Amerykanie rutynowo nie doceniają tego, jakie są ich korzyści.
Aby odpowiednio wycenić swoje świadczenia, zacznij od myślenia o swoich ZUSach (lub świadczeniach emerytalnych) w kategoriach tego, co musiałbyś mieć w banku na emeryturze, aby dostarczyć tę samą kwotę miesięcznego dochodu dla siebie.
Jak wycenić korzyści
Załóżmy, że począwszy od wieku 66 lat otrzymasz 1,500 $ miesięcznie z Ubezpieczenia Społecznego, a każdego roku 1500 $ miesięcznie wzrośnie, jeśli koszt utrzymania ( mierzony wskaźnikiem cen konsumpcyjnych ) wzrośnie. Teraz przypuśćmy, że będziesz żył dwadzieścia lat. Ile wart jest ten strumień dochodów?
Możesz odpowiedzieć na to pytanie, biorąc aktualną wartość tego strumienia przepływów pieniężnych . Potrzebowałbyś 263 977 $ w banku, który uzyskałby 5% roczną stopę zwrotu, aby móc przeznaczyć 1500 $ miesięcznie (wzrost o 2% rocznie) przez dwadzieścia lat.
Jeśli mieszkasz trzydzieści lat, potrzebujesz 34 535 dolarów w banku.
A jeśli założysz, że zamiast portfela, który zarabia 5%, że korzystasz z bezpiecznych inwestycji zarabiających 2% (ten sam wskaźnik zakładanej inflacji, przy której twój dochód wzrasta każdego roku), to potrzebujesz w banku 352,941 $, by dochód mógł przetrwać dwadzieścia lat i 529 411 dolarów w banku za dochód trwający trzydzieści lat.
1 500 $ miesięcznie zasiłku na ubezpieczenie społeczne, co najmniej, jest warte setki tysięcy dolarów.
Nie uwzględnia to dodatkowych korzyści, takich jak świadczenia dla małżonków lub świadczenia dla osób pozostałych przy życiu .
Wartość jest jeszcze wyższa dla małżeństw
Kiedy zastanawiasz się, jakie zabezpieczenia społeczne mogą być warte dla małżeństwa, możesz być zszokowany, aby przekonać się, że korzyści niejednokrotnie przekraczają milion dolarów.
Weź parę (to jest prawdziwa para, z którą pracowałem), gdzie oboje urodzili się w 1950 roku, a obaj pracowali zarabiając przyzwoite zarobki. Jego zasiłek w pełnym wieku emerytalnym wynosi 2 668 USD miesięcznie, a jej pełny wiek emerytalny wynosi 1 659 USD miesięcznie. Jeśli każdy z nich dochodzi swoich własnych świadczeń w pełnym wieku emerytalnym, a on żyje do 85, a ona do 90 lat, wartość bieżąca ich świadczeń wynosi około 941,000 USD.
Ale jeśli złoży wniosek i zawiesza zasiłek w wieku 66 lat, to pozwala jej ubiegać się o zasiłek dla małżonków . Przez cztery lata pobierała zasiłek dla współmałżonka, a następnie przeniosła na swoją korzyść w wieku 70 lat. Rozpocząłby świadczenie w wieku 70 lat. W ten sposób otrzymują oni opóźnione emerytury, które pozwalają im uzyskać maksymalne miesięczne świadczenie. ilość.
Ta strategia roszczeniowa zwiększa obecną wartość ich życiowych korzyści do 1 057 000 USD. Te wartości bieżącej wartości zostały obliczone za pomocą kalkulatora Social Security, zwanego Social Security Timing. Zakładałem roczny wzrost świadczeń o 2% w związku z inflacją oraz stopę dyskontową 5% lub stopę zwrotu, którą musiałaby uzyskać ryczałt.
Wycena innych korzyści
Nadchodzący emeryci rutynowo nie doceniają tego, co wart jest gwarantowany strumień dochodów .
Ta tendencja do niedoceniania wartości dochodu odnosi się do świadczeń emerytalnych, a także do ZUS.
Nie doceniając wartości gwarantowanego dochodu emeryci mają tendencję do przeceniania wartości własnych oszczędności i inwestycji. Często zakładają, że inwestycje mogą przynieść więcej dochodów lub uzyskać wyższą stopę zwrotu niż to, co jest realistyczne. Może to prowadzić do wyboru opcji ryczałtowej dla swojej emerytury zamiast opcji renty , po prostu dlatego, że nie są świadomi prawdziwej wartości tego strumienia dochodów z renty.
Nie należy pomijać wartości swoich świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych ani innych źródeł gwarantowanego dochodu. Ten miesięczny dochód prawdopodobnie będzie wart więcej niż myślisz.