Aby korzystać z APR, nie musisz rozumieć matematyki za nim, ale zawsze możesz sięgnąć głębiej i nauczyć się obliczyć APR, jeśli chcesz uzyskać więcej informacji.
Co oznacza APR?
APR oznacza roczną stopę procentową. Informuje, ile kosztuje pożyczanie przez jeden rok, łącznie z kosztami odsetek i dodatkowymi opłatami związanymi z pożyczką. APR jest "ceną" kredytu zaciągniętego pod kątem stopy procentowej. Stopy procentowe są pomocne, ponieważ stawka może być używana z dowolną kwotą dolara.
Gdy już wiesz, ile kosztuje zaciągnięcie pożyczki, możesz porównać kredyty i karty kredytowe, porównując RRSO.
Przykład: Pożyczyć 100 USD na 10 procent APR. W ciągu jednego roku zapłacisz 10 USD odsetek, ponieważ 10 USD to 10 procent ze 100 USD. Aby obliczyć, pomnóż $ 100 przez 0,10, aby otrzymać 10 $ (100 $ x 10 = 10 $). Zauważ, że procent jest konwertowany na format dziesiętny, aby wykonać obliczenia.
W rzeczywistości prawdopodobnie zapłacisz ponad 10 USD. Powyższy przykład zakłada, że odsetki są naliczane i naliczane tylko raz w roku, a Ty nie płacisz żadnych opłat - co może nie być dokładne. Karty kredytowe zazwyczaj pobierają niewielką kwotę odsetek dziennych lub miesięcznych (i dodają te opłaty do salda kredytu), co oznacza, że zapłacisz więcej z powodu składek .
W przypadku kredytów mieszkaniowych zazwyczaj płacisz koszty zamknięcia , które zwiększają całkowity koszt kredytu.
APR to stawka roczna . Innymi słowy, opisuje on, ile odsetka zapłacisz, jeśli pożyczysz na jeden pełny rok. Możesz jednak nie zaciągać pożyczek przez cały rok lub kwota , którą wypożyczysz, może zmienić się przez cały rok (na przykład, gdy dokonujesz zakupów i płatności na karcie kredytowej).
Aby uzyskać precyzyjne dane, możesz potrzebować trochę matematyki.
Niemniej jednak zazwyczaj można założyć, że niższy APR jest lepszy niż wyższy APR (z hipotekami stanowiącymi ważny wyjątek).
Za pomocą kart kredytowych zwykle można obniżyć roczną stopę procentową do stawki dziennej , ponieważ na saldo naliczane są odsetki codziennie, a obciążenia z tytułu odsetek są dodawane do salda, dzięki czemu można zapłacić więcej odsetek następnego dnia.
Aby obliczyć swoją dzienną stawkę, weź APR i podziel go przez 365. Jeśli APR wynosi 10 procent, dzienna stawka wyniesie 0,0274 procent (0,10 podzielone przez 365 = 0,000274). Pamiętaj, że niektóre karty kredytowe dzielą się przez 360 dni zamiast 365 dni.
Zobacz więcej na temat obliczania płatności kartą kredytową i kosztów ręcznie.
Co to jest 0% APR?
Jeśli widziałeś reklamy oferujące oferty "zwiastuny", możesz się zastanawiać, co oznacza zero procent APR. Zero percent APR sugeruje, że żadne odsetki nie będą naliczane od pieniędzy, które pożyczysz. Brak oprocentowania sprawia, że (rodzaj), jak płacisz powoli, z własnej gotówki, a czasem oferty są reklamowane jako "tak samo jak gotówka". Ale nadal pożyczasz pieniądze, a wszystko może zawsze źle skręcać. Pożyczanie za darmo może zabrzmieć świetnie, ale rzadko trwa długo; zero procent ofert APR są zaprojektowane, aby dostać się do drzwi, aby pożyczkodawcy mogą ostatecznie pobierać od Ciebie odsetki.
Żadnego darmowego lunchu: pamiętaj, że zero procent APR może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze na odsetkach, ale nadal możesz zapłacić inne opłaty za pożyczenie. Na przykład Twoja karta kredytowa może pobierać opłatę za "przeniesienie salda" za spłatę salda na innych kartach kredytowych. Opłata może być niższa niż zapłacisz odsetki ze starą kartą, ale nadal coś płacisz. Podobnie, możesz zapłacić roczną opłatę na rzecz wystawcy karty kredytowej, a opłata ta nie jest uwzględniona w RRSO.
Nie można płacić absolutnie nic i w pełni korzystać z oferty zero procent APR, ale trzeba być ostrożnym, aby to wyciągnąć. Konieczne jest spłacenie 100 procent salda kredytu przed końcem okresu promocyjnego i terminowe uregulowanie wszystkich płatności - jeśli tego nie zrobisz, możesz zapłacić wysokie odsetki od pozostałego salda.
Odroczone odsetki to nie to samo co zerowe odsetki. Programy te są często reklamowane jako pożyczki "bez odsetek" i są szczególnie popularne podczas ferii zimowych. Będziesz jednak płacił odsetki, jeśli nie spłacisz całego salda przed końcem okresu promocyjnego. Z prawdziwą zerową stawką, zaczniesz płacić odsetki od pozostałego salda po zakończeniu okresu promocyjnego. Przy odroczonym oprocentowaniu wpłacasz odsetki z mocą wsteczną od pierwotnej kwoty kredytu, tak jakbyś nie dokonywał żadnych płatności . Odroczone oferty odsetkowe nie mogą być reklamowane jako "0% odsetek".
Co oznacza zmienny APR?
Jeśli APR jest zmienny, może się zmieniać (lub zmieniać) w czasie. Przy niektórych pożyczkach dokładnie wiesz, ile zapłacisz odsetek: wiesz, ile będziesz pożyczyć, ile czasu zajmie ci spłacenie, a jakie oprocentowanie zostanie zastosowane w odniesieniu do odsetek. Pożyczki o zmiennej stopie procentowej są różne. Oprocentowanie może być wyższe lub niższe w przyszłości, niż jest dzisiaj (niższe byłyby ładne, ale wyższe są bardziej prawdopodobne).
Pożyczki o zmiennej stopie procentowej są ryzykowne, ponieważ możesz myśleć, że możesz pozwolić sobie na pożyczkę według dzisiejszej stawki, ale możesz w efekcie zapłacić o wiele więcej, niż się spodziewałeś. Z drugiej strony zazwyczaj uzyskasz niższą początkową stopę procentową, jeśli chcesz wziąć na siebie ryzyko związane ze zmienną roczną stopą procentową. W niektórych przypadkach zmienne APR są jedyną dostępną opcją - weź ją lub ją opuść.
Co może zwiększyć twoją stopę procentową? Zmienne stawki rocznego oprocentowania zwykle rosną wraz ze wzrostem stóp procentowych. Innymi słowy, rośnie sympatia z oprocentowaniem rachunków oszczędnościowych i innych rodzajów pożyczek. Ale twoja stopa procentowa może również wzrosnąć w ramach "kary" (niezależnie od tego, czy masz zmienny APR, czy nie). Jeśli nie dokonasz płatności lub nie wprowadzisz uniwersalnego domyślnego spustu, Twoje stawki mogą gwałtownie skoczyć. Być może nie będziesz musiał płacić wyższych stawek od istniejącego salda kredytu, ale stracisz możliwość pożyczania po niższej stawce w przyszłości.
Wiele APR
Mówiąc o wyższych stawkach i niższych stawkach, możesz zapłacić inną roczną stopę procentową w zależności od tego, jak pożyczasz. Jakie są te różne APR?
Pomyśl o otwarciu nowej karty kredytowej: możesz przelać saldo na tę kartę, dokonać zakupów i uzyskać zaliczki gotówkowe z bankomatu. Ponieważ są to różne rodzaje transakcji, najprawdopodobniej oznacza to różne roczne stopy procentowe. Zwykle otrzymujesz niski (promocyjny) roczny APR dla transferów salda, regularną roczną stopę procentową dla zakupów i wyższy roczny oprocentowanie dla zaliczek gotówkowych. Co więcej, w miarę dokonywania płatności wystawca karty kredytowej może najpierw zastosować płatności do najniższej kategorii APR, aby mogli naliczać odsetki według wyższych stawek tak długo, jak to możliwe.
Nie zakładaj, że wiesz, co to jest APR. Dowiedz się, co się stanie, jeśli zrobisz cokolwiek poza machnięciem karty w sklepie.
RRSO dla porównania kredytów hipotecznych
Jeśli chodzi o kredyty mieszkaniowe, APR jest skomplikowany. Ma to być metoda od jabłek do jabłek, aby porównać wszystkie koszty pożyczki: koszty odsetek, koszty zamknięcia, ubezpieczenie hipoteczne i wszystkie inne opłaty, które możesz zapłacić, aby uzyskać kredyt mieszkaniowy. Ponieważ różni pożyczkodawcy pobierają różne opłaty, APR idealnie dałoby jeden numer, na który należy zwrócić uwagę przy porównywaniu pożyczek. Jednak rzeczywistość jest taka, że różni kredytodawcy uwzględniają (lub wykluczają) różne opłaty z obliczania APR, więc nie można po prostu polegać na APR, aby poinformować, który kredyt hipoteczny jest najlepszą ofertą. Aby uzyskać więcej informacji na temat porównywania ofert APR, zobacz Pułapki APR .
Co wpływa na APR?
To, czy płacisz wysoką roczną stopę procentową, czy też niskie APR, zależy od kilku czynników:
Rodzaj pożyczki: niektóre pożyczki są droższe od innych. Pożyczki domowe i kredyty samochodowe generalnie są niższe, ponieważ dom jest dostępny jako zabezpieczenie, a ludzie mają tendencję do priorytetowego traktowania tych pożyczek. Z drugiej strony karty kredytowe są pożyczkami niezabezpieczonymi, więc musisz zapłacić więcej w wyniku zwiększonego ryzyka.
Kredyt: twoja historia pożyczek jest ważną częścią każdej decyzji kredytowej. Jeśli możesz wykazać się solidną historią spłacania pożyczek na czas (a zatem masz świetne wyniki kredytowe ), uzyskasz niższą roczną stopę procentową na prawie każdym rodzaju pożyczki.
Współczynniki: znowu, wszystko zależy od ryzyka. Jeśli pożyczkodawcy uznają, że mogą uniknąć utraty pieniędzy, zaoferują niższe APR. W przypadku kredytów mieszkaniowych i samochodowych ważne jest, aby mieć niski współczynnik kredytów do wartości (LTV) i dobre wskaźniki zadłużenia do dochodów . Dobre wskaźniki pokazują, że nie gryziesz więcej niż możesz żuć i że pożyczkodawca może sprzedać zabezpieczenie i odejść w godnym kształcie, jeśli to konieczne.