Przerażające jest myśleć o wyrzucaniu środków na spłatę starego zadłużenia z tytułu kart kredytowych, ale myśl o utracie emerytury sprawia, że jeszcze bardziej się niepokoisz.
Te wskazówki mogą uspokoić niektóre z Twoich problemów.
W przeważającej części możesz zabezpieczyć swoje fundusze emerytalne zarówno w przypadku bankructwa w rozdziale 7, jak i w rozdziale 13 , ale są wyjątki. Zanim zaczniesz sprzedawać jakąkolwiek nieruchomość lub zaciągać odwrotną hipotekę, zdecydowanie sugeruję, abyś otrzymał fachową poradę od wykwalifikowanego prawnika upadłościowego. Niektóre działania, które możesz podjąć, mogą zostać cofnięte w wyniku zgłoszenia upadłości.
Oto kilka ogólnych informacji, które pomogą Ci zacząć:
Co się dzieje z kontami emerytalnymi w przypadku bankructwa?
Konta emerytalne występują w wielu różnych formach. Na szczęście w przypadku bankructwa większość z nich jest chroniona . Oto niektóre z typowych kont, z których ludzie korzystają w przypadku przejścia na emeryturę:
- Zakład Ubezpieczeń Społecznych
- tradycyjna emerytura sponsorowana przez pracodawcę
- 401 (k) konto
- IRA
- renta
- tradycyjne konto oszczędnościowe
To, czy utrzymasz fundusze emerytalne w bankructwie, zależy od tego, czy nieruchomość mieści się w klasyfikacji tego, co nazywamy nieruchomością zwolnioną.
Co to jest właściwość zwalniająca?
Kiedy złożysz wniosek o bankructwo, Twoim celem jest uwolnienie (wyeliminowanie) tylu długów, abyś mógł zacząć od nowa. W zamian za to zwolnienie, musisz zrezygnować z nieruchomości, której nie potrzebujesz do tego nowego startu. To, co przechowujesz, jest chronione przed sądem upadłościowym i przed wierzycielami.
Nazywamy to tą wyłączną własnością.
Aby chronić swoją własność, musi ona pasować do pewnej kategorii zwolnień i w większości przypadków nie może przekroczyć pewnego limitu pieniężnego. Każde państwo ma swój własny zestaw zwolnień, a kodeks upadłościowy ma również zestaw wyjątków . W niektórych stanach możesz korzystać tylko z listy wyłączeń utworzonej przez państwo, ale w innych możesz wybrać, czy chcesz korzystać ze zwolnień państwowych czy federalnych.
Wiele lat temu Kongres zdecydował, że lepiej dla całego społeczeństwa, jeśli emeryci mogą polegać na funduszach emerytalnych i chronić te pieniądze przed wierzycielami. Tak więc Kongres dodał zwolnienia dla większości kont emerytalnych. Zwolnienia te są dostępne dla osób, które ogłaszają bankructwo, nawet jeśli zdecydują się na zwolnienie swojego państwa z innych nieruchomości. Jeśli możesz wybrać federalne zwolnienia znalezione w kodeksie upadłościowym, być może będziesz w stanie chronić jeszcze więcej pieniędzy emerytalnych.
Które z emerytur i kont emerytalnych są chronione?
Niestety, większość, ale nie wszystkie pieniądze emerytalne są chronione, jeśli złożysz wniosek o bankructwo. Oto kilka ogólnych wskazówek.
Zabezpieczenie społeczne: płatności z tytułu zabezpieczenia społecznego są bezpieczne w przypadku bankructwa, przynajmniej do momentu wpłaty na konto bankowe.
W niektórych stanach środki pieniężne na rachunkach bankowych nie są zwolnione. Twoja najlepsza praktyka polegałaby na przechowywaniu depozytu zabezpieczenia społecznego na oddzielnym koncie, tak aby nie były one łączone z innymi funduszami, a zatem trudniejsze do prześledzenia.
Emerytury: Emerytury w prywatnych firmach są objęte ochroną, jeżeli spełniają warunki określone w ustawie o nazwie Employment Emerytse Income Security Act z 1974 r. (ERISA). Aby się zakwalifikować, plany te muszą spełniać określone wymagania zawarte w ERISA i Internal Revenue Code. Administrator Twojego planu może stwierdzić, czy Twój plan jest kwalifikowany.
Emerytury z innych źródeł, takich jak rządy, kościoły, organizacje non-profit, niektóre partnerstwa, firmy i organizacje zwolnione z podatku, nie są kwalifikowane przez ERISA, ale nadal są zwolnione, jeśli spełniają inne wymagania Internal Revenue Code.
401 (k) Rachunki: Te rachunki inwestycyjne są chronione na mocy sekcji 401 (k) Kodeksu Podatkowego, stąd nazwa.
Tradycyjne IRA i Roth IRA: Obecnie możesz zabezpieczyć łącznie 1 283 025 USD w tradycyjnych IRA Roth. Ta kwota jest dostosowywana co trzy lata.
Renty: Internal Revenue Code chroni niektóre renty, w zależności od sposobu finansowania renty i warunków płatności. Na przykład, renta ustanowiona, by wypłacić ci wygrane w loterii, nie będzie zwolniona, ale ta, która zacznie płacić, gdy skończysz 65 lat, będzie chroniona.
Czy pomoc z odroczonego kredytu hipotecznego będzie pomocna?
Odwrotne kredyty hipoteczne to ciekawy pomysł. Zostały zaprojektowane, aby umożliwić Ci dostęp do kapitału własnego bez konieczności opuszczania domu. W zamian za comiesięczne płatności, płatności ryczałtowe lub linię kredytową, zgadzasz się, że Twój dom wróci do pożyczkodawcy, gdy umrzesz lub na stałe od niego odejdziesz.
Prawdziwym atutem jest tu sprawiedliwość w twoim domu. Ponownie, musimy powrócić do państwowych i federalnych zwolnień w celu ustalenia, czy kapitał własny jest chroniony. Niektóre stany pozwalają chronić 100% kapitału własnego, ale większość stanów ogranicza kwotę, którą można zwolnić, i są one bardzo różne. W Maine możesz zabezpieczyć 47 500 $ w kapitale, ale możesz podwoić to do 95 000 $, jeśli wspólnie złożysz wniosek o bankructwo. Jeśli masz więcej niż 60 lat lub więcej, możesz zwolnić 190 000 USD, co pozostawi około 60 000 USD bez ochrony.
Maine nie daje ci możliwości skorzystania z federalnych zwolnień, ale i tak ci to nie pomogłoby, otrzymasz 23 675 $ za każde, lub 47 250 $, jeśli obaj złożysz skargę, o wiele mniej niż to, co możesz chronić w ramach zwolnień w Maine.
Czy jezioro jest bezpieczne?
Ta część własności może być jeszcze trudniejsza do ochrony. Nie kwalifikuje się do zwolnienia z domu, tak jak robi to twój dom. Będzie on chroniony tylko wtedy, gdy zwolnienia państwowe mają kategorię, która go obejmuje. W zwolnieniach federalnych istnieje kategoria "dzika karta", która pozwala chronić wszystko do wartości 1 250 USD (skorygowanej co trzy lata) oraz do 11 850 USD niewykorzystanego zwolnienia z domu. Ponieważ prawdopodobnie już korzystasz ze wszystkich zwolnień z federacyjnego gospodarstwa rolnego, ta dodatkowa kwota nie będzie dla ciebie dostępna.
Czy możesz chronić kapitał nieruchomości w inny sposób?
Może zastanawiasz się, czy istnieje jakiś inny sposób ochrony kapitału własnego w domu lub na parkingu. Być może jest to możliwe, ale jest to trudne i może się powtórzyć.
The Hard Way: Możesz ewentualnie wykupić kredyt hipoteczny na nieruchomości lub sprzedać utracone i zdeponować wpływy na swoje 401 (k) lub IRA, które są chronionymi rachunkami.
Oto dlaczego to prawdopodobnie nie zadziała: Musisz ujawnić większość swoich transakcji finansowych za poprzedni do dwóch lat, kiedy złożysz wniosek o bankructwo. Sąd rozpatrzy te transakcje i jeśli okaże się, że próbowałeś przekształcić aktywa z pozycji "nonexempt", aby zwolnić aktywa wyłącznie w celu zatrzymania pieniędzy od twoich wierzycieli, sąd upadłościowy może cofnąć transakcję i wykorzystać pieniądze, by i tak spłacić twoich wierzycieli. Nazywa się to niedozwolonym planowaniem przed upadłością.
The Better Way: Ale jest coś, co zadziała. Zadłużenie karty kredytowej wynosi 50 000 USD. Jeśli miałbyś złożyć wniosek o ogłoszenie bankructwa, sąd bez wątpienia chciałby, abyś oddał mu tyle nieruchomości, by spłacić ten dług. Ale tutaj jest srebrna podszewka. Nawet jeśli jesteś winien 50 000 $, nie oznacza to, że zapłacisz 50 000 $. Wierzyciele muszą zgłaszać roszczenia zanim zostaną opłacone, a roszczenia te muszą spełniać określone wymagania, lub powiernik (który jest wyznaczony przez sąd do administrowania twoją sprawą) może sprzeciwić się roszczeniu i ewentualnie go wyrzucić. Inni wierzyciele po prostu nie zawracają sobie głowy zgłaszaniem roszczenia. Wszelkie roszczenia, które nie zostaną wniesione lub dopuszczone przez sąd, zostaną zwolnione. Dlatego istnieje spora szansa, że spłacisz mniej niż 50 000 $ długu.
Czy to oznacza, że będziesz musiał zrezygnować z domu? To jeden sposób, aby sobie z tym poradzić. Powiernik sprzedałby dom, zapłaciłby ci pełną kwotę dozwolonego zwolnienia (do 190 000 $, jeśli spełniasz warunki zwolnienia z ustawy Maine), zapłaciłby koszty sprzedaży, zapłacił prowizję własnego powiernika (otrzymuje procent funduszy on administruje) i płacą wszystkie dozwolone roszczenia. Sąd zwróci Ci wszystko, co pozostało.
Alternatywnie możesz zaproponować zastąpienie innej własności nieruchomości lub gotówki, aby zachować swój dom i większość kapitału własnego. Skąd pochodzi ta podstawiona właściwość? Najprawdopodobniej pożyczyłbyś od swojego kapitału, albo z odwróconą hipoteką, którą rozważasz, albo z tradycyjną hipoteką lub kredytem hipotecznym.
Więc może zastanawiasz się, dlaczego bankructwo pliku w ogóle; możesz po prostu pożyczyć pieniądze teraz, spłacić karty kredytowe i całkowicie uniknąć bankructwa. To prawda. I być może uda ci się wynegocjować z wieloma tymi wierzycielami, aby uregulować za mniej, niż jesteś winien . Jak mówi stare powiedzenie, może to być "sześć z jednego i pół tuzina innych." Robienie tego we własnym zakresie może wymagać więcej pracy z twojej strony, ale nie będziesz miał bankructwa za tobą przez następnych dziesięć lat.
Unikanie bankructwa dzięki wykorzystaniu kont emerytalnych do spłaty długów
A co z przeciwnym scenariuszem? Zamiast zaciągać więcej długów, aby zamienić kapitał na nieruchomości objęte zwolnieniem, co by było, gdybyś użył swojego 401 (k) i swojego IRA, by spłacić swój drugi dług? To prawie nigdy nie jest dobry pomysł, ponieważ używasz chronionych pieniędzy, aby spłacić długi, które można wyeliminować tylko poprzez złożenie wniosku o bankructwo. Dam ci mały sekret. To prawie nigdy nie rozwiązuje podstawowego problemu. Możesz spłacić dług, ale co stanie się za kilka lat, kiedy ponownie zaliczysz te rachunki? Znowu znajdziesz się w długach bez emerytury. A jeśli wycofasz te fundusze z konta 401 (k) lub IRA przed ukończeniem 59 i pół roku, w następnym roku będziesz musiał zapłacić gruby podatek.
Dolna linia
Zanim podejmiesz jakiekolwiek działania, naprawdę musisz usiąść z doświadczonym prawnikiem upadłościowym . Istnieją konsekwencje podatkowe dla niektórych z tych transakcji, a niektóre podejmują staranne planowanie i terminy, aby zadowolić sąd upadłościowy, jeśli wybierzesz tę trasę. Większość prawników zajmujących się upadłością konsumentów oferuje bezpłatne wstępne konsultacje, ale nawet jeśli będziesz musiał za to zapłacić, porada będzie nieoceniona.