Dowiedz się, który pojazd ratunkowy działa najlepiej dla twojego planu emerytalnego
Ludzie często zastanawiają się, jaki rodzaj IRA jest najlepszy. Zarówno IRA i Tradycyjne, jak i Roth mają znaczące korzyści podatkowe, ale w niektórych sytuacjach jedna może być lepsza od drugiej. Ponieważ nie możemy przewidzieć, jakie podatki będą za 20 lat od teraz, jeśli masz możliwość wniesienia wkładu do obu rodzajów IRA, może to być dobry pomysł. Dzięki dywersyfikacji zobowiązań podatkowych możesz być przygotowany na wszelkie istotne zmiany stawek podatkowych do czasu przejścia na emeryturę.
Po pierwsze, sprawdźmy, co każdy typ IRA jest z definicji. Tradycyjne IRA to rodzaj Indywidualnego Konta Emerytalnego, w którym wypłacasz pieniądze przed opodatkowaniem lub po opodatkowaniu . Pozwala także na wzrost wydatków podatkowych. Możesz zacząć wypłacać pieniądze ze swojego tradycyjnego konta IRA po 59½. Kiedy zaczniesz robić wypłaty, traktuje się to jako dochód bieżący. Roth IRA to inny rodzaj Indywidualnego Konta Emerytalnego, który pozwala odkładać kwoty po opodatkowaniu do określonej kwoty każdego roku. Możesz zacząć wypłacać pieniądze z konta Roth IRA po ukończeniu 59 ½ roku życia bez podatku, a wypłaty będą nadal wolne od podatku.
Charakterystyka IRA tradycyjnych i Roth
Tradycyjny IRA
Zaletą tradycyjnej IRA jest to, że składki, które wpłacasz, mogą podlegać odliczeniu od podatku w roku, w którym dokonujesz wpłaty. Oznacza to, że jeśli wniesiesz wkład w wysokości 5,5 tysiąca $ do tradycyjnego IRA w tym roku (lub 6500 $, jeśli masz powyżej 50 lat lub więcej), możesz zmniejszyć swój bieżący dochód podlegający opodatkowaniu o 5 500 $ (lub 6500 $).
Dla osób, które są w podwyższonym przedziale podatkowym, może to być rozsądne oszczędności.
Ponieważ składki są dokonywane na zasadzie przed opodatkowaniem, oznacza to, że będziesz opodatkowany w przyszłości, kiedy będziesz wypłacać pieniądze z IKE. Te pieniądze są następnie opodatkowane jako zwykłe dochody. Jeśli po przejściu na emeryturę spodziewasz się niższego przedziału podatkowego, oznacza to, że widzisz największe ulgi podatkowe od Tradycyjnego IRA.
Pamiętaj, że musisz zacząć brać wymagane minimalne rozkłady w wieku 70½.
Roth IRA
Możesz myśleć o Roth IRA jako przeciwieństwie tradycyjnego IRA pod względem podatkowym. Z Roth IRA twoje składki są składane po opodatkowaniu, co oznacza, że nie ma żadnych aktualnych ulg podatkowych, kiedy składasz datek. Z drugiej strony zyskasz, a kwalifikowane dystrybucje z Roth IRA nie będą wolne od podatku. Zwykle jest to korzystne dla tych, którzy oczekują przejścia na wyższy podatek po przejściu na emeryturę. Limity kontrybucji na Roth IRA są takie same, jak w przypadku Tradycyjnego IRA: 5 500 USD, a jeśli masz 50 lat lub więcej, 6 500 USD.
Dodatkowo, RRA IRA nie wymagają przyjmowania wymaganych dystrybucji po osiągnięciu wieku 70½ lat. To może być coraz ważniejsze, ponieważ ludzie żyją i pracują dłużej. Należy również pamiętać, że istnieją ograniczenia dochodu, które mogą zakazać osobom o wyższych dochodach udziału w Roth. Te limity dochodów mają zostać zniesione w roku 2010.
Zadaj sobie te pytania
Kiedy rozważasz zalety i wady Tradycyjne i Roth IRA, oto kilka pytań, które mogą zadać sobie pytanie lub porozmawiać ze swoim doradcą finansowym.
- Czy oczekujesz, że twój dochód zwiększy się lub zmniejszy na emeryturze?
- Czy oczekujesz, że twoja stawka podatku będzie wyższa lub niższa po przejściu na emeryturę?
- Jaki jest twój obecny przedział podatkowy?
- Ile dochodu potrzebujesz miesięcznie po przejściu na emeryturę?
Dolna linia
Podejmowanie decyzji między tradycyjnym a Roth IRA może być trudne, jeśli kwalifikujesz się do obu. Będziesz chciał rozważyć zalety i wady bycia opodatkowanym teraz, zamiast płacenia podatków później. Możesz również zastanowić się nad tym, co będzie najlepsze dla Ciebie, biorąc pod uwagę limity dochodu, limity składek, zachęty podatkowe, zasady wypłat i przyszłe stawki podatkowe.
Jeśli jesteś zdezorientowany lub nie masz pewności, jak postąpić, zawsze dobrze jest porozmawiać z wykwalifikowanym planistą finansowym lub odwiedzić stronę IRS w celu uzyskania dodatkowych informacji.