Omówienie, obliczenia i porównanie z APR
Co to jest RRSO?
RRSO to liczba określająca, ile zarobisz dzięki odsetkom złożonym w ciągu jednego roku. Obejmuje ona odsetki, które zarabiasz na pierwotnym depozycie, a także odsetki, które zarabiasz na innych dochodach z odsetek.
Wyższa stawka jest lepsza, gdy oceniasz rachunki za swoje oszczędności. Jeśli jesteś jedynym płatnikiem odsetek, najlepsza jest niższa RRSO.
Po wpłaceniu środków na konto oszczędnościowe, rynek pieniężny lub certyfikat depozytowy (CD) , otrzymujesz odsetki. APY może pokazać dokładnie, ile chcesz zarobić. Dzięki tym informacjom możesz zdecydować, który bank jest najlepszy i czy chcesz zablokować swoje pieniądze na płytach CD, aby uzyskać wyższą stawkę.
Co sprawia, że APY jest wyjątkowy?
RRSO jest użyteczne, ponieważ bierze pod uwagę składanie - proste "oprocentowanie" nie ma miejsca. Compounding dzieje się, gdy zarabiasz odsetki od odsetek, które wcześniej zarobiłeś , co oznacza, że zarabiasz więcej niż notowane oprocentowanie.
Przykład: Wpłacasz 1000 USD na konto oszczędnościowe, które wypłaca roczną stopę procentową w wysokości 5 procent. Pod koniec roku będziesz miał 1050 $ (zakładając, że twój bank płaci odsetki tylko raz w roku). Twój bank może jednak obliczać i płacić odsetki co miesiąc.
W takim przypadku zakończysz rok kwotą 1 051,16 USD, a uzyskałbyś APY wyższą niż 5 procent. Różnica może wydawać się niewielka, ale przez wiele lat (lub przy większych depozytach) różnica jest znacząca.
Pojedyncza płatność rocznie: jeśli Twój bank wyliczy i zapłaci odsetki tylko raz na koniec roku, bank doda do Twojego konta 50 USD.
Miesięczne składanie: jeśli odsetki są naliczane i wypłacane co miesiąc, każdego miesiąca pojawiają się małe dodatki. W poniższej tabeli zauważ, jak zarobki rosną nieznacznie co miesiąc.
RRSO uwzględnia częstsze naliczanie odsetek, więc jest bardziej dokładna niż stopa procentowa. Na szczęście prawie zawsze widzisz RRSO zacytowane z banków - więc nie musisz sam wykonywać obliczeń. Ale sam możesz obliczyć APY, a my omówimy to poniżej.
| Kropka | Zyski | Saldo |
| 1 | 4,17 USD | 1 004,17 USD |
| 2 | 4,18 USD | 1 088,35 USD |
| 3 | 4,20 USD | 1 0155,55 USD |
| 4 | 4,22 USD | 1 016,77 USD |
| 5 | 4,24 USD | 1011,01 USD |
| 6 | 4,25 USD | 1025,26 USD |
| 7 | 4,27 USD | 1.022,53 USD |
| 8 | 4,29 USD | 1033,82 USD |
| 9 | 4,31 USD | 103,13 USD |
| 10 | 4,33 USD | 102,46 USD |
| 11 | 4,34 USD | 104,80 USD |
| 12 | 4,36 USD | 1 051,16 USD |
APR a APY
Roczna stopa oprocentowania (APR) jest podobna do RRSO, ale nie uwzględnia składu.
W niektórych sytuacjach RRSO jest bardziej dokładna niż RRSO, ponieważ pokazuje, ile naprawdę kosztuje pożyczka w związku z kosztami odsetek. Ale kiedy pożyczasz pieniądze, zazwyczaj widzisz tylko roczną stopę procentową. W rzeczywistości możesz faktycznie zapłacić APY - która jest prawie zawsze wyższa w przypadku niektórych rodzajów pożyczek.
Pożyczki z kartą kredytową są doskonałym przykładem znaczenia zrozumienia APR i APY.
Jeśli masz saldo, płacisz APY, która jest wyższa niż kwotowany APR. Czemu? Koszty odsetek są dodawane do salda każdego miesiąca, a w kolejnym miesiącu będziesz musiał zapłacić odsetki od tych odsetek. Jest to podobne do zbierania odsetek od odsetek , które zarobiłeś na koncie oszczędnościowym .
Różnica może nie być znacząca, ale jest różnica. Im większa pożyczka i im dłużej pożyczasz, tym większa staje się różnica.
Z hipoteką o stałym oprocentowaniu , RRSO jest dokładniejsza, ponieważ zazwyczaj nie dodajesz oprocentowania i nie zwiększasz salda pożyczki. Co więcej, rachunki APR dla kosztów zamknięcia , których nie można zignorować. Jednak niektóre stałe kredyty w rzeczywistości rosną (jeśli nie płacisz kosztów odsetek w miarę ich narastania). Aby uzyskać więcej informacji, zapoznaj się z różnymi rodzajami APR .
Jak obliczyć RRSO
Obliczanie RRSO inwestycji może być trudne. Ale arkusze kalkulacyjne, takie jak Excel czy Arkusze Google, ułatwiają. Użyj tego arkusza kalkulacyjnego (który już ma wypełnione powyższe przykłady) lub wykonaj poniższy proces.
- Utwórz nowy arkusz kalkulacyjny.
- Wprowadź stopę procentową w komórce A1 (stopy procentowe muszą być w formacie dziesiętnym ).
- Wprowadź częstotliwość mieszania w komórce B1 (użyj 12 dla miesięcznych, jedna dla każdego roku itd.).
- Wklej następującą formułę do dowolnej komórki: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Na przykład, jeśli podana stawka roczna wynosi 5 procent, wpisz ".05" w komórce A1. Następnie, dla comiesięcznego mieszania, wpisz "12" w komórce B1. Pamiętaj, że przy codziennym składaniu możesz użyć 365 lub 360 w zależności od banku lub pożyczkodawcy.
W powyższym przykładzie zobaczysz, że RRSO wynosi 5,116 procent. Innymi słowy, 5-procentowa stopa procentowa z comiesięcznym sumowaniem powoduje, że APY wynosi 5,116%. Spróbuj zmienić częstotliwość mieszania, a zobaczysz, jak zmienia się RRSO. Na przykład możesz pokazać składanie kwartalne (cztery razy w roku) lub niefortunną jedną płatność rocznie - co daje 5-procentowy APY.
Formuła APY
Jeśli lubisz matematykę w staromodny sposób, oto jak obliczyć APY:
APY = (1 + r / n) n - 1, gdzie r jest ustaloną roczną stopą oprocentowania, a n jest liczbą okresów składanych na rok.
Ludzie finansujący rozpoznają to jako obliczenie efektywnej rocznej stopy (EAR).
Jak uzyskać najlepszą APY
RRSO jest wyższa przy częstszych okresach składu. Jeśli oszczędzasz pieniądze na koncie bankowym , dowiedz się, jak często pieniądze są powiązane. Dzienna lub kwartalna jest zwykle lepsza niż roczna suma, ale sprawdź RRSO dla każdej opcji, aby się upewnić.
Możesz także podkręcić własną "osobistą APY". Zobacz wszystkie swoje aktywa jako część większego obrazu.
Innymi słowy, nie myśl o jednej inwestycji CD jako oddzielnej od konta czekowego - wszystkie one współpracują ze sobą w kierunku twoich celów i powinny być odpowiednio ustawione. Pomyśl o sobie jako o Chief Financial Officer of You, Inc.
Aby podnieść swoją osobistą APY, znajdź sposoby, aby upewnić się, że twoje pieniądze sumują się tak często, jak to możliwe. Jeśli dwie płyty CD płacą taką samą stopę procentową, wybierz tę, która najczęściej wypłaca odsetki i ma najwyższą stopę procentową. Twoje płatności odsetkowe będą automatycznie reinwestowane - im częściej, tym lepiej - a Ty zaczniesz zarabiać więcej odsetek od tych płatności.