Małżeństwa muszą patrzeć na łączną długość życia i uwzględniać świadczenia dla współmałżonka i osoby pozostającej przy życiu, aby podjąć najbardziej korzystną decyzję o roszczeniu. Oto istotne czynniki, o których należy pamiętać przy podejmowaniu decyzji, kiedy wziąć Social Security jako małżeństwo.
1. Uprawnienia do świadczeń dla współmałżonków i osób pozostałych przy życiu
Osoba pozostająca w związku małżeńskim może ubiegać się o zasiłek z własnego rejestru zarobków, ale w wielu przypadkach może również ubiegać się o zasiłek z rejestru jego / jej małżonka, zwanego zasądzeniem małżonkowym. Zasiłek dla małżonków jest wielką korzyścią dla niepracujących małżonków lub małżonków, którzy mieli niższe dochody przez wiele lat. Podobnie jak wszelkie świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, osoba fizyczna może złożyć wniosek o świadczenia dla współmałżonka już w wieku 62 lat, ale otrzyma na zawsze stałą obniżoną kwotę zasiłku poprzez wcześniejsze złożenie wniosku.
Osoba fizyczna może również ubiegać się o zasiłek dla osób pozostałych przy życiu na podstawie zarobków zmarłego małżonka. Ocalały może ubiegać się o obniżone świadczenia już w wieku 60 lat; jednak otrzymają więcej, jeśli przed złożeniem wniosku czekają na swój pełny wiek emerytalny (FRA).
Kiedy oboje małżonkowie otrzymują świadczenia, po śmierci pierwszego z małżonków tylko wyższa z dwóch otrzymanych kwot świadczeń nadal przysługuje jako renta pośmiertna. Oznacza to, że dla par małżeńskich jest niezwykle ważne, aby zmaksymalizować korzyści płynące z największego wynagrodzenia. To stanie się korzyścią dla ocalałych.
Poprzez wcześniejsze zgłoszenie wielu par podejmuje decyzję, która zaszkodzi długotrwałemu małżonkowi.
2. Wpływ zasiłków dla małżonków i osób pozostałych przy życiu dla dwuręcznej pary małżeńskiej
Korzystne jest posiadanie zasiłku dla małżonków dla małżeństwa z dwoma żonami. Jeśli urodzony 1 stycznia 1954 r. Lub wcześniej, najwyżej zarabiający może ubiegać się o zasiłek dla małżonków po osiągnięciu FRA, pozostawiając zasiłek na podstawie własnego rekordu, aby zgromadzić opóźnione kredyty emerytalne w drodze odroczenia. Ten wyższy zarabiający małżonek przechodzi na swój własny zasiłek dla pracowników w wieku około 70 lat. Ten scenariusz zakłada, że pliki o niższym statusie życiowym dla ich świadczeń pracowniczych są obliczane na podstawie ich własnych zarobków między 62 rokiem życia a FRA.
To roszczenie teraz, roszczenia więcej później blokady strategii w wyższym zasiłku dla osób, które przeżyły, w zależności od tego, który z nich jest najdłużej żyjącym małżonkiem. Po uwzględnieniu świadczenia dla osoby pozostałej przy życiu, para zarabiająca może uznać, że korzystne jest opóźnianie świadczeń dla osób o wyższych dochodach i rozpoczęcie pobierania świadczeń wcześniej dla małżonka przy niższej miesięcznej racie.
Wówczas, w chwili śmierci osoby zarabiającej, małżonek o niższym dochodzie przejdzie na wyższą kwotę świadczeń dla osób pozostałych przy życiu. Innymi słowy, decyzja o odroczeniu świadczenia wyższego świadczeniobiorcy opiera się na czasie życia drugiego małżonka na śmierć.
To maksymalizuje łączne korzyści w okresie życia dla pary, w której jeden z małżonków może oczekiwać przeżycia drugiego. Jest to równoznaczne z wykupieniem drugiej dożywotniej renty z tytułu wspólnego życia.
Podobnie decyzja o tym, kiedy niższy zarabiający powinien zacząć ubiegać się o zasiłek, to czas życia pierwszego małżonka na śmierć. Świadczenia na podstawie rekordu niższego świadka będą obowiązywać tylko do momentu śmierci pierwszego z małżonków.
Niestety, nowe zasady Ubezpieczeń Społecznych, które zostały uchwalone w listopadzie 2015 r., Oznaczają, że tylko osoby urodzone w dniu 1 stycznia 1954 r. Lub wcześniej mogą ubiegać się o zasiłek dla małżonków, a jednocześnie pozwolić, by ich własne zyski gromadziły kredyty.
Dla tych, którzy urodzili się 2 stycznia 1954 roku lub później, nadal istnieje korzyść związana z większym opóźnieniem w pracy - po prostu nie będziecie w stanie "podwoić kąpieli" i zbierać zasiłków dla małżonków podczas oczekiwania do 70 roku życia.
3. Podatki na ubezpieczenie społeczne
Kolejnym czynnikiem pomijanym przez single i małżeństwa jest wpływ podatków. Dochód emerytalny należy rozpatrywać w ujęciu po opodatkowaniu. W swojej książce " A Social Security Owner's Manual" , Jim Blankenship, CFP ® , jest doskonałym przykładem, w którym pokazuje wyniki po opodatkowaniu z powodu wcześniejszego pobrania Social Security i wycofania IRA z późniejszych wersetów, co jest odwrotne, co opóźniłoby Social Security i zamiast tego wykorzystują pieniądze IRA wcześniej. Rezultat opóźnienia Social Security i wykorzystania pieniędzy IRA w pierwszej kolejności: 64 000 USD więcej po opodatkowaniu i 179,000 USD więcej w banku po 28 latach na emeryturze. To nie jest łatwa zmiana. Podatki mają znaczenie. Ta strategia nie działa dla osób z dużymi emeryturami, ale dla osób bez emerytury lub małej emerytury, może pomóc twojemu emerytowi zarobić więcej dla ciebie.
4. Nie zapomnij o próbie zarobków
Jeśli planujesz pracować pomiędzy 62 rokiem życia a FRA, poczekaj, aż FRA zacznie otrzymywać świadczenia. Czemu? Test zarobkowy wpływa na Ciebie, jeśli nadal osiągasz dochód i OTRZYMAJ świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, zanim dotrzesz do FRA. W takim przypadku Twoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych zostaną zmniejszone, jeśli łączne zarobki przekroczą roczny limit. Jeśli masz kilka miesięcy, w których Twoje zarobki są na tyle wysokie, że nie jesteś uważany za "na emeryturze", to wtedy Twoje świadczenia mogą zostać ponownie obliczone po dotarciu do FRA, ale odzyskanie kwoty, która była, może zająć od 13 do 14 lat. wstrzymane.
5. Oblicz, a następnie roszczenia
Nie ma powodu, aby zgadywać o najlepszym czasie na skorzystanie z ubezpieczenia społecznego. Kalkulatory online do zabezpieczenia społecznego wykonają chrupnięcie liczbowe dla ciebie i twojego współmałżonka i pokażą ci, która strategia roszczeniowa da najwięcej życiowych korzyści dla małżeństwa. Nie ma możliwości, bym nawet rozważył rekomendowanie strategii zabezpieczenia społecznego dla małżeństwa bez uruchamiania scenariuszy za pomocą co najmniej jednego kalkulatora Social Security.