5 Czynniki dla osób samotnych, które należy wziąć pod uwagę przy rozpoczynaniu zabezpieczenia społecznego
Ponad 75 procent osób, które przestały pracować przed 62 rokiem życia, składa wniosek o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych w ciągu dwóch miesięcy od osiągnięcia tego wieku.
W wielu przypadkach korzystniejsze byłoby dla nich wykorzystanie innych oszczędności, aby przez pewien czas wspierać swój styl życia, nawet biorąc pod uwagę pewne wycofanie się z IRA w celu opóźnienia rozpoczęcia ich świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych.
Wiele decyzji w sprawie zabezpieczenia społecznego, które podejmujesz, jest nieodwołalnych, ale jeśli jesteś samotny, decyzja jest mniej skomplikowana niż w przypadku małżeństwa.
Wiek 62 vs Wiek 70
Świadczenia z ubezpieczeń społecznych można uzyskać w dowolnym momencie, od wieku 62 do ukończenia 70. roku życia. Otrzymasz "pełne" świadczenie emerytalne zwane podstawową kwotą ubezpieczenia lub PIA w pełnym wieku emerytalnym . W 2017 r. Jest to wiek 66 lat dla osób, które urodziły się w latach 1943-1954. Twoje świadczenia będą mniejsze, jeśli zaczniesz zbierać przed ukończeniem 66 roku życia, a wzrosną, jeśli zaczniesz po 66.
Maksymalną korzyść osiąga się, jeśli poczekasz do 70. roku życia. To znaczące 76 procent więcej, niż gdybyś zaczął otrzymywać świadczenia w wieku 62 lat.
Oto tabela przedstawiająca miesięczne kwoty świadczeń otrzymywanych od 62 do 70 lat z PIA w wysokości 1000 USD.
Wiek roszczenia: kwota świadczenia
- 62: 750 USD
- 63: 800 USD
- 64: 867 USD
- 65: 933 USD
- 66: 1000 USD
- 67: 1 080 USD
- 68: 1 160 USD
- 69: 1,240 USD
- 70: 1 320 USD
Wpływ oczekiwanego czasu życia
Pojedyncza osoba, która oczekuje, że będzie żyła dłużej niż przeciętnie, może odnieść korzyść z opóźnienia rozpoczęcia świadczenia, podczas gdy osoby, które spodziewają się żyć krócej niż przeciętnie, mogą skorzystać z wcześniejszego zgłoszenia.
Ogólnie rzecz biorąc, kobiety odnoszą większe korzyści z opóźniania świadczeń ze względu na dłuższą oczekiwaną długość życia.
Badania pokazują, że skumulowane świadczenia na całe życie są w przybliżeniu takie same dla osób, które żyją w wieku 80 lat, niezależnie od tego, czy zaczynają świadczenia w każdym wieku od 62 do 70 lat. Wiek od 80 do 82 lat jest często nazywany "progiem rentowności", ponieważ jest to korzystne dla ciebie wziąć Ubezpieczenie Społeczne później niż wcześniej, jeśli będziesz żył dłużej.
Wady w analizie wieku równego przerwie
Chociaż wiek progu rentowności może być ważną częścią szczegółowej analizy, używanie go jako jedynego czynnika decydującego o tym, kiedy rozpocząć Zabezpieczenie Społeczne jest wadliwe z kilku powodów.
- Zabezpieczenie społeczne służy jako cenne zabezpieczenie przed przeżywaniem Twoich aktywów. Badania pokazują, że odkładanie korzyści do wieku 70 lat może wydłużyć okres życia twojego portfela o sześć do 10 lat. Możesz pomyśleć, że prawdopodobnie dożyjesz do 82 roku życia, ale co jeśli żyjesz zdrowo i wydajnie? Opóźnienie Social Security chroni cię przed przeżywaniem pieniędzy.
- Biorąc pod uwagę tylko wiek progu rentowności, zaniedbuje wpływ podatków. Jeśli Ubezpieczenie Społeczne jest twoim jedynym źródłem dochodu, nie płacisz podatków od zasiłków, ale możesz w końcu płacić podatek dochodowy w wysokości do 85 procent twoich świadczeń, jeśli masz inne źródła dochodu. Ale możesz zamiast tego wycofać oszczędności i opóźnić rozpoczęcie korzystania z ZUS. W wielu przypadkach strategia ta może znacznie zwiększyć dostępny miesięczny dochód emerytalny lub wydłużyć okres przydatności portfela, gdy jest on postrzegany po opodatkowaniu. Prowadź szczegółowe prognozy podatkowe, aby określić rodzaj strategii wypłat, która zapewni Ci największy dochód po opodatkowaniu.
Test zarobków
Dodatkowym czynnikiem, który często jest pomijany, jest test zarobków. Osoby, które pracują za wynagrodzeniem, a mimo to ubiegają się o świadczenia przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, stają wobec zmniejszenia miesięcznych świadczeń, jeśli ich zarobki przekraczają limit zarobków .
Obniżka jest tymczasowa - po osiągnięciu FRA, miesięczne świadczenia są korygowane w górę, aby zrównoważyć wcześniejszą obniżkę. Jednak ze względu na sposób przeliczania świadczeń, odzyskanie obniżonych kwot świadczeń może zająć od 13 do 14 lat. Niemal zawsze na twoją korzyść należy czekać na zasiłek, dopóki nie dotrzesz do FRA, jeśli planujesz kontynuować pracę.
Poprzednie małżeństwo trwające 10 lat lub dłużej
Oto jeszcze jeden czynnik, który należy rozważyć dla singli: Jeśli byłeś kiedykolwiek w związku małżeńskim, a małżeństwo trwało co najmniej 10 lat, możesz kwalifikować się do pobierania świadczeń z pracy swojej byłej małżonki.
W takim przypadku zastanów się nad decyzją o składaniu wniosku o zabezpieczenie społeczne, tak jak to zrobiłaby osoba zamężna . Możesz skorzystać z zasiłku dla współmałżonka przez kilka lat, a następnie przejść na własne korzyści lub odwrotnie. Takie strategie zwiększą Twój dochód dożywotni.