Co to jest składka ubezpieczeniowa?
W najprostszym ujęciu składka ubezpieczeniowa jest zdefiniowana jako kwota pieniędzy, którą firma ubezpieczeniowa będzie pobierać od Ciebie za polisę ubezpieczeniową, którą kupujesz.
Składka ubezpieczeniowa to koszt twojego ubezpieczenia.
Składki ubezpieczeniowe zwykle mają obliczenia bazowe, a następnie na podstawie danych osobowych, lokalizacji i innych informacji określonych przez firmę, będą rabaty dodawane do składki bazowej, aby uzyskać preferowane stawki lub bardziej konkurencyjne lub tańsze składki ubezpieczeniowe na podstawie informacje, które opisujemy bardziej szczegółowo w 4 czynnikach, które określają składkę wymienioną poniżej.
Składka ubezpieczeniowa jest czasami płacona w skali rocznej, półrocznej lub większości firm dzisiaj, umożliwiając comiesięczne finansowanie składki. Jeśli firma ubezpieczeniowa zdecyduje, że chce z góry otrzymać składkę ubezpieczeniową, może również wymagać tego. Zdarza się to często, gdy dana osoba wcześniej anulowała polisę ubezpieczeniową za brak zapłaty .
Premia jest podstawą Twojej "wypłaty ubezpieczenia". Składka ubezpieczeniowa może być następnie opodatkowana lub czasami mogą być doliczane opłaty za usługi, w zależności od lokalnych przepisów ubezpieczeniowych i dostawcy umowy.
Krajowe Stowarzyszenie Dyspozytorów ds. Ubezpieczenia, lub Twój komisarz ds. Ubezpieczeń Społecznych, może udzielić ci dodatkowych informacji na temat lokalnych przepisów, jeśli podasz w wątpliwość opłaty lub należności od składki.
Wszelkie opłaty wykraczające poza koszty polisy nie są premiami.
Dodatkowe opłaty mogą zostać dodane, na przykład, gdy firma pobiera opłaty za wystawienie.
Dodatkowe opłaty nie są składką, zwykle zostałyby zdefiniowane osobno, gdyby spojrzeć na wyciąg z konta.
Ile wynosi premia ubezpieczeniowa?
Składka na ubezpieczenie będzie bardziej lub mniej kosztowna, a koszt może się różnić w zależności od rodzaju ubezpieczenia, którego szukasz, a także ryzyka.
Dlatego zawsze warto kupować ubezpieczenia lub współpracować z ubezpieczycielem, który może kupować składki w kilku towarzystwach ubezpieczeniowych.
Kiedy ludzie robią zakupy, mogą znaleźć różne składki naliczane za koszty ich ubezpieczenia w różnych firmach ubezpieczeniowych i zaoszczędzić dużo pieniędzy na składkach ubezpieczeniowych, po prostu przez znalezienie firmy, która jest bardziej zainteresowana "pisaniem ryzyka".
Jakie czynniki determinują wysokość składki?
Składka ubezpieczeniowa jest zwykle określana przez 4 kluczowe czynniki:
1. Jak rodzaj pokrycia wpływa na składki ubezpieczeniowe
Firmy ubezpieczeniowe oferują różne opcje przy zakupie polisy ubezpieczeniowej. Im większy zasięg lub większy wybór, tym wyższa może być składka ubezpieczeniowa. Na przykład, patrząc na składki na ubezpieczenie domu , jeśli nabędziesz otwarte ryzyko lub całą polisę ubezpieczeniową ubezpieczenia na pokrycie ryzyka , będzie ona droższa niż domowa polisa ubezpieczeniowa, która obejmuje tylko podstawy.
2. Jak kwota pokrycia wpływa na Twój koszt ubezpieczenia
Niezależnie od tego, czy kupujesz ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie samochodu, ubezpieczenie zdrowotne czy jakiekolwiek ubezpieczenie, zawsze będziesz płacić więcej składki (więcej pieniędzy) za większe kwoty ubezpieczenia.
Może to działać na dwa sposoby, pierwszy sposób jest dość prosty, drugi sposób jest nieco bardziej skomplikowany, ale dobry sposób na zaoszczędzenie składek ubezpieczeniowych:
- Twoja kwota pokrycia może być zmieniona przez wartość dolara, którą chcesz na wszystko, co ubezpieczasz. Na przykład ubezpieczenie domu za 250 000 USD będzie inne niż ubezpieczenie domu na 500 000 USD. Jest to dość proste: im więcej pieniędzy, które chcesz ubezpieczyć, tym droższa będzie premia
- Możesz zapłacić mniej pieniędzy za taką samą kwotę ubezpieczenia, jeśli skorzystasz z polisy o wyższym odliczeniu . W przypadku ubezpieczenia zdrowotnego lub uzupełniających polis zdrowotnych , możesz nie tylko brać wyższe odliczenia, ale patrzeć na polityki z różnymi opcjami, takimi jak wyższa płaca lub dłuższe okresy oczekiwania .
3. Dane osobowe wnioskującego o polisę ubezpieczeniową
Twoja historia ubezpieczenia, miejsce zamieszkania i inne czynniki twojego życia są używane jako część obliczeń, aby ustalić składkę ubezpieczeniową, która będzie naliczana. Każda firma ubezpieczeniowa zastosuje inne kryteria oceny.
Niektóre firmy wykorzystują wyniki ubezpieczenia, które mogą być określone przez wiele czynników osobistych, od oceny wiarygodności kredytowej po częstotliwość wypadków samochodowych lub historię roszczeń osobistych, a nawet zawód. Czynniki te często przekładają się na obniżki składki ubezpieczeniowej.
W przypadku ubezpieczenia zdrowotnego lub ubezpieczenia na życie stosuje się również inne czynniki ryzyka właściwe dla ubezpieczonego.
Firmy ubezpieczeniowe mają klientów docelowych, tak jak każda firma. Aby być konkurencyjnym, firmy ubezpieczeniowe określą profil klienta, który chcą przyciągnąć i stworzą programy lub rabaty, aby przyciągnąć swoich docelowych klientów. Na przykład, jedna firma ubezpieczeniowa może zdecydować, że chce przyciągnąć seniorów lub emerytów jako klientów, podczas gdy inna będzie wyceniać ich składki, aby przyciągnąć młode rodziny lub pokolenia milenialne.
4. Konkurencja w branży ubezpieczeniowej i docelowym obszarze
Jeśli firma ubezpieczeniowa zdecyduje, że chce agresywnie realizować segment rynku, może odejść od stawek, aby przyciągnąć nowe firmy. Jest to interesujący aspekt składki ubezpieczeniowej, ponieważ może drastycznie zmienić stopy procentowe na czas określony lub bardziej trwały, jeśli firma ubezpieczeniowa odnosi sukcesy i osiąga dobre wyniki na rynku.
Kto decyduje o składce ubezpieczeniowej
Każda firma ubezpieczeniowa posiada osoby pracujące w różnych obszarach oceny ryzyka.
Aktuariusze na przykład pracują dla firmy ubezpieczeniowej, aby określić:
- prawdopodobieństwo ryzyka i niebezpieczeństw
- koszty związane z katastrofą lub roszczeniem, a następnie aktuariuszami muszą tworzyć prognozy i wytyczne oparte na tych informacjach
Korzystając z obliczeń, aktuariusze określają, ile będą kosztować wypłaty odszkodowań, a także ile pieniędzy powinno zebrać towarzystwo ubezpieczeniowe, aby upewnić się, że zarabiają wystarczająco dużo, aby wypłacić potencjalne roszczenia, a także zarabiać pieniądze.
Informacje uzyskane od aktuariuszy pomagają w kształtowaniu gwarancji. Ubezpieczyciele otrzymują wytyczne, aby zagwarantować ryzyko, część tego określa premię.
Firma ubezpieczeniowa decyduje, ile pieniędzy będą pobierać od umowy ubezpieczenia, którą sprzedają.
Co robi firma ubezpieczeniowa z składkami ubezpieczeniowymi?
Towarzystwo ubezpieczeniowe musi zebrać składki od wielu i upewnić się, że oszczędzają one wystarczająco dużo pieniędzy w płynnych aktywach, aby móc zapłacić roszczenia niewielu. Firma ubezpieczeniowa weźmie twoją premię i odłoży ją na bok, pozwalając jej rosnąć za każdy rok, w którym nie masz roszczenia. Jeśli firma ubezpieczeniowa zbiera więcej pieniędzy, to co płacą w kosztach roszczeń, kosztach operacyjnych i innych wydatkach, będą one opłacalne.
Dlaczego składki ubezpieczeniowe idą w górę iw dół?
W dochodowych latach firma ubezpieczeniowa nie musi zwiększać składek ubezpieczeniowych. W mniej dochodowych latach, jeśli firma ubezpieczeniowa poniesie więcej szkód i strat, niż się spodziewano, może być zmuszona dokonać przeglądu struktury składki ubezpieczeniowej i ponownie ocenić czynniki ryzyka w zakresie tego, co ubezpiecza. W takich przypadkach składki mogą wzrosnąć.
Przykłady korekty składki ubezpieczeniowej i podwyżek stóp
Czy kiedykolwiek rozmawiałeś z przyjacielem ubezpieczonym w jednym towarzystwie ubezpieczeniowym i słyszałeś, jak mówią, jakie są świetne stawki, a następnie porównałeś je z własnym doświadczeniem z cenami dla tej samej firmy i czy było to zupełnie inne? Może się to zdarzyć na podstawie różnych czynników osobistych, zniżek lub czynników lokalizacji, a także konkurencji lub strat firmy ubezpieczeniowej.
Na przykład, jeśli aktuariusze zakładu ubezpieczeń dokonają przeglądu danego obszaru na jeden rok i stwierdzą, że ma on czynnik niskiego ryzyka i pobierają tylko bardzo niewielkie składki w tym roku, ale do końca roku widzą wzrost przestępczości, poważną katastrofę , wysokie straty lub wypłaty roszczeń z nieprzewidzianych powodów, może spowodować, że dokonają przeglądu swoich wyników i zmienią premię, którą będą pobierać za ten obszar w nowym roku.
W wyniku tego obszar ten prawdopodobnie dostrzeże podwyżki stóp. Firma ubezpieczeniowa musi to zrobić, aby móc pozostać w interesach. Ludzie z tego obszaru mogą wtedy robić zakupy i iść gdzie indziej. Wyceniając składki w tym obszarze wyższe niż wcześniej, ludzie mogą zmienić firmę ubezpieczeniową. Ponieważ firma ubezpieczeniowa traci klientów w tym obszarze, którzy nie chcą płacić składki, którą chcą obciążyć za to, co określili jako ryzyko, ich wskaźniki rentowności lub strat prawdopodobnie zmniejszą się i jest to korzystne dla firmy ubezpieczeniowej oraz pozostałych klientów, których ubezpieczają, ponieważ koszty roszczeń są rozłożone na wielu klientów, których mają.
Mniejsza kwota roszczeń i odpowiednie opłaty składki od ryzyk pozwolą towarzystwu ubezpieczeniowemu na utrzymanie rozsądnych kosztów dla swojego klienta docelowego.
Jak uzyskać najniższą premię ubezpieczeniową
Sztuczką do uzyskania najniższej składki ubezpieczeniowej jest znalezienie firmy ubezpieczeniowej, która jest najbardziej zainteresowana ubezpieczeniem Ciebie.
Kiedy stawki za ubezpieczenie idą zbyt szybko, zawsze warto zapytać swojego przedstawiciela, czy jest coś, co można zrobić, aby zmniejszyć składkę.
Jeśli firma ubezpieczeniowa nie chce zmienić składki, za którą płacą, a nie brzmi to dla ciebie rozsądnie, wtedy zakupy mogą ci dać lepszą cenę, jeśli istnieje inna firma ubezpieczeniowa, która jest bardziej zainteresowana konkurowaniem o twoją firmę. Zakupy ułatwiają również zrozumienie średniego kosztu ubezpieczenia dla twojego ryzyka.
Zwrócenie się do przedstawiciela ubezpieczeniowego lub specjalisty ubezpieczeniowego o wyjaśnienie przyczyn podwyższenia składki ubezpieczeniowej, a także o możliwości uzyskania rabatów lub obniżenia kosztów ubezpieczenia, pomoże również w zrozumieniu, czy jesteś w stanie uzyskać lepszą cenę i jak to zrobić więc.