Co to jest Roth 401 (k), jak to działa i kiedy należy go rozważyć
Co to jest Roth 401 (k)
Roth 401 (k) to dokładnie to, na co wygląda: jest to połączenie 401 (k) i Roth IRA .
Podobnie jak 401 (k), jest oferowany przez pracodawcę, składki są pobierane z wypłaty i mogą być inwestowane na emeryturę w szeregu określonych opcji inwestycyjnych. Podobnie jak Roth IRA, składki są składane po opodatkowaniu (w odróżnieniu od składek przed opodatkowaniem 401 (k)), ale pieniądze z reguły nie są ponownie opodatkowane, nawet jeśli są wycofane po przejściu na emeryturę w wieku 59 lub więcej lat. (Mówię "ogólnie", ponieważ reguły wycofywania się Rotha są nieco trudniejsze, na przykład musisz zainwestować pięć kolejnych lat, zanim je wycofasz.)
Limity kontrybucji Roth 401 (k)
Limity składkowe dla Roth 401 (k) są takie same jak dla zwykłego 401 (k). W 2018 r. Możesz wnieść wkład do 18 500 $ do Rotha 401 (k). Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz wnieść dodatkowe 6000 $ rocznie. Porównaj te maksima do tych dla Roth IRA: 5 500 $ rocznie w 2018 roku, z dodatkowymi składkami w wysokości 1000 USD. Dodatkowo, istnieje mniej ograniczeń co do uprawnień do Roth 401 (k).
Roth 403 (b)
Jeśli pracujesz w organizacji non-profit lub szkole, możesz zobaczyć Roth 403 (b) w ofercie emerytalnej twojej firmy. Podobnie jak 403 (b) działa jak 401 (k), Roth 403 (b) działa jak Roth 401 (k). Możesz więc podejmować decyzje tak, jakbyś miał Roth 401 (k).
Korzyści z Roth 401 (k)
Jeśli uważasz, że twoje podatki będą wyższe na emeryturze niż dziś, to Roth 401 (k) ma dużo sensu. Płacisz teraz niższą stawkę podatkową od swoich pieniędzy inwestycyjnych, a także żadnych podatków w przyszłości. W przypadku bogatszych osób, które nie kwalifikują się do tradycyjnej grupy Roth IRA, osoby o zmodyfikowanym skorygowanym dochodzie brutto przekraczającym 135 000 USD w 2018 r. Nie kwalifikują się, podobnie jak pary składające wspólnie zarobki przekraczające 199 000 USD w 2018 r. - Roth 401 (k) to świetny sposób aby skorzystać z tej strategii podatkowej. W przypadku tradycyjnego 401 (k), po wycofaniu środków na emeryturze, płacisz stawkę podatkową w wysokości od 10% do 37% lub więcej w zależności od przedziału podatkowego . Nie możesz przewidzieć, dokąd zmierzą się podatki w przyszłości, ale jeśli spodziewasz się, że w okresie emerytalnym będziesz mieć wyższy podatek dochodowy, Roth 401 (k) może mieć więcej sensu.
Młodzi ludzie, którzy nie są jeszcze ugruntowani w swojej karierze, są również bardziej prawdopodobne, że ich podatki wzrosną w przyszłości, co sprawia, że Roth 401 (k) lub Roth IRA to świetny sposób, aby zaoszczędzić na przyszłych podatkach. Ale jeśli obecnie zarabiasz dużo i oczekujesz, że twoja stawka podatkowa znacznie spadnie na emeryturze, normalny 401 (k) może być lepszym zakładem.
Wady Roth 401 (k)
Ale zanim zrzucisz wszystkie swoje oszczędności emerytalne do Roth 401 (k), weź pod uwagę ich największą wadę w porównaniu do 401 (k): składek po opodatkowaniu. Przy tradycyjnym 401 (k) składki są składane przed opodatkowaniem, więc nie ma wpływu na twoją wypłatę z dolara do dolara. A 401 (k) oferuje również świetny sposób na obniżenie dochodu do opodatkowania i rachunku podatku dochodowego bez odczuwania zbyt dużego bólu finansowego. Ponieważ składki Roth 401 (k) są składane po pobraniu podatków, twoja wypłata będzie miała większy zasięg. Zobacz różnicę za pomocą tradycyjnego kalkulatora 401 (k) vs. Roth 401 (k).
Rzutowanie dla Roth 401 (k) s
Poza dużą różnicą po opodatkowaniu, Roth 401 (k) działa podobnie jak regularne 401 (k) s. Kiedy zostawiasz jedno miejsce pracy drugiemu, możesz mieć prawo zachować swój Roth 401 (k) tam, gdzie jest on z poprzednim pracodawcą, aby przenieść go do planu nowego pracodawcy, jeśli oferowany jest tam Roth 401 (k), lub przenieś go na rollover Roth IRA, gdzie będziesz podlegać tym samym zasadom wypłat.
Co powinieneś zrobić?
Możesz wnieść wkład zarówno do 401 (k), jak i Roth 401 (k), ale limity wpłat odnoszą się do połączonych kont. Czy powinieneś przenieść część swoich 401 (k) wkładów do Roth 401 (k)? To naprawdę zależy od czynników podatkowych omówionych powyżej. Możesz zamiast tego chcieć kontynuować cel maksymalnego zwiększenia składek do zwykłego 401 (k) i dostać Roth IRA, który nie jest sponsorowany przez pracodawcę. Jeśli nie planujesz wpłacać więcej niż 5500 $ do 6500 $, zwykły Roth IRA daje ci takie same korzyści, jakie uzyskasz za pomocą Roth 401 (k). Jeśli masz możliwość wniesienia wkładu do obu rodzajów kont emerytalnych, kombinacja 401 (k) i Roth IRA ma wiele sensu dla finansistów, którzy osiągnęli wyższy poziom.
Ponad 50% dużych pracodawców oferuje Roth 401 (k). Jeśli naprawdę interesuje Cię opcja Roth 401 (k), a Twój pracodawca jej nie oferuje, poproś o jej dodanie. To nie boli, a to jeszcze jedna opcja inwestycyjna, która może pomóc w budowaniu zdrowej przyszłości finansowej na emeryturze.
Treści na tej stronie służą wyłącznie celom informacyjnym i dyskusyjnym i nie powinny być podstawą do podejmowania decyzji inwestycyjnych. W żadnym wypadku informacje te nie stanowią rekomendacji kupna lub sprzedaży papierów wartościowych.