Ponad 40 i za na emeryturę oszczędności? Oto 7 wskazówek
Ach, darn. Nie zacząłeś oszczędzać wcześnie na emeryturę. Co teraz?
Oto kilka wskazówek, które poprowadzą Cię przez zapisywanie na emeryturę, jeśli wchodzisz do gry późno.
Zagraj w Catch Up
Załóżmy, że masz 40 lat , oszczędzasz na emeryturach za 0 USD.
W twoim wieku możesz legalnie zaoszczędzić 17 000 $ rocznie w funduszu emerytalnym 401 000. Jak daleko sięgną te pieniądze?
Zakładając 7-procentową stopę zwrotu - która nie jest przypadkowa, to średnia annualizowana stopa zwrotu, którą legenda inwestowania Warren Buffet przewiduje, że zobaczymy w nadchodzących dziesięcioleciach - wasze 401 tys. Wzrośnie do 1 miliona dolarów w ciągu 24 lat i 2 miesięcy. Oznacza to, że będziesz na dobrej drodze do uzyskania 1 miliona dolarów w wieku 64 lat w momencie przejścia na emeryturę .
Będziesz potrzebować dodatkowych 7 lat, aby mieć skorygowany o inflację 1 milion dolarów, co odpowiada dzisiejszym dolarom. Innymi słowy, będziesz mieć skorygowany o inflację 1 milion dolarów w wieku 71 lat, zakładając, że będziesz wnosił wkład w wysokości 17 000 $ rocznie. Ponieważ wielu emerytów pracuje do wieku 68 lub 70 lat, praca na dodatkowe 7 lat może być realnym celem.
Zrozumieć, ile potrzebujesz
"Ale nie potrzebuję miliona!" możesz myśleć. "Chcę tylko prostego życia."
Ah, ale proste życie wymaga 1 miliona dolarów w banku.
Większość ekspertów zgadza się, że w okresie przejścia na emeryturę nie powinno się wypłacać więcej niż 3-4 procent swojego portfela emerytalnego każdego roku. (Są one znane jako " zasada 4 procent " i zasada " 3 procent ").
Trzy procent z 1 miliona to 30 000 $. Cztery procent z 1 miliona to 40 000 $. Innymi słowy, jeśli chcesz osiągnąć dochód w wysokości 30 000 - 40 000 USD rocznie na emeryturze, potrzebujesz portfela o wartości przynajmniej 1 miliona dolarów.
(Zakłada się, że nie masz emerytury, nieruchomości na wynajem lub innych źródeł dochodów emerytalnych, ale wyklucza też Ubezpieczenia Społeczne, które wielu ludzi uważa za bardziej marne niż się spodziewają.)
NIE podejmuj więcej ryzyka
Niektórzy popełniają błąd, podejmując dodatkowe ryzyko inwestycyjne, aby nadrobić stracony czas. Potencjalne zyski są wyższe: zamiast 7 procent, istnieje szansa, że twoje inwestycje mogą wzrosnąć o 10 procent lub o 12 procent.
Ale ryzyko, potencjalne straty, jest również znacznie wyższe. Twoje ryzyko powinno zawsze być zawsze dostosowane do Twojego wieku. Ludzie po dwudziestce mogą zaakceptować większe straty, ponieważ mają więcej czasu na powrót do zdrowia. Ludzie po czterdziestce nie mogą.
Nie akceptuj dodatkowego ryzyka w swoim portfelu. Wybierz jedną z następujących, wypróbowanych i prawdziwych rekomendacji alokacji zasobów :
- 120 minus twój wiek w funduszach akcji , a reszta w funduszach obligacji . (Najwyższy dopuszczalny poziom ryzyka.)
- 110 minus twój wiek w funduszach akcji, a reszta w funduszach obligacji. (Umiarkowany poziom ryzyka.)
- Twój wiek w funduszach obligacji , a reszta w funduszach akcyjnych. (Najbardziej konserwatywny dopuszczalny poziom ryzyka.)
Otwórz Roth IRA
Gdy skończysz zwiększanie swojego 401k, otwórz IRA i zmaksymalizuj swój wkład w to również.
40-latek, który jest uprawniony do pełnego udziału w Roth IRA, może każdego roku dodawać dodatkowe pieniądze do swoich oszczędności emerytalnych .
Składki na Roth IRA rosną bez podatku i można je wycofać bez podatku. Unikasz nawet podatku od zysków kapitałowych .
Kup odpowiednie ubezpieczenie
Katastrofy są największym powodem, dla którego ludzie są zmuszeni ogłosić bankructwo. Zmniejsz swoje ryzyko, kupując odpowiednie ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenie rentowe i ubezpieczenie samochodu.
Jeśli masz osoby na utrzymaniu, zastanów się nad terminem ubezpieczenia na życie przez czas, w którym twoi podopieczni będą polegać na tobie. Wielu ekspertów finansowych twierdzi, że całe ubezpieczenie na życie nie jest tak dobrym pomysłem, zwłaszcza jeśli zaczynasz politykę w latach 40-tych.
Są to tylko ogólne obserwacje. Porozmawiaj z płatnym planistą finansowym, aby uzyskać indywidualne porady.
Poszukaj planistów, którzy mają "obowiązek powierniczy" dla ciebie jako swojego klienta.
Zapłać dług
Spłacaj zadłużenie z tytułu kart kredytowych , kredytów samochodowych i innych długów o wysokim oprocentowaniu lub innych niż hipoteczne.
Zważ, czy powinieneś dokonać dodatkowych płatności na hipotece. Jeśli jesteś na wczesnym etapie swojej hipoteki , a wiele Twoich płatności jest naliczanych na odsetki, bardziej sensowne może być dokonywanie dodatkowych płatności hipotecznych .
Jeśli jednak jesteś w ostatnich latach kredytu hipotecznego, a twoje płatności są głównie stosowane do zleceniodawcy, możesz lepiej zainwestować te pieniądze.
Pamiętaj: Ty i Twój współmałżonek przyjdź pierwszy
Nie oszczędzaj na oszczędnościach emerytalnych, aby wysłać swoje dzieci na studia. Twoje dzieci mają więcej możliwości i możliwości niż Ty.
Twoje dzieci mogą brać kredyty studenckie . Nie możesz wziąć "pożyczki na emeryturę".
Twoje dzieci mają przed sobą całe życie. Czas jest po ich stronie. Czas NIE jest po twojej stronie.
Twoje dzieci mogą zacząć oszczędzać na emeryturę w wieku 20 i 30 lat. Nie możesz.
Twoje dzieci są teraz dorosłe; niech staną na własnych nogach. Najlepszym prezentem, jaki możesz im dać, jest twój własny finansowy system emerytalny.