
1. wszystkie koszty poniesione w związku z roszczeniem wypłacanym przez firmę ubezpieczeniową w ostatecznej kwocie rozliczenia strat
2. Twoje rzeczywiste zwiększone koszty lub straty finansowe spowodowane roszczeniem
Faktyczna strata to całkowita suma zapłacona za wartość rzeczywistych strat
Faktyczna strata jest określeniem, które może wykorzystać twój przedstawiciel ubezpieczeniowy lub likwidator roszczeń, gdy odnoszą się one do kwoty wypłaconej przez firmę ubezpieczeniową w imieniu szkód wyrządzonych twojemu majątkowi przez ubezpieczone ryzyko w roszczeniu, nie musi to oznaczać kwota, którą ubezpieczony bezpośrednio otrzymał.
Co obejmuje utrata faktycznej straty?
Faktyczna strata jest często znana dopiero po pełnej ocenie i zamknięciu roszczenia. Obejmuje to wszystkie kwoty związane z roszczeniem, w tym koszty napraw, dodatkowe koszty utrzymania, usuwanie gruzu, przechowywanie przedmiotów (jeśli dotyczy), koszty dla wykonawców lub innych specjalistów. Tutaj ludzie czasami mylą się z faktyczną stratą.
Przykład rzeczywistej straty w roszczeniu
Rzeczywista utrata może być myląca.
Możesz otrzymać odszkodowanie w wysokości 20 000 $, ale nie może to być faktyczna strata, ponieważ ta kontrola może pokryć tylko część roszczenia, na które wymagane było odszkodowanie, kilka innych osób mogło wykonać pracę w twoim domu i otrzymać odszkodowanie od ubezpieczyciela bezpośrednio . Wszystkie te kwoty mieszczą się w sumie rzeczywistej straty.
Ubezpieczony może otrzymać 20 000 USD, ale po wykazaniu wszystkich kwot związanych z roszczeniem faktyczna strata może wynosić 63 300 USD. Zobacz przykład w poniższej tabeli.
Rzeczywiste koszty strat wynikające z wydatków
Rzeczywiste koszty strat poniesionych w związku z roszczeniem to kwota, którą zwiększył Twój wydatek w stosunku do norm.
Na przykład, jeśli musisz codziennie przejechać 20 dodatkowych kilometrów, podczas gdy mieszkasz pod innym adresem, czekając na przebudowę domu, to rzeczywista strata to ilość gazu, którą wydasz teraz, mniej gazu Zwykle płaciłeś przed roszczeniem. Nie łączna kwota wydatków podczas jazdy 20 mil do pracy. Faktyczna strata to różnica lub wzrost kosztów z powodu roszczenia.
Przykłady rzeczywistej straty w roszczeniach ubezpieczeniowych
Przykład kwoty do zapłaty na podstawie rzeczywistej straty:
W poważnym roszczeniu niektóre rezerwy mogą zostać ustawione na pokrycie kosztów odbudowy, na przykład jednak kwota, która zostanie zapłacona w roszczeniu, nie przekroczy faktycznej wartości straty. Jeśli prognozy były wyższe, to rzeczywisty koszt to pad, a nie prognozy. Po zakończeniu roszczenia faktyczna strata jest obliczana i finalizowana w celu uzyskania ostatecznych płatności roszczenia.
Faktyczny okres straty jest również wykorzystywany do rozróżnienia części kosztów bezpośrednio wynikających z roszczenia, a zatem pokrytych, w stosunku do całkowitych kosztów lub wartości, o które jednostka zgłasza szkodę. Obejmuje to tylko to, co faktycznie zostało utracone, a nie całkowity koszt, jeśli istnieje różnica.
Przykład: jak obliczyć rzeczywistą stratę poniesioną w przypadku próby uszkodzenia wody
| Opis | Przewidywane | Rzeczywisty |
|---|---|---|
| Przebudowa salonu i przedpokoju | 42 000 USD | 35 000 USD |
| Wymiana treści | 15 000 USD | 20 000 USD |
| Dodatkowe koszty utrzymania * | 400 USD | 300 USD * patrz przykład poniżej |
| Usunięcie gruzu | 1500 USD | |
| Przechowywanie mebli podczas utraty | 1000 USD | |
| Czyszczenie przedmiotów zniszczonych wodą | 5500 USD | |
| Total Actual Loss | 63 300 USD |
W powyższym przypadku przewidywana strata wynosi 67.400 USD, jednak faktyczna strata wynosi 63 300 USD
Skąd pochodzą sumy rzeczywistej straty?
Korzystając z powyższego przykładu, chociaż ubezpieczony w pozwie prawdopodobnie nie otrzymał zapłaty za oczyszczanie ich zawartości lub bezpośrednie usunięcie gruzu, a prawdopodobnie nawet nie znał kosztów, kwoty te zostały wypłacone w ich imieniu, a zatem należy uwzględnić w rzeczywistej stracie.
Jest to faktyczna strata poniesiona w roszczeniu.
Przykład rzeczywistej utraty dodatkowych kosztów utrzymania w polityce domu do wynajęcia
Mary i Joe tracą półpasiec z dachu podczas wichury, w wyniku czego woda zaczyna wchodzić do ich domu i nie są w stanie żyć w mieszkaniu, podczas gdy naprawy są wykonywane w ich salonie i korytarzu. Ich dodatkowe koszty utrzymania związane z polityką właściciela domu obejmują koszty przesiedlenia i dodatkowe koszty utrzymania w hotelu przez tydzień, podczas gdy praca jest wykonywana w ich domu. Kiedy podają swoje wydatki na zwrot, podczas gdy pełne koszty hotelu są pokrywane, są zaskoczeni, aby dowiedzieć się, że tylko 75% kosztów są refundowane za żywność, którą jedli podczas kolacji.
Regulator ubezpieczeniowy wyjaśnia, że ich zwykłe wydatki na żywność muszą być brane pod uwagę w wydatkach. Na przykład zazwyczaj wydają 100 dolarów tygodniowo na jedzenie, ale ponieważ mieszkają w hotelu, w efekcie wydając 400 dolarów, nie otrzymają pełnego zwrotu w wysokości 400 $, otrzymają rzeczywistą stratę. Rzeczywista strata to różnica pomiędzy zwykłą wydaną kwotą a kwotą, którą musieli wydać na dodatek w związku z roszczeniem. To jest faktyczna strata. W tym przypadku będzie to 300 $, a nie 400 $.
Przykład rzeczywistej straty zapłaconej za utratę zysków
Wreszcie, istnieje również możliwość otrzymania rekompensaty za rzeczywistą stratę z powodu utraty dochodów związanych z roszczeniem ubezpieczeniowym. Jest to jeden z aspektów roszczeń, których ludzie nie zawsze biorą pod uwagę. Oto przykład rzeczywistej straty z tytułu utraty zarobków: firma ubezpieczeniowa wymaga obecności w sądzie w celu zaspokojenia roszczenia. Są gotowi pokryć wydatki, aby wygląd, w tym rzeczywistą utratę zarobków. Twój pracodawca mówi ci, abyś nie przejmował się tym i nie wziął płatnego dnia. Chociaż twój czas jest cenny, jeśli nie poniesiesz żadnej rzeczywistej utraty zarobków, nie otrzymasz zapłaty. Jeśli jednak Twój pracodawca nie zapłaci Ci za dzień, a więc stracisz jednodniowe wynagrodzenie, wówczas faktyczna strata jest faktycznie dniem płac, a twoja polisa ubezpieczeniowa zgodzi się zapłacić ci faktyczną stratę.