Istnieje kilka teorii na temat tego, jak odpowiedzieć na to pytanie. Polecam przejść przez wszystkie te ćwiczenia, dzięki czemu uzyskasz ogólny pogląd na to, czy jesteś na dobrej drodze.
Jeśli przejdziesz wszystkie te reguły, a większość da ci wynik kciuka (mówiąc, że jesteś na dobrej drodze), prawdopodobnie jesteś w porządku. Ale jeśli wiele testów lakmusowych powie ci, że nie jesteś na dobrej drodze, może to być znak ostrzegawczy, że powinieneś zwiększyć składki emerytalne.
Powiedziawszy to, spójrzmy:
# 1: Procent
Pierwsza zasada jest prosta: czy oszczędzasz co najmniej 15% każdej wypłaty na kontach emerytalnych, takich jak 401k, 403b czy IRA?
Pamiętaj, że mecze pracodawców kwalifikują się do tej sumy. Jeśli na przykład twój pracodawca dopasuje pierwsze 5% twojej składki, możesz zaoszczędzić 10% swojego dochodu, żetony pracodawcy w innym 5% i oszczędzasz w sumie 15%.
# 2: Zastąp 70 do 85 procent
Popularną regułą jest to, że powinieneś być w stanie zastąpić od 70 do 85 procent obecnego dochodu na emeryturze. Jeśli ty i twój współmałżonek zarabiasz łącznie 100 000 $, na przykład, powinieneś generować od 70 000 do 85 000 $ rocznie na emeryturze.
Prawdą jest, że jest to błędna zasada, ponieważ opiera się na założeniu, że twoje wydatki (wydatki) są ściśle skorelowane z twoimi dochodami. (Nieoficjalne założenie jest takie, że wydajesz większość tego, co tworzysz).
Zalecam modyfikowanie tej taktyki poprzez analizę bieżących wydatków.
Co prowadzi do następnej wskazówki ...
# 3: Oszacuj za pomocą bieżących wydatków
Inny sposób podejścia: oszacuj, ile pieniędzy będziesz potrzebować na emeryturze .
Zacznij od sprawdzenia bieżących wydatków. Jest to bliskie zbliżenie tego, ile pieniędzy (w dolarach skorygowanych o inflację) będziesz chciał wydać na emeryturze.
Tak, masz dzisiaj wydatki, których nie będziesz mieć na emeryturze, na przykład na kredyt hipoteczny. (Najlepiej, że zostanie spłacony do czasu przejścia na emeryturę). Ale będziesz mieć także koszty emerytalne, których dziś nie masz na koncie, np. Pewne koszty opieki zdrowotnej i kosztów związanych z końcem życia. I najlepiej, jeśli będziesz więcej podróżować, cieszyć się jeszcze bardziej hobby i trochę się rozkoszować.
W rezultacie możesz chcieć budżet na emeryturę , zakładając, że wydasz mniej więcej tyle samo, ile wydajesz teraz.
Przejdźmy przez przykład, aby to zilustrować. Załóżmy, że ty i twój współmałżonek wydajesz obecnie 60 000 $ rocznie (niezależnie od twoich dochodów) i chciałbyś żyć w budżecie w wysokości 60 000 $ rocznie na emeryturze.
Następnym krokiem jest przyjrzenie się oczekiwanym wypłatom na ubezpieczenie społeczne, które można uzyskać na stronie Social Security Administration. Ta agencja pokaże Ci, ile pieniędzy chcesz otrzymać. Możesz również skorzystać z narzędzia Estymator na stronie SSA, jeśli nie możesz zalogować się na swoje osobiste konto.
Załóżmy, że jesteś gotowy, aby uzyskać 20 000 USD rocznie od SSA. Oznacza to, że będziesz potrzebować portfela emerytalnego, który będzie mógł wytworzyć kolejne 40 000 $ rocznie (aby osiągnąć sumę 60 000 USD).
Aby wygenerować 40 000 USD rocznie, potrzebujesz co najmniej 1 milion USD w swoim portfelu.
Pozwala to na wycofanie portfela w tempie 4 procent rocznie , co zwykle jest uważane za bezpieczny sposób wypłaty.
Idealny. Teraz znasz swój cel docelowy.
Skorzystaj z internetowego kalkulatora emerytalnego, aby sprawdzić, czy Twoje bieżące składki sprawiają, że jesteś na dobrej drodze do zbudowania portfela o wartości 1 miliona USD. Jeśli nie, musisz zainwestować więcej w swoje konta emerytalne.
( Oto artykuł omawiający pewne etapy. Jeśli na przykład zaoszczędzisz 2 500 USD miesięcznie na koncie rozliczanym od podatku, które rośnie w tempie 7% w skali roku, w ciągu 17 lat będziesz milionerem. 400 USD miesięcznie, stworzenie tego miliona zajmie ci 39 lat.)
Końcowe przemyślenia
Czy oszczędzasz wystarczająco na emeryturę? Jeśli odkładasz na bok co najmniej 15 procent swoich dochodów, wtedy krótka i łatwa odpowiedź brzmi "tak".
Aby jednak uzyskać pełniejszy obraz tego, czy oszczędzasz wystarczająco dużo, oszacuj koszty podczas przejścia na emeryturę, a następnie zorientuj się, ile z tych kosztów trzeba wygenerować z portfela inwestycyjnego. Następnie spójrz, czy Twoje składki są na dobrej drodze do wygenerowania tych pieniędzy z twojego portfela.
Jeśli martwisz się, że nie oszczędzasz wystarczająco dużo, to nigdy nie boli, aby zwiększyć swój wkład tylko trochę. Jeśli nic więcej, dodatkowe oszczędności dadzą Ci dodatkowy spokój umysłu.