Jednym z największych obaw ludzi o ogłoszenie bankructwa jest wpływ na ich wyniki kredytowe. Czy Twój wynik kredytowy zostanie usunięty na zawsze? Jak nisko to pójdzie?
Kredyt stał się tak ważny w naszym życiu, że życie bez dobrego kredytu może być ogromną niedogodnością. Ludzie tak bardzo obawiają się utraty dobrego kredytu - nawet przeciętnego kredytodawcy - że przez wiele miesięcy lub lat borykają się z długiem, ai tak dochodzą do bankructwa.
Niestety, jeśli chodzi o bankructwo, nie ma zbyt wielu dobrych wiadomości o wyniku kredytowym.
Wpływ bankructwa na wynik kredytowy
Trudno - a nawet lepiej, nie da się - dokładnie przewidzieć, jak daleko spadnie ocena kredytowa po ogłoszeniu bankructwa. Wpływ na Twoją zdolność kredytową zależy w dużej mierze od tego, gdzie obecnie znajduje się Twój kredyt i jakie informacje znajdują się w raporcie kredytowym.
W 2010 roku FICO opublikowało informacje o tym, jak bankructwo i inne błędy kredytowe wpływają na Twoją zdolność kredytową . Korzystając ze fałszywego scenariusza z dwoma różnymi profilami kredytowymi, FICO wykazało, że bankructwo może kosztować nawet 240 punktów dla kogoś z 780 punktami kredytowymi i 150 punktami dla kogoś z 680 punktami kredytowymi. Podczas gdy osoba z wyższym wynikiem punktowym traci najwięcej punktów, w obu przypadkach indywidualne oceny zdolności kredytowej kończą się w tym samym miejscu, 540 i 530. Jeśli problemy z kredytowaniem już doprowadziły Twój wynik do zakresu 500, masz trochę mniej oceny kredytowej, aby chronić.
Ale to tylko przykład tego, co może się stać z twoją wiarygodnością kredytową. Twój może nie spaść tak bardzo, bo może spaść więcej. Nie dowiesz się, dopóki nie złożysz akt.
Czy wszystkie bankructwa są takie same?
Przykład FICO nie rozróżnia między bankructwem w rozdziale 7 a rozdziałem 13 , dwoma rodzajami bankructwa dostępnymi dla długów osobistych.
Rozdział 7 bankructwo będzie najszybszy, a likwidacja nastąpi kilka miesięcy po twoim zgłoszeniu (jeśli się zakwalifikujesz). Pełne bankructwo w rozdziale 13 trwa od lat, ponieważ będziesz mieć trzy- do pięcioletni plan spłaty.
Alternatywy dla bankructwa
Chociaż możesz uchylić się od bankructwa w oparciu o potencjalny wpływ na ocenę zdolności kredytowej, pamiętaj, że może to być najlepsza ze wszystkich dostępnych opcji. Opcje spłaty zadłużenia i odszkodowania obejmują:
- Płacić sam
- Wpisywanie planu zarządzania długiem za pośrednictwem agencji doradztwa kredytowego
- Konsolidacja
- Utknięcie
- Składanie bankructwa
Spośród nich, ogłoszenie bankructwa najprawdopodobniej zaszkodzi twojemu wynikowi kredytowemu, ale może to być najlepsza opcja, jeśli masz ograniczone środki na spłatę zadłużenia. Pierwsze trzy opcje mogą w ogóle nie wpłynąć na twoją ocenę zdolności kredytowej, ale te opcje mogą nie być dostępne w zależności od naszych przychodów, kosztów i statusu twoich kont.
Ożywić kredyt po bankructwie
Jeśli zdecydujesz się złożyć bankructwo, wiedz, że Twój kredyt nie zostanie utracony na zawsze. Gdy stracisz bankructwo, a Twoje finanse znów znajdą się na właściwej ścieżce, możesz skupić się na odbudowie wyniku kredytowego . Wiąże się to z budowaniem pozytywnej historii płatności z nowymi wierzycielami lub z rachunkami, które przetrwały bankructwo.
Możesz być zaskoczony tym, jak szybko po bankructwie zaczniesz otrzymywać oferty kart kredytowych ponownie.
Bankructwo pozostaje w raporcie kredytowym przez okres do 10 lat, ale ma wpływ na Twój kredyt mniej w miarę upływu czasu i dodaje pozytywne informacje do raportu kredytowego. Po bankructwie można uzyskać doskonały status kredytowy, ale najpierw trzeba przejść przez ten proces. Jeśli, oczywiście, jest to najlepsza opcja.