Od ich imion nie wynika jasno, jak różnią się te dwa pojęcia - i stopy procentowe, które opisują. Jednak zrozumienie różnicy między APR i APY pomoże ci dokładnie zrozumieć, jak ciężko pracują dla ciebie pieniądze.
APR vs. APY: Wszystko zależy od łączenia
APR odzwierciedla roczną stopę oprocentowania płaconą od inwestycji. Nie uwzględnia sposobu zastosowania odsetek.
Tymczasem RRSO bierze pod uwagę, jak często odsetki są naliczane do salda, które mogą wahać się od każdego dnia do roku.
Załóżmy na przykład, że wpłacasz 10 000 USD na konto o wartości procentowej w wysokości 5 procent. Jeśli odsetki będą naliczane tylko raz w roku, po roku dostaniesz 500 $ odsetek.
Z drugiej strony, powiedzmy, że odsetki są stosowane do salda miesięcznie. Oznacza to, że 5-procentowy APR zostałby podzielony na 12 mniejszych płatności odsetkowych za każdy miesiąc.
W tym przypadku kwota ta wyniesie około 0,42 procent miesięcznie w odsetkach. Korzystając z tej metody, twój depozyt w wysokości 10 000 $ faktycznie przyniósłby 42% odsetek po pierwszym miesiącu. Oznacza to, że w drugim miesiącu 0,42 procent zostanie zastosowane do nowego salda w wysokości 10,042 USD i tak dalej.
Dlatego w tym przykładzie, mimo że stopa APR wynosi 5 procent, jeśli odsetki są naliczane raz w miesiącu, po roku osiągnie się prawie 512 procent uzyskanych odsetek. Oznacza to, że RRSO wynosi około 5,12 procent, co jest rzeczywistą kwotą odsetek, które zarobisz, jeśli utrzymasz inwestycję przez rok.
Oczywiście, jeśli rozważasz inwestycję, w której odsetki są naliczane tylko raz w roku, twoja roczna stopa procentowa będzie taka sama jak twoja RRSO. Nie jest to jednak typowy scenariusz i prawdopodobnie nie spotkasz go w swoim banku.
Banki głównie reklamują APY
Kiedy banki szukają klientów do oprocentowanych inwestycji, takich jak certyfikaty depozytowe lub konta rynku pieniężnego, w najlepszym interesie leży ogłoszenie najlepszej rocznej stopy procentowej, a nie rocznej stopy procentowej.
Powód tego powinien być oczywisty: roczna stopa procentowa jest wyższa, a więc wygląda na lepszą inwestycję dla konsumenta.
Zawsze porównywaj te same typy stawek
Kupując nowe konto oszczędnościowe, konto CD lub konto rynku pieniężnego , upewnij się, że porównujesz jabłka z jabłkami. Oznacza to, że gdy rozważasz oprocentowanie, porównujesz APY z APY.
Jeśli porównujesz jedno konto reklamujące swoją roczną stopę procentową z APY innej firmy, liczby mogą nie odzwierciedlać, które konto jest lepsze. Porównując RRSO obu, masz jasny obraz, który pokazuje, które konto przyniesie większe zainteresowanie.