- Zapytają, ile czasu zajmuje odbudowanie kredytu .
- Przysięgną, że od teraz są gotówką i nigdy nie wykupią abonamentu bez płacenia za to natychmiast.
Adwokaci mają problemy tak długo, jak długo mamy system bankructwa, aby określić, jak najlepiej zmaksymalizować lekcje bankructwa, aby służyć naszym klientom, gdy budują swoją przyszłość finansową.
To dylemat. Nic nie stoi na przeszkodzie, aby otrzymać więcej kart obciążeniowych po otrzymaniu wypisu z bankructwa. Wierzcie lub nie, prawdopodobnie dostaniecie listy z prośbą od lokalnych dealerów samochodowych i sklepów meblowych, które pomogą wam uzyskać "świeży początek", zanim atrament wyschnie w kolejności rozładowywania. Obawiając się, że nigdy nie będziesz w stanie uzyskać kolejnej pożyczki, możesz pokusić się o skorzystanie z tych drogich ofert.
Z drugiej strony, chcemy, aby nasi klienci mieli możliwość zaciągnięcia kredytu, gdy jest to ważne, jak kupić dom lub samochód. Pomaga zacząć od małego i zbudował solidną reputację kredytową, zanim zaciągniesz duży dług.
Większość informacji na temat odzyskiwania środków z bankructwa omawia sposób przywrócenia kredytu . Ale Emma prosi "Równowagę" o coś innego. Czy doświadczenie bankructwa nauczy Cię lepiej zarządzać pieniędzmi? Oto jej historia:
Will i ja pobraliśmy się piętnaście lat i mamy dwójkę wspaniałych dzieci w wieku 8 i 5 lat. Zanim mieliśmy nasze dzieci, oboje pracowaliśmy na pełny etat w dobrze płatnych zajęciach. Byłem pracownikiem prawnym w firmie zajmującej się sprawami z zakresu obrażeń ciała, a Will jest kierownikiem projektu budowlanego. Mieliśmy nowe samochody, udaliśmy się na miłe wakacje i nie zastanawialiśmy się dwa razy nad tym, co wydaliśmy na ubrania, fryzury i rozrywkę.
Kiedy urodził się nasz syn, zdecydowaliśmy, że możemy zarabiać na jednym dochodzie, aby móc zostać w domu w pełnym wymiarze godzin. Wydawało się, że działa dobrze, dopóki nie zaczęliśmy sobie uświadamiać, że używamy naszych kart kredytowych, aby wynagrodzić moją pensję. Nawet wtedy nie myśleliśmy poważnie o zmianie naszych nawyków wydatków, ponieważ zawsze chcieliśmy wrócić do pracy w pełnym wymiarze godzin, kiedy dzieci weszły do szkoły.
Oto jesteśmy, osiem lat później i blisko 50 000 $ długów. Zredukowaliśmy nasze karty kredytowe i mamy problemy z dokonaniem minimalnych płatności, które wynoszą około 2000 $ miesięcznie. Właśnie kupiliśmy używany minivan, ale stopa procentowa była oburzająca, ponieważ nasz kredyt ucierpiał.
Nawet gdybym wrócił do pracy na pełny etat, nie widzę, jak byśmy byli w stanie spłacić ten ogromny dług. Zdecydowaliśmy się złożyć wniosek o ogłoszenie bankructwa i zacząć od nowa. Zanim to zrobię, chcę wiedzieć, czy bankructwo uświadomi nam, jak lepiej zarządzać naszymi pieniędzmi, abyśmy nie znaleźli się ponownie w tym bałaganie kilka lat później.
Zobaczmy, jak to się może stać.
Czy prawodawstwo dotyczące reformy bankructwa ułatwiło bankructwo?
W 2005 r. Kongres przyjął ustawę o zapobieganiu nadużyciom i ochronie konsumenta (BAPCPA). Kongres próbował zająć się tym, co uważał za łagodny system bankructwa, który pozwolił ludziom złożyć prostą sprawę bankructwa w rozdziale 7, kiedy naprawdę mogli sobie pozwolić na przynajmniej część spłaty na karcie kredytowej i innych niezabezpieczonych długach. Wśród nowych przepisów jest dwuczęściowy wymóg edukacji dłużnika.
Doradztwo kredytowe przed petycją: Po pierwsze, przed ogłoszeniem bankructwa, wszyscy muszą odbyć sesję z zatwierdzonym doradcą kredytowym. Podczas tej sesji określisz swoje długi, dochody i wydatki, a doradca kredytowy poinformuje Cię, czy możesz skorzystać z działań niewystarczających na bankructwo, takich jak specjalne plany płatności, kursy zarządzania pieniędzmi, negocjacje z wierzycielami, a nawet zadłużenie konsolidacja.
Dwa lata po wejściu w życie tego wymogu Krajowe Centrum Prawa Konsumenckiego (NCLC) przeprowadziło badanie , które między innymi zmierzyło skuteczność wymogu doradztwa kredytowego.
NCLC odkryła, że agencje doradztwa kredytowego były w stanie zasugerować realną alternatywę dla bankructwa, gdzieś pomiędzy 1% a 4% osób, którym doradzono.
W konkluzji raportu stwierdzono, że wymóg doradztwa nie był skutecznym środkiem odstraszającym przed bankructwem i nie był skutecznym narzędziem edukacyjnym dla dłużników. Było wiele powodów takiego wniosku, ale wydawało się, że są to dwie najważniejsze sprawy
Sesja doradztwa kredytowego przychodzi zbyt późno w grze dla zdecydowanej większości dłużników. Dotarli do punktu, w którym jedyną ulgą, jaką otrzymają, jest złożenie bankructwa.
Większość dłużników zgłasza bankructwo nie z powodu złych umiejętności zarządzania pieniędzmi, ale z powodu wydarzenia, które wstrząsnęło ich życiem: jak poważny problem medyczny, rozwód czy bezrobocie. Poradnictwo kredytowe niewiele pomoże odwieść kogoś od ogłoszenia bankructwa, gdy większość długów została spowodowana przez te zmieniające życie wydarzenia.
Zarządzanie finansami po petycji: po drugie, po ogłoszeniu upadłości i przed udzieleniem absolutorium każdy dłużnik musi przejść zatwierdzony kurs zarządzania finansami.
Często określane jako część 2 wymogu edukacji dłużnika, badanie NCLC informuje, że ten kurs jest znacznie lepszym narzędziem do edukacji dłużników niż część 1. Część 2 faktycznie omawia, jak posunąć się naprzód, zarządzać pieniędzmi, budżetem i odbudować kredyt .
Problem z kursem zarządzania finansami ma charakter pobieżny. Po prostu nie jest wystarczająco głęboka ani wystarczająco długa, by dostarczyć informacji i praktyki, której potrzebuje dłużnik, aby odnieść sukces na początku.
Badanie NCLC dotyczące edukacji dłużników przytacza również badanie ankietowe dłużników po tym, jak wyszli z bankructwa, aby ustalić, w jaki sposób archiwizacja zmieniła ich życie. Jedna trzecia stwierdziła, że ich sytuacja była taka sama lub gorsza niż przed złożeniem wniosku. Jedna czwarta stwierdziła, że wydatki związane z płaceniem nadal stanowią problem. Brak stałego dochodu okazał się kluczowym czynnikiem w życiu tych, którzy nadal walczą.
Co działa?
Twoja sytuacja jest trochę inna niż niektórzy ludzie zgłaszają. Najwyraźniej znalazłeś się w tym ogniu z powodu - powiedzmy to tak, jak jest - złego zarządzania pieniędzmi, lub przynajmniej apatycznego podejścia do efektu kredytu.
Masz najwięcej do zyskania dzięki zwracaniu uwagi na swoje wydatki. Wiesz, w co wchodzisz. Musisz tylko wymyślić najbardziej efektywny sposób jego użycia. Porozmawiajmy o niektórych sposobach, aby to zrobić.
Czy Plan spłat Rozdział 13 to odpowiedź?
Pomyśl o planie z rozdziału 13 , tak jakbyś chudł po operacji. To wielka sprawa i to zmusza sprawę. Z operacją odchudzania musisz jeść mniej. Rozdział 13 zmusza cię do wydawania mniej. Musisz przestrzegać budżetu, a nie bardzo hojny. Spędzasz od trzech do pięciu lat, dokonując miesięcznych płatności. W tym czasie nie możesz zdobyć nowego kredytu bez uzyskania zgody sądu i posiadania naprawdę dobrego powodu. Dla wielu ludzi jest to dobre przejście od chaosu do kontroli.
Strategie sukcesu
Zmiany w nastawieniu: Niezależnie od tego, czy wypróbujesz rozdział 13, czy nie, ty i twój mąż będziecie potrzebować zmiany stosunku do pieniędzy, inaczej znajdziecie się tutaj za kilka lat. Oto kilka pomysłów do rozważenia.
Chociaż to prawda, że małe rzeczy się sumują, wierzę, że zaczynam od zmian, które mogą mieć największy wpływ.
Pomoc dotycząca budżetu: jeśli masz doświadczenie w zakresie technologii, rozważ użycie aplikacji do telefonu lub strony internetowej, aby łatwiej śledzić wydatki. Systemy takie jak Mint i Billguard mogą łączyć się z kontami bankowymi i kartami kredytowymi w celu pobrania i sortowania poszczególnych pozycji wydatków. Ustawiasz budżet, a te aplikacje będą ostrzegać, gdy przejdziesz. To dopiero początek.
Uruchomienie Funduszu nadzwyczajnego: po ogłoszeniu bankructwa nie można używać karty kredytowej jako kuli w razie nagłej potrzeby. Musisz założyć fundusz awaryjny. Każdego miesiąca zdeponuj to, co wykorzystałeś do dokonania płatności kartą kredytową przed bankructwem. Zrób to, zanim zdecydujesz, że masz pokój, by poluzować swój budżet na takie wakacje jak nowe telewizory. Uważaj, że przeciętna rodzina potrzebuje miesięcznego minimum 2000 USD na okres bezrobocia.
Zbyt dużo domu? Czy naprawdę potrzebujesz domu o powierzchni 3000 stóp kwadratowych? Z basenem. I garaż na trzy samochody. I 40-letni kredyt hipoteczny. I cotygodniowa wizyta ze sprzątania? Nie, nie. Wychowałem moje dzieci w 1600 metrach kwadratowych kamienicy z patio.
Dotyczy to również samochodów. Wszyscy znamy ekonomię kupowania nowych samochodów. Teraz prawie każdy sprzedawca używanych samochodów ma obecność online i możesz robić zakupy na swoim laptopie. Możesz nawet robić zakupy w Internecie, aby uzyskać najlepszą ofertę finansowania.
Zbyt dużo jedzenia na mieście? Czy kiedykolwiek kupiłeś 5-dolarowy rożek do lodów i pomyślałeś: "Mogłem kupić karton lodów w sklepie spożywczym (dwa w sprzedaży w sklepie dyskontowym), za co właśnie zapłaciłem za jedną gałkę i stożek waflowy." , fajnie jest zejść do lodziarni, ale dla rodziny czteroosobowej to 20 $. Według Bureau of Labor Statistics, w 2015 r. Przeciętna amerykańska rodzina wydała średnio 3 008 USD na restauracje i wykupiła. Porównaj to z 4,015 $, które wydajemy na artykuły spożywcze.
Zastanawiam się, czy te liczby obejmują fantazyjne napoje kawowe? Przeciętny Amerykanin wydaje 780 USD rocznie w kawiarniach . Lub sodę, z której konsumujemy 44,7 galona rocznie. To prawie 240 12-uncjowych puszek lub około 80 USD (w kartonie) lub 240 USD (w automatach). To jest za osobę.
Zamiast tego pij więcej wody. I nie mówię o butelkowanym rodzaju. Jeśli nie podoba ci się woda z kranu, weź dzbanek z filtrem lub dodaj plasterek lub dwie cytryny.
Cut the Cord: Porada związana z upływem czasu nadal działa. Porzuć to, czego nie potrzebujesz. Nie potrzebujesz telewizji kablowej. Kiedyś myślałem, że potrzebuję telewizji kablowej, ponieważ miałem dwójkę dzieci w domu. Kiedy wyprowadzili się z domu, żaden z nich nie dostał telewizji kablowej. Pewnie mi pokazał.
Kids Are Money Pits, mam rację? Mówiąc o dzieciach, jesteś na tyle młody, że możesz trenować je teraz, ponieważ nie potrzebują najnowszych tenisowych butów za 100 USD lub gier wideo. Po tym, jak moja 12-letnia córka miała krach, gdy odmówiłem jej zakupu stroju o wartości 80 dolarów w sklepie, wziąłem ją do sklepu z używanymi rzeczami. Była zachwycona, gdy wychodziła z dwoma torbami ubrań, za które zapłaciłem mniej niż 10 USD.
Miej mniej rzeczy: jeśli chcesz kupić toster, który jest miłym dodatkiem, ale nie jest koniecznością, oto sposób na przemyślenie zakupu.
- Nie potrzebujesz tego, więc nie kupuj tego.
- Jeśli naprawdę tego chcesz, poczekaj dzień, tydzień lub miesiąc, zanim to zrobisz. Istnieje duża szansa, że pożądanie osłabnie.
- Spróbuj go znaleźć. Zadzwoń do przyjaciół, którzy mogą mieć jeden pył kurzu. Sprawdź sklepy konsygnacyjne i oszczędnościowe, swoją stronę wymiany sąsiedztwa online lub listę Craiga. Czy kupujesz używane zabawnie? Przeżyj to lub pociesz się "odnowionym" modelem.
- Jeśli wprowadzisz go do domu, znajdź nowy dom dla czegoś o podobnej wielkości, wartości lub użytku. Rozważ sprzedaż online.
To tylko kilka pomysłów, które pomogą Ci uzyskać kontrolę i równowagę. Twoje finansowe życie po bankructwie powinno pociągać za sobą więcej niż ubieganie się o kilka początkowych kart kredytowych. Będziesz potrzebował nowego sposobu myślenia. Ale jesteś sprytny, zmotywowany i nigdy nie chcesz wracać do biura adwokackiego.