Mieszkam przy napiętym budżecie i mam dług z karty kredytowej. Czy powinienem wyjść z długów, zanim pomyśli o przyczynie się do mojego planu 401k?
Odpowiedź:
Niekoniecznie. Podczas gdy niektórzy ludzie będą twierdzić, że lepiej spłacić dług przed oszczędzaniem i inwestowaniem pieniędzy, może to mieć sens zarówno w tym samym czasie.
Argument o spłacie długu Najpierw
Powód, dla którego ludzie doradzają, że spłacasz dług przed ratowaniem i inwestowaniem swoich pieniędzy, jest logiczny. To kwestia ważenia stóp procentowych. Jeśli płacisz wysoką stopę procentową od swojego zadłużenia, powiedz 15% rocznej stopy procentowej płaconej przez przeciętnego Amerykanina w tych dniach, gdy zapłacisz, gdy jesteś poza biurem, właśnie zyskałeś 15%, że przegrywałeś. Jeśli myślisz o spłacie długu jako inwestycji, otrzymasz 15% zwrotu z inwestycji. Całkiem dobrze na każdym rynku. Więc rozsądnie jest umieścić wszystkie swoje pieniądze w tym kierunku, aż dług zostanie spłacony, a ty możesz znaleźć jakiś realny zwrot w innym miejscu.
Oto przydatny kalkulator wypłaty długu, za pomocą którego możesz sprawdzić, ile możesz zaoszczędzić na płatnościach z tytułu kart kredytowych w czasie, dokonując dodatkowych płatności na zadłużeniu karty kredytowej.
Kalkulator długów Blaster
Dlaczego zdrowy rozsądek nie zawsze sprawia wrażenie
Problem z tym argumentem jest taki, że ludzie nie zawsze zachowują się logicznie.
Gdybyśmy to zrobili, większość z nas nie poniosłaby tak dużego długu. Ale noś to, co często robimy. Jeśli czekasz, by spłacić dług przed zapisaniem na emeryturę, ale nigdy nie zdołasz spłacić długu, pewnego dnia możesz uświadomić sobie, że czas przejść na emeryturę i jesteś zupełnie nieprzygotowany. I być może nadal zadłużony.
Jest to pozycja, w której obecnie znajduje się wiele 30-, 40-, 50-, a nawet 60-latków. W ostatniej chwili muszą planować emeryturę .
Drugi problem polega na tym, że przez kilka lat twoje inwestycje mogą wrócić o więcej niż 15%. Kilka lat mniej, ale jeśli pozostaniesz zainwestowany na rynek długoterminowo i będziesz regularnie płacił składki, twoje pieniądze powinny przynajmniej oczekiwać wzrostu inflacji i wzrostu. Historycznie rynek papierów wartościowych powracał średnio o około 10% rocznie. Co więcej, Twoje pieniądze są składnikami na odroczonym podatku rachunku inwestycyjnym, takim jak 401 (k) lub IRA. Więc może rosnąć jeszcze szybciej. Pomijanie na jeden lub dwa wielkie lata może mieć wpływ na twoje całkowite oszczędności.
Oczywiście, dług może rosnąć równie szybko lub więcej. I wiem, że dostanę komentarze od czytelników, którzy twierdzą, że dług jest okropny i że go zachęcam (nie jestem). Ale realistycznie rzecz biorąc, możesz być w stanie zadłużenia z kart kredytowych i wiele razy w ciągu całego życia. Jeśli spłacasz zadłużenie i jednocześnie oszczędzasz na emeryturę, powinieneś stanąć na silniejszym stanowisku niż w innym przypadku.
Kiedy Zapisywanie na emeryturę Najpierw jest oczywistym wyborem
Oszczędność na emeryturę bez względu na zadłużenie to nic trudnego, jeśli pracodawca dopasowuje składki lub część składek, które wpłacasz na swoje 401 (k).
W meczu 401 (k) otrzymujesz natychmiastowy zwrot pieniędzy. Pomyśl o tym jako o bonusie, podwyżce, cokolwiek. To łatwe pieniądze. Więc zaoszczędź przynajmniej do kwoty, którą twój pracodawca dopasuje; zazwyczaj od 3% do 6% twojej pensji.
Ale mówię, że oszczędzanie na emeryturę i tak jest nierozsądne. Dłużne i emerytalne oszczędności to dwie różne rzeczy, więc dlaczego warto rozważyć zadłużenie w swojej decyzji o wniesieniu wkładu do planu emerytalnego 401 (k) lub IRA? Niezależnie od tego, czy jesteś pracodawcą, czy nie, musisz wziąć odpowiedzialność za swoje przyszłe potrzeby emerytalne, a także swoje bieżące potrzeby finansowe. Plan emerytalny powinien być w takim samym stopniu częścią budżetu, jak czynsz, samochód, telefon komórkowy i telewizja kablowa. Dług może pochodzić lub odchodzić, emerytura zawsze powinna być priorytetem.
Nadal próbujesz ustalić, jak priorytetywać swoje osobiste zobowiązania finansowe?
Oto infografika, która może pomóc Ci w wyborze najważniejszego obszaru planu finansowego, na którym możesz się skupić.
Treści na tej stronie służą wyłącznie celom informacyjnym i dyskusyjnym. Nie jest to profesjonalna porada finansowa i nie powinna być jedyną podstawą do podejmowania decyzji inwestycyjnych lub podatkowych. W żadnym wypadku informacje te nie stanowią rekomendacji kupna lub sprzedaży papierów wartościowych.