Od lat konsumenci mają niewielką (bezpłatną) wiedzę na temat tego, jak te i inne negatywne działania wpłynęłyby na ich wyniki kredytowe.
Dzięki analizie problemu kredytowego FICO wiemy trochę więcej o tym, ile punktów stracimy z powodu najczęstszych błędów.
Dwa scenariusze FICO
Aby zilustrować utracone punkty, FICO daje nam dwa hipotetyczne scenariusze kredytowe, jeden z kimś z wynikiem 680 FICO, a drugi z wynikiem 780 FICO.
Osoba z wynikiem 680 ma:
- Sześć aktywnych rachunków kredytowych, które składają się z trzech kart kredytowych, kredytu samochodowego, kredytu hipotecznego i pożyczki studenckiej
- Osiem lat historii kredytowej
- Wykorzystanie kredytu od 40% do 50%
- Dwa opóźnienia w płatnościach: 90-dniowa spóźniona płatność kartą kredytową sprzed dwóch lat i jedna 30-dniowa spóźniona płatność z tytułu kredytu samochodowego sprzed roku
- Żadne konta nie zostały wysłane do kolekcji i nie ma publicznych rejestrów (bankructwo, egzekucja itp.)
Osoba z wynikiem 780 FICO ma:
- Dziesięć aktywnych rachunków kredytowych, które obejmują siedem kart kredytowych, pożyczkę samochodową, kredyt hipoteczny i pożyczkę studencką
- Piętnaście lat historii kredytowej
- 15% do 25% wykorzystania kredytu
- Brak opóźnień w płatnościach
- Brak kolekcji lub innych publicznych rejestrów
Jak różne wyniki FICO odpowiadają na te same błędy
FICO następnie informuje nas, ile punktów FICO przegrałaby każda osoba, gdyby popełnił jeden z pięciu błędów kredytowych.
- Maksymalizując kartę kredytową , osoba z wynikiem kredytowym 680 straciłaby od 10 do 30 punktów, podczas gdy osoba z 780 punktami kredytowymi straciłaby od 25 do 45 punktów.
- Brak jednej płatności kartą kredytową (opóźnienie 30 dni), osoba z 680 punktów kredytowych straciłaby od 60 do 80 punktów, podczas gdy osoba z wynikiem kredytowym 780 straciłaby od 90 do 110 punktów.
- Rozliczenia zadłużenia , osoba z 680 punktów kredytowych straci od 45 do 65 punktów, podczas gdy osoba z 780 punktów kredytowych straci od 140 do 160 punktów.
- Wykluczenie , osoba z 680 punktów kredytowych straciłaby od 85 do 105 punktów, podczas gdy osoba z 780 punktów kredytowych straciłaby od 140 do 160 punktów.
- Bankructwo , osoba z 680 punktów kredytowych straciłaby od 130 do 150 punktów, podczas gdy osoba z 780 punktów kredytowych straciłaby od 220 do 240 punktów.
Ważne lekcje punktacji FICO
Chociaż te scenariusze strat punktowych są hipotetyczne, dostarczają nam cennych informacji na temat strat punktów FICO:
- Im wyższa ocena kredytowa, tym więcej punktów może spaść. Stracisz więcej punktów niż osoba o niższym wyniku kredytowym za te same akcje.
- Z pięciu wymienionych powyżej błędów maksymalne obciążenie karty kredytowej ma najmniejszy wpływ na wynik punktowy. To nie znaczy, że jest to najmniej kosztowny błąd.
- Upadłość najbardziej uderza w wynik kredytowy, ponieważ wpływa na kilka rachunków kredytowych i odbija się negatywnie na historii płatności, co stanowi 35% wyniku FICO.
Twój wynik FICO może być odmienny
Weź tę informację z przymrużeniem oka. Wyliczenie wyniku FICO jest zbyt skomplikowane, aby uzyskać określoną stratę punktu (lub zysku) we wszystkich scenariuszach kredytowych. Ilość punktów, które straciłeś za błąd kredytowy, jest oparta na twoim określonym profilu kredytowym i naśladuje te straty punktowe tylko wtedy, gdy twój profil kredytowy jest dokładnie taki sam, jak te opisane powyżej. Nawet jeśli masz taki sam wynik FICO, co jeden z tych scenariuszy, nie oznacza to, że Twój wynik FICO będzie odpowiadał tak samo w przypadku błędów kredytowych. To dlatego, że ruch punktacji FICO zależy od informacji w raporcie kredytowym.
Jeśli chcesz uzyskać lepszy obraz tego, jak określone działania wpłyną na wynik FICO, możesz użyć symulatora FICO dostępnego na stronie myFICO.com podczas zakupu wyniku FICO.