Należy zachować ostrożność przy porównywaniu oszczędności z wartościami wzorcowymi planowania emerytalnego
"Ile muszę zaoszczędzić na emeryturę?"
Jest to jedno z najtrudniejszych pytań, ponieważ odpowiedź brzmi: " To zależy! "
Odpowiedź "to zależy" może być frustrująca dla kogoś, kto szuka magicznej liczby, aby pomóc im zdecydować, czy są na dobrej drodze. Istnieje już ogromna niepewność związana z rozpoczęciem całego procesu planowania emerytalnego. Ogólnie rzecz biorąc, ludzie żyją dłużej, rosną koszty opieki zdrowotnej, znikają emerytury, a chmura wątpliwości budzi to, co Ubezpieczenia Społeczne będą wyglądać za dekady.
Ale osobiste plany emerytalne mają być osobiste. Ustalenie, jak długo zamierzasz mieszkać lub czy planujesz krótką spodziewaną długość życia z powodu poważnych problemów zdrowotnych, może drastycznie zmienić twoje przyszłe potrzeby emerytalne. Wprowadzenie lat emerytalnych z hipoteką lub długiem konsumenckim lub bez tego będzie również wpływać na twoje potrzeby w zakresie dochodów emerytalnych. Główną ideą jest to, że wybór stylu życia w dużym stopniu decyduje o tym, jak stworzyć najdokładniejsze oszacowanie naszych przyszłych potrzeb i potrzeb w zakresie dochodów. Biorąc pod uwagę wszystkie unikalne zmienne i niepewność dotyczącą tego, ile ktoś musi zaoszczędzić, aby osiągnąć wysokie prawdopodobieństwo sukcesu, warto mieć pewne ogólne wytyczne, które pomogą nam śledzić nasze postępy.
Oszczędności emerytalne jako wielorakie dochody
Jedna zasada na emeryturę opiera się na czynnikach oszczędnościowych, które są powiązane z dochodami. Dzięki takiemu podejściu, cele oszczędnościowe są tworzone na podstawie wielu dochodów, aby pomóc ludziom śledzić ich postępy na etapie akumulacji kariery zawodowej.
Firma Fidelity określiła standardy emerytalne dotyczące oszczędzania dla różnych grup wiekowych w drodze do przejścia na emeryturę.
Na przykład, aby przejść na emeryturę z takim samym komfortowym trybem życia, Fidelity zaleca, aby ktoś miał 10 razy więcej niż roczne wynagrodzenie, które można było zaoszczędzić przed ukończeniem 67 lat. Zapewniają one również szereg przydatnych wskaźników, których można użyć, aby uzyskać zalecaną kwotę oszczędności potrzebną do przejścia na emeryturę. tor:
- Do 30: Zapisz równowartość 1x twojej pensji
- Do 35 : oszczędzaj 2x twoją pensję
- Do 40: oszczędzaj 3 razy swoją pensję
- Do 45: Zyskaj 4x twoją pensję
- Do 50 : Zyskaj 6x twoją pensję
- Do 55: Zyskaj 7-krotność swojej pensji
- O 60: Miej 8x zaoszczędzoną pensję
- Do 67: Zyskaj 10-krotność swojej pensji
Należy pamiętać, że współczynniki oszczędności stosowane przez Fidelity są regulowane w zależności od tego, kiedy chciałbyś przejść na emeryturę, a oczekiwany styl życia - na emeryturze. Na przykład 45-letnie planowanie przejścia na emeryturę w wieku 67 lat ze średnim trybem życia miałoby docelową oszczędność 4x (razy) wynagrodzenia przeznaczonego na emeryturę. Jednak dostosowanie wieku emerytalnego do 65 lat w podobnym scenariuszu podnosi czynnik oszczędności do 6x (razy) wynagrodzenia. Możesz spojrzeć na współczynniki oszczędności emerytalnych w oparciu o obecny wiek, kiedy chcesz przejść na emeryturę, i pożądane potrzeby wydatków na styl życia, korzystając z tego linku.
Ważne wytyczne dotyczące prognoz emerytalnych
Konwencjonalna mądrość mówi, że będziesz musiał zastąpić około 70 do 90 procent obecnego dochodu na emeryturze, aby zachować ten sam styl życia podczas przejścia na emeryturę. Inną powszechnie stosowaną zasadą w ustawieniach planowania emerytalnego jest często określana jako "zasada 4%". Odnosi się to do ogólnego założenia, że można co roku pobrać 4% wypłatę z salda oszczędności na emeryturę i co roku zwiększać kwotę wraz z inflacją .
Dlatego jeśli masz 1 milion dolarów na kontach emerytalnych, będziesz w stanie wydać 40 000 $ w pierwszym roku. Oznacza to zasadniczo, że za każde 1000 USD miesięcznie, które chcesz wydać na emeryturę, będziesz potrzebować około 300 000 $ oszczędności emerytalnych.
Powody, dla których warto zachować ostrożność w przypadku wytycznych dotyczących oszczędności opartych na dochodach
Ważne jest, aby uznać te wartości referencyjne za oszczędności, które są po prostu kamieniami milowymi i działają jako ruchomy cel. Kilka lat temu tak zwane wytyczne dotyczące liczby magów wynosiły 8-krotność wynagrodzenia w wieku 67 lat. Najlepszym sposobem na ustalenie, czy oszczędzasz wystarczająco dużo na emeryturę, jest uruchomienie bardziej szczegółowego kalkulatora emerytalnego i stworzenie planu budżetowego na emeryturę w oparciu o realistyczne potrzeby związane ze stylem życia. Umożliwi to przejrzenie całego obrazu finansowego i zawiera spersonalizowane oceny zabezpieczeń społecznych, potencjalne wykorzystanie kapitału własnego w domu, pożądane zakresy dochodów w zależności od celów oraz inne źródła dochodów, takie jak spadki, praca w niepełnym wymiarze godzin lub dochód z wynajmu .
Pomyślny plan emerytalny wymaga więcej niż jednego rozwiązania dla wszystkich. Ogólne wytyczne, takie jak czynniki oszczędnościowe Fidelity, stanowią akceptowalny punkt wyjścia do ustalenia, czy jesteś na dobrej drodze z oszczędnościami emerytalnymi. Dla wielu osób czynniki oszczędnościowe będą służyć jako zdrowy sygnał alarmowy. Dla innych podejście to ma zbyt wiele założeń i nie ma zindywidualizowanego podejścia. Lepszym rozwiązaniem jest uruchomienie niektórych kalkulatorów emerytalnych opartych na bardziej spersonalizowanych celach, aby sprawdzić, czy śledzisz w kierunku bezpiecznego przejścia na emeryturę.