Przewodnik dla początkujących pożyczek i mądre pożyczki
Pożyczanie sprawia, że wiele rzeczy jest możliwych. Jeśli nie stać cię na zapłacenie gotówki za dom (lub coś innego z wysoką ceną), kredyt mieszkaniowy pozwala ci kupić dom i zacząć budować kapitał. Jednak zaciąganie pożyczek może być kosztowne, a nawet może zrujnować twoje finanse. Zanim uzyskasz pożyczkę, dowiedz się, jak działają pożyczki, jak pożyczać po najlepszych cenach i jak unikać problemów.
Pożycz cicho
Pożyczki mają największy sens, gdy inwestujesz w swoją przyszłość lub kupujesz coś, czego naprawdę potrzebujesz i nie możesz kupić za gotówkę.
Niektórzy ludzie myślą w kategoriach "dobrego długu" i "złego długu", podczas gdy inni widzą cały dług jako zły. Łatwo jest zidentyfikować nieściągalne zadłużenie ( drogie pożyczki lub wakacje opłacone w całości na karcie kredytowej), ale dobre zadłużenie jest bardziej skomplikowane.
Opiszemy poniżej mechanikę pożyczek. Zanim przejdziesz do nakrętek i śrub, ważne jest, aby dokładnie ocenić, dlaczego pożyczasz.
Wydatki na edukację mają dość dobrą reputację: zapłacisz za dyplomy i umiejętności, które otwierają dla ciebie profesjonalnie i zapewniają dochód. Jest to w większości dokładne, ale wszystko jest najlepsze z umiarem. Jako że kredyty na kredyty studenckie osiągają najwyższy poziom, warto oszacować, ile zapłacisz za potencjalną wypłatę. Wybierz mądrze kierunek nauki i ogranicz pożyczkę do minimum.
Posiadanie domu jest również postrzegane jako dobre wykorzystanie długu. Mimo to, kredyty mieszkaniowe były odpowiedzialne za kryzys kredytów hipotecznych w 2008 r. , A właściciele domów są zawsze zwolnieni, aby dokonać ostatniej spłaty kredytu hipotecznego. Posiadanie domu pozwala ci przejąć kontrolę nad swoim środowiskiem i budować kapitał , ale kredyty mieszkaniowe są dużymi pożyczkami - więc są szczególnie ryzykowne.
Samochody są wygodne, jeśli nie konieczne, w wielu obszarach. Większość pracowników musi fizycznie udać się gdzieś, aby zarobić na życie, a publiczny transport może nie być opcją, w której mieszkasz. Niestety, łatwo jest przepłacić za samochód, a używane pojazdy często są pomijane jako niedrogie opcje.
Rozpoczęcie i rozwój firmy może być satysfakcjonujące, ale jest ryzykowne. Większość nowych firm kończy się niepowodzeniem w ciągu kilku lat, ale dobrze zbadane przedsięwzięcia ze zdrowym zastrzykiem "pot equity" mogą odnieść sukces. W biznesie istnieje ryzyko i zysk, a pożyczanie pieniędzy jest często częścią umowy, ale nie zawsze trzeba pożyczyć duże kwoty.
Pożyczek można używać do czegokolwiek innego (zakładając, że pożyczkodawca nie ogranicza sposobu korzystania z funduszy). To, czy ma sens wypożyczyć, to coś, co trzeba dokładnie ocenić. Ogólnie rzecz biorąc, zaciąganie pożyczek na finansowanie bieżących wydatków - takich jak płatności mieszkaniowe, jedzenie i rachunki za media - nie jest zrównoważone i należy ich unikać.
Gdzie uzyskać pożyczkę
Możesz prawdopodobnie pożyczyć z kilku różnych źródeł, i opłaca się rozejrzeć, ponieważ stopy procentowe i opłaty różnią się od pożyczkodawcy do pożyczkodawcy. Uzyskaj oferty od trzech różnych pożyczkodawców i skorzystaj z oferty, która najlepiej Ci służy.
Banki często przychodzą na myśl jako pierwsze i mogą być świetną opcją, ale inne typy pożyczkodawców są zdecydowanie warte obejrzenia. Banki obejmują duże nazwy gospodarstw domowych i banki lokalne o zasięgu lokalnym.
Związki kredytowe są bardzo podobne do banków, ale są własnością klientów, a nie inwestorów zewnętrznych. Produkty i usługi są często praktycznie takie same, a stawki i opłaty są często lepsze w kasach kredytowych (ale nie zawsze).
Związki kredytowe również wydają się być mniejsze niż duże banki, więc łatwiej będzie poprosić oficera ds. Pożyczek o osobiste sprawdzenie wniosku o pożyczkę. Osobiste podejście zwiększa szanse na uzyskanie zatwierdzenia, gdy występują nieprawidłowości, które są zbyt skomplikowane, aby zautomatyzowane programy mogły sobie z nimi poradzić.
Kredytodawcy online są stosunkowo nowi, ale w tym momencie mają ugruntowaną pozycję. Środki na pożyczki online pochodzą z różnych źródeł. Osoby posiadające dodatkową gotówkę mogą zapewniać pieniądze za pośrednictwem pożyczkodawców typu peer-to-peer, a pożyczkodawcy niebędący bankami (np. Duże fundusze inwestycyjne) również finansują pożyczki. Ci kredytodawcy często są konkurencyjni i mogą zatwierdzić pożyczkę na podstawie innych kryteriów niż te stosowane przez większość banków i kas.
Brokerów kredytów hipotecznych warto przyglądać się przy zakupie domu. Broker organizuje pożyczki i może być w stanie robić zakupy wśród wielu konkurentów. Zapytaj swojego agenta nieruchomości o sugestie.
Kredytodawcy pożyczający pieniądze zapewniają fundusze inwestorom i innym, którzy kupują nieruchomości - ale nie są typowymi właścicielami domów.
Kredytodawcy ci oceniają i zatwierdzają kredyty w oparciu o wartość zakupionej nieruchomości i twoje doświadczenie, a mniej dotyczą wskaźników dochodów i wyników kredytowych.
Rząd Stanów Zjednoczonych finansuje niektóre pożyczki studenckie , a te programy pożyczkowe mogą nie wymagać zatwierdzenia wyniku kredytowego ani dochodu. Prywatne pożyczki są również dostępne w bankach i innych, ale musisz się zakwalifikować do prywatnych pożyczkodawców .
Firmy finansowe udzielają pożyczek na wszystko, od materacy po odzież i elektronikę. Ci kredytodawcy często stoją za kartami kredytowymi sklepu i ofertami "bez odsetek" .
Dealerzy samochodowi pozwalają kupować i pożyczać w tym samym miejscu. Dealerzy zazwyczaj współpracują z bankami, kasami kredytowymi lub innymi pożyczkodawcami. Niektórzy dealerzy, zwłaszcza sprzedający niedrogie samochody używane, obsługują własne finansowanie.
Rodzaje pożyczek
Możesz pożyczyć pieniądze na różne zastosowania. Niektóre kredyty są zaprojektowane (i dostępne tylko) do określonego celu, podczas gdy inne kredyty mogą być używane na niemal wszystko.
Pożyczki bez zabezpieczenia oferują największą elastyczność.
Nazywa się je niezabezpieczonymi, ponieważ nie ma aktywów zabezpieczających pożyczkę: nie musisz zastawiać zabezpieczenia jako gwarancji dla pożyczkodawcy. Niektóre z najczęstszych pożyczek niezabezpieczonych (znane również jako pożyczki osobiste) obejmują:
- Karty kredytowe są jednym z najbardziej popularnych rodzajów pożyczek niezabezpieczonych. Z kontem karty kredytowej otrzymujesz linię kredytową, na którą wydajesz , i możesz wielokrotnie spłacać i pożyczać. Karty kredytowe mogą być drogie (z wysokimi stopami procentowymi i opłatami rocznymi), ale krótkoterminowe oferty "zwiastuna" są powszechne.
- Pożyczki podporządkowane są pożyczkami osobistymi, które są gwarantowane tylko przez twój podpis: zgadzasz się na spłatę, a Ty nie oferujesz żadnego zabezpieczenia. Jeśli nie uda ci się spłacić, wszyscy kredytodawcy mogą zrobić to, aby zniszczyć twój kredyt i wnieść przeciwko tobie pozew sądowy (co może ostatecznie doprowadzić do wyłudzenia twoich zarobków i zabrania pieniędzy z kont bankowych ).
- Kredyty konsolidacyjne są przeznaczone na łączenie istniejących długów, zazwyczaj w celu obniżenia kosztów pożyczek lub miesięcznych płatności. Na przykład, jeśli masz salda na kilku kartach kredytowych, kredyt konsolidacyjny może uwolnić Cię od wysokich stóp procentowych i uprościć spłatę.
Pożyczki studenckie są rodzajem niezabezpieczonej pożyczki, która pokrywa wydatki związane z edukacją. Pożyczki te są zazwyczaj dostępne tylko dla osób zapisanych na określone programy edukacyjne i mogą być wykorzystywane do czesnego, opłat, książek i materiałów, wydatków na życie i innych. Rząd Stanów Zjednoczonych udziela kredytów studenckich z funkcjami przyjaznymi kredytobiorcy , a prywatni pożyczkodawcy oferują dodatkowe opcje finansowania.
Kredyty samochodowe pozwalają na dokonywanie niewielkich miesięcznych płatności na samochody, samochody kempingowe, motocykle i inne pojazdy. Typowe warunki spłaty wynoszą pięć lat lub krócej. Ale jeśli przestaniesz dokonywać wymaganych płatności na kredyt samochodowy, pożyczkodawcy mogą odzyskać pojazd .
Kredyty mieszkaniowe są przeznaczone na duże kwoty potrzebne do zakupu domu. Standardowe pożyczki trwają od 15 do 30 lat, co powoduje stosunkowo niskie miesięczne płatności. Kredyty mieszkaniowe są zazwyczaj zabezpieczone zastawem na nieruchomości, na którą pożyczasz, a kredytodawcy mogą zamknąć dostęp do tej nieruchomości, jeśli przestaniesz dokonywać płatności. Warianty standardowej pożyczki na zakup domu obejmują:
- Pożyczki hipoteczne (drugie kredyty hipoteczne): Pożycz z wartością domu, który już posiadasz . Pożyczkobiorcy często otrzymują pieniądze na ulepszenia domu , wydatki na edukację i inne zastosowania.
- Programy pożyczek rządowych: łatwiejsze kwalifikacje z mniejszą wpłatą lub niższymi wynikami kredytowymi. Kredytodawcy mają dodatkowe zabezpieczenie, ponieważ pożyczki są wspierane przez rząd USA. Pożyczki FHA są jednymi z najpopularniejszych dostępnych kredytów mieszkaniowych.
- Kredyty budowlane: Płać za budowę nowego domu , w tym koszty ziemi, materiałów budowlanych i wykonawców.
Pożyczki dla przedsiębiorstw zapewniają środki na założenie i rozwój firmy. Większość kredytodawców wymaga, aby właściciele firm osobiście gwarantowali pożyczki, chyba że firma posiada znaczące aktywa lub długą historię rentowności. US Small Business Administration (SBA) również gwarantuje pożyczki, aby zachęcić banki do pożyczania.
Mikropożyczki są bardzo małymi pożyczkami biznesowymi . W przypadku ubogich fryzur i drobnych przedsiębiorców, te pożyczki mogą być łatwiejsze do zakwalifikowania się - szczególnie jeśli nie masz kredytu, dochodów i doświadczenia, które szukają wiodący pożyczkodawcy.
Jak działają pożyczki
Pożyczki mogą wydawać się proste: pożyczasz pieniądze i spłacasz je później. Ale musisz zrozumieć mechanizmy pożyczek, aby podejmować inteligentne decyzje kredytowe.
Odsetki to cena, którą płacisz za pożyczanie pieniędzy . Możesz zapłacić dodatkowe opłaty, ale większość kosztów powinna być oprocentowaniem salda pożyczki. Niższe stopy procentowe są lepsze niż wysokie, a roczna stopa oprocentowania (APR) jest jednym z najlepszych sposobów na zrozumienie kosztów pożyczek .
Miesięczne płatności są najbardziej widoczną częścią pożyczki - widzisz, że opuszczają konto bankowe co miesiąc. Twoja miesięczna płatność zależy od kwoty pożyczki, stopy procentowej i innych czynników.
- Pożyczki z kartami kredytowymi (i inne kredyty odnawialne) mają minimalną kwotę płatności, która jest obliczana na podstawie salda konta i wymagań pożyczkodawcy. Ale ryzykowne jest płacenie minimalnych kwot, ponieważ wyeliminowanie długu zajmie lata, a ty zapłacisz znaczną kwotę odsetek.
- Kredyty ratalne (większość kredytów samochodowych, domowych i studenckich) są wypłacane w miarę upływu czasu przy stałej miesięcznej spłacie. Możesz obliczyć tę płatność, jeśli znasz kilka szczegółów na temat pożyczki. Część każdej miesięcznej wypłaty idzie w kierunku salda kredytu, a inna część pokrywa koszty odsetkowe pożyczki. Z biegiem czasu coraz więcej każdej miesięcznej płatności jest stosowane do salda kredytu.
Długość pożyczki (w miesiącach lub latach) określa, ile zapłacisz w każdym miesiącu i ile procent odsetek zapłacisz. Pożyczki długoterminowe pochodzą z mniejszych płatności, ale będziesz płacić więcej odsetek w okresie trwania pożyczki. Nawet jeśli masz długoterminową pożyczkę, możesz ją spłacić wcześniej i zaoszczędzić na kosztach odsetek.
Zaliczka to pieniądze, które płacisz z góry za to, co kupujesz . Zaliczki są standardem przy zakupach domowych i automatycznych i zmniejszają ilość pieniędzy, które musisz pożyczyć. W rezultacie zaliczka może zmniejszyć wysokość odsetek, które będziesz płacić, oraz wysokość miesięcznej płatności.
Zobacz, jak działają kredyty , patrząc na liczby. Kiedy już zrozumiesz, w jaki sposób naliczane są odsetki i jakie płatności są stosowane do Twojego salda pożyczki, będziesz wiedział, w co się pakujesz.
- Zobacz, jak amortyzacyjne kredyty są spłacane w czasie (większość kredytów samochodowych, domowych i studenckich)
- Użyj arkusza kalkulacyjnego do obliczenia płatności i kosztów pożyczki, którą rozważasz
- Zobacz, jak działają płatności i odsetki na rachunkach odnawialnych (karty kredytowe)
Jak uzyskać zatwierdzenie
Kiedy ubiegasz się o pożyczkę, kredytodawcy ocenią kilka czynników. Aby ułatwić proces, samodzielnie oceń te same elementy przed złożeniem wniosku i podejmij kroki, by ulepszyć wszystko, co wymaga uwagi.
Twój kredyt opowiada historię twojej historii pożyczek. Kredytodawcy sprawdzają Twoją przeszłość, aby przewidzieć, czy spłacisz nowe pożyczki, o które się ubiegasz. Aby to zrobić, przeglądają informacje w swoich raportach kredytowych, które możesz również zobaczyć sam (za darmo) . Komputery mogą zautomatyzować proces, tworząc ocenę kredytową, która jest jedynie wynikiem numerycznym na podstawie informacji zawartych w raportach kredytowych. Wysokie wyniki są lepsze niż niskie wyniki, a dobry wynik zwiększa prawdopodobieństwo, że uzyskasz zatwierdzenie i otrzymasz dobrą stawkę.
Jeśli masz zły kredyt lub nigdy nie miałeś możliwości założenia historii kredytowej, możesz zgromadzić swój kredyt, pożyczając i spłacając pożyczki na czas.
Potrzebujesz pieniędzy na spłatę pożyczki, więc kredytodawcy zawsze są ciekawi twoich zarobków. Większość kredytodawców oblicza stosunek długu do dochodu, aby sprawdzić, ile twojego miesięcznego dochodu przeznacza na spłatę długów. Jeśli duża część miesięcznego dochodu zostanie zjedzona w wyniku spłaty kredytu, mniej prawdopodobne jest, że zatwierdzą twoją pożyczkę. Ogólnie rzecz biorąc, najlepiej jest utrzymywać miesięczne zobowiązania poniżej 31 procent swojego dochodu (lub 43 procent, jeśli uwzględnisz kredyty mieszkaniowe).
Ważne są również inne czynniki . Na przykład:
- Zabezpieczenie może pomóc Ci uzyskać zatwierdzenie. Aby skorzystać z zabezpieczenia, "przysięgasz" coś, co pożyczkodawca może wziąć i sprzedać, aby zaspokoić niespłacony dług (zakładając, że przestaniesz dokonywać wymaganych płatności). W rezultacie pożyczkodawca ponosi mniejsze ryzyko i może być bardziej skłonny do zatwierdzenia pożyczki.
- Istotne są współczynniki kredytów do wartości na twoim zabezpieczeniu. Jeśli pożyczasz 100 procent ceny zakupu, kredytodawcy podejmują większe ryzyko - będą musieli sprzedać przedmiot za najwyższego dolara, aby odzyskać swoje pieniądze. Jeśli dokonasz zaliczki w wysokości 20 procent lub więcej, pożyczka jest o wiele bezpieczniejsza dla kredytodawców (częściowo dlatego, że masz więcej skóry w grze).
- Cosigner może poprawić twoją aplikację. Jeśli nie masz wystarczających kredytów lub dochodów, aby kwalifikować się na własną rękę, możesz poprosić kogoś o złożenie wniosku o pożyczkę . Ta osoba (która powinna mieć dobry kredyt i wystarczający dochód, aby pomóc) obiecuje spłatę pożyczki, jeśli tego nie zrobisz. To ogromna - i ryzykowna - przysługa, więc zarówno kredytobiorcy, jak i cosignery muszą dokładnie przemyśleć, zanim pójdą dalej.
Koszty i ryzyko pożyczek
Łatwo zrozumieć korzyści wynikające z pożyczki: otrzymujesz pieniądze i możesz je spłacić później. Co ważniejsze, dostajesz w szkole wszystko, co chcesz kupić, np. Dom, samochód lub semestr. Aby uzyskać pełny obraz, miej na uwadze niedogodności związane z zaciąganiem pożyczek (decyduje, czy w ogóle ma sens).
Płatności: Pewnie nie jest zaskoczeniem, że będziesz musiał spłacić pożyczkę, ale trudno jest zrozumieć, jaka będzie spłata. Zwłaszcza, jeśli płatności nie rozpoczną się przez kilka lat (jak w przypadku niektórych kredytów studenckich), to kuszące jest założenie, że zrozumiesz, kiedy nadejdzie czas. Nigdy nie jest fajnie robić pożyczki, zwłaszcza gdy zajmują znaczną część miesięcznego dochodu. Nawet jeśli mądrze wypożyczysz z przystępnymi płatnościami, rzeczy mogą się zmienić. Obniżka lub zmiana w kosztach rodziny może sprawić, że będziesz żałować dnia, w którym dostałeś pożyczkę.
Koszt: Kiedy spłacasz pożyczkę, spłacasz wszystko, co pożyczyłeś - i dodatkowo płacisz. Ten dodatkowy koszt to zazwyczaj odsetki , a niektóre pożyczki (takie jak kredyty w domu i auto) nie są łatwe do zauważenia. Odsetki mogą być niewypłacane do płatności miesięcznej lub może to być pozycja na rachunku karty kredytowej. Tak czy inaczej, odsetki zwiększają koszt wszystkiego, co kupujesz na kredyt. Jeśli obliczysz, jak działają twoje pożyczki (opisane powyżej), dowiesz się dokładnie, ile procent ma znaczenie.
Kredyt: Twoje wyniki kredytowe opierają się na historii pożyczek, ale może być zbyt wiele dobrego. Jeśli korzystasz z pożyczek konserwatywnie, możesz (i prawdopodobnie będzie) nadal mieć doskonałe wyniki kredytowe. Jednakże, jeśli pożyczasz zbyt dużo, twój kredyt w końcu ucierpi. Dodatkowo zwiększasz ryzyko niewywiązania się z pożyczek, co naprawdę obniży twoje wyniki.
Elastyczność: pieniądze kupują opcje, a uzyskanie pożyczki może otworzyć dla ciebie drzwi. W tym samym czasie, gdy zaciągasz pożyczkę, utknąłeś z pożyczką, którą trzeba spłacić. Te płatności mogą przygnębiać cię w sytuacji lub stylu życia, z którego wolałbyś wyjść, ale zmiana nie wchodzi w grę, dopóki nie spłacisz długu. Na przykład, jeśli chcesz przenieść się do nowego miasta lub przestać działać, abyś mógł poświęcić czas rodzinie lub firmie, łatwiej, gdy nie masz długów .