Praktyczny przewodnik do zarządzania liczbami za Twoimi Ubezpieczeniami Społecznymi.
- Jak długo pracujesz
- Ile zarabiasz każdego roku
- Inflacja
- W jakim wieku zaczniesz przyjmować swoje świadczenia
W tym przewodniku krok po kroku pokażę, jak te czynniki wpływają na wysokość zasiłku.
Jak obliczane jest ubezpieczenie społeczne?
W celu obliczenia wysokości otrzymywanych zasiłków Social Security stosuje się trzyetapowy proces.
Krok 1. Użyj historii zarobków, aby obliczyć średnie miesięczne zarobki indeksowane (AIME).
Krok 2: Użyj swojego AIME, aby obliczyć główną kwotę ubezpieczenia (PIA).
Krok 3: Użyj swojej PIA i dostosuj ją do wieku, w którym zaczniesz otrzymywać świadczenia.
W tym artykule omówię każdy z tych kroków i przedstawię tabele, aby pokazać, jak działają obliczenia. Aby kontynuować, uzyskaj kopię wyciągu z Ubezpieczeń Społecznych, który zawiera historię Twoich zarobków, wykorzystaj dane, które umieściłem w każdej sekcji, i podłącz numery do formuł.
Krok 1: jak obliczyć średnie miesięczne zarobki indeksowane
Obliczanie wysokości składek na ubezpieczenie społeczne rozpoczyna się od sprawdzenia, jak długo pracowałeś i ile zarabiasz każdego roku. Ta historia zarobków jest używana do obliczenia średniego miesięcznego miesięcznego zarobku (AIME), a obliczenia obejmują najwyższą historię zarobków, która wynosi 35 lat.
Obliczenia AIME działają w ten sposób (przykład pokazano w poniższej tabeli):
1. Zacznij od listy swoich zarobków każdego roku.
Twoja historia zarobków znajduje się na wyciągu z Ubezpieczeń Społecznych, który możesz teraz pobrać online.
W poniższym przykładzie rzeczywiste zarobki przedstawiono w kolumnie C. Uwzględniono wyłącznie zarobki poniżej określonego rocznego limitu. Ten roczny limit uwzględnionych wynagrodzeń jest nazywany składką i bazą zasiłków i jest pokazany jako maksymalne zarobki w kolumnie H w poniższej tabeli.
2. Dostosuj każdy rok zarobków do inflacji.
Social Security używa procesu zwanego indeksowaniem płac, aby ustalić, jak dostosować historię zarobków do inflacji. Istnieją dwa główne etapy procesu indeksowania płac.
- Każdego roku Social Security publikuje średnie krajowe wynagrodzenie za rok. Możesz zobaczyć tę opublikowaną listę na stronie Indeks średniej płacy.
- Twoje zarobki są indeksowane do średnich zarobków w roku, w którym kończysz 60 lat. Za każdy rok, bierzesz średnie zarobki z roku indeksowania (który jest rokiem, w którym skończyłeś 60 lat) podzielone przez średnie zarobki w roku indeksowania i mnożą się Twoje uwzględnione zarobki według tego numeru.
Przykład:
- W poniższym przykładzie spójrz na zarobki 1984 w wysokości 21 000 USD w kolumnie C.
- Średnie zarobki w tym roku wyniosły 16 135 USD w kolumnie D.
- Bierzesz 444888,16 USD, czyli średnie zarobki za rok, w którym ta osoba skończyła 60 lat (2013 zaznaczone pogrubioną kursywą) podzielone przez 16 135 $, aby uzyskać współczynnik indeksu widoczny w kolumnie E.
- Pomnóż wyniki z 1984 roku za pomocą tego wskaźnika, aby uzyskać 58.423 USD, które widzisz w kolumnie F.
Zobacz dwa kolejne przykłady indeksowania płac z Social Security.
Ze względu na to, jak działa formuła indeksowania płac, jeśli nie masz jeszcze 62 lat, twoje obliczenia w celu ustalenia, ile otrzymasz Ubezpieczenia Społecznego, są tylko szacunkowe. Dopóki nie znacie średniej płacy za rok, w którym skończyliście 60 lat, nie ma możliwości dokonania dokładnych obliczeń. Można jednak przypisać założoną stopę inflacji do średnich zarobków, aby oszacować średnią płacę w przyszłości i wykorzystać ją do stworzenia oszacowania.
3. Użyj najwyższych 35 lat indeksowanych zarobków i oblicz średnią miesięczną.
Do obliczania średnich miesięcznych zarobków obliczane są świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, które wykorzystują najwyższe 35 lat zarobków. Jeśli nie masz 35 lat zarobków, w obliczeniach zostanie użyte zero, które obniży średnią. W powyższym przykładzie widzisz najwyższe 35 lat w kolumnie G.
Łącznie najwyższe 35 lat indeksowanych zarobków i podziel tę sumę przez 420 (co jest liczbą miesięcy w 35-letniej historii pracy). Widzisz to wyróżnione na żółto w powyższym przykładzie.
Wynik: Twój średni indeks miesięcznych zarobków lub AIME.
| ZA | b | do | re | mi | fa | sol | H |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Rok | Wiek | Rzeczywiste płace | Średnia płaca | Współczynnik indeksu | Indeksowane płace po Cap | Najwyższe 35 lat | Maksymalne zarobki |
| Od Tax SS Stmt. | Ze strony internetowej SSA | Wiek 60 Śr. Średnia płaca / rzeczywisty rok Gaża | Pomnóż roczne współczynniki płacy według roku | Jeśli skorzystasz z ponad 35 lat, weź 35 płac indeksowanych. Nie 35 lat, wprowadź 0 na brakujące lata | Ze strony internetowej SSA | ||
| 1971 | 18 | 1000 | 6497.08 | 6.909 | 6909 | Nie dotyczy | 7800 |
| 1972 | 19 | 2000 | 7133.8 | 6,292 | 12586 | Nie dotyczy | 9000 |
| 1973 | 20 | 3000 | 7580.16 | 5,922 | 17766 | Nie dotyczy | 10800 |
| 1974 | 21 | 4000 | 8030,76 | 5,590 | 22360 | Nie dotyczy | 13200 |
| 1975 | 22 | 5000 | 8630,92 | 5.201 | 26010 | Nie dotyczy | 14100 |
| 1976 | 23 | 6000 | 9226.48 | 4,865 | 29196 | Nie dotyczy | 15300 |
| 1977 | 24 | 7000 | 9779.44 | 4.590 | 32137 | Nie dotyczy | 16500 |
| 1978 | 25 | 8000 | 10556.03 | 4,252 | 34024 | Nie dotyczy | 17700 |
| 1979 | 26 | 9000 | 11479.46 | 3,910 | 35199 | Nie dotyczy | 22900 |
| 1980 | 27 | 10000 | 12513.46 | 3.587 | 35872 | 35872 | 25900 |
| 1981 | 28 | 11000 | 13773,10 | 3,259 | 35850 | 35850 | 29700 |
| 1982 | 29 | 18000 | 14531.34 | 3.089 | 55603 | 55603 | 32400 |
| 1983 | 30 | 20000 | 1529,24 | 2,946 | 58911 | 58911 | 35700 |
| 1984 | 31 | 21000 | 16135.07 | 2,782 | 58423 | 58423 | 37800 |
| 1985 | 32 | 22000 | 16822.51 | 2,668 | 58703 | 58703 | 39600 |
| 1986 | 33 | 23000 | 17321,82 | 2,591 | 59603 | 59603 | 42000 |
| 1987 | 34 | 24000 | 18426,51 | 2.436 | 58466 | 58466 | 43800 |
| 1988 | 35 | 25000 | 19334.04 | 2,322 | 58043 | 58043 | 45000 |
| 1989 | 36 | 25000 | 20099.55 | 2.233 | 55832 | 55832 | 48000 |
| 1990 | 37 | 25000 | 21027.98 | 2.135 | 53367 | 53367 | 51300 |
| 1991 | 38 | 27000 | 21811.60 | 2,058 | 55666 | 55666 | 53400 |
| 1992 | 39 | 29000 | 2295,42 | 1,957 | 56757 | 56757 | 55500 |
| 1993 | 40 | 30000 | 2312,67 | 1,940 | 58214 | 58214 | 57600 |
| 1994 | 41 | 36000 | 23753,53 | 1,890 | 68031 | 68031 | 60600 |
| 1995 | 42 | 37000 | 24705,66 | 1,817 | 67226 | 67226 | 61200 |
| 1996 | 43 | 38000 | 25913.90 | 1.732 | 65824 | 65824 | 62700 |
| 1997 | 44 | 39000 | 27426,00 | 1.637 | 63831 | 63831 | 65400 |
| 1998 | 45 | 40000 | 28861,44 | 1,555 | 62212 | 62212 | 68400 |
| 1999 | 46 | 41000 | 30469,84 | 1,473 | 60401 | 60401 | 72600 |
| 2000 | 47 | 42000 | 32154,82 | 1.396 | 58632 | 58632 | 76200 |
| 2001 | 48 | 40000 | 32921.92 | 1,363 | 54539 | 54539 | 80400 |
| 2002 | 49 | 40000 | 33252.09 | 1.350 | 53997 | 53997 | 84900 |
| 2003 | 50 | 40000 | 3404,95 | 1.318 | 52709 | 52709 | 87000 |
| 2004 | 51 | 43000 | 3564,55 | 1,259 | 54145 | 54145 | 87900 |
| 2005 | 52 | 45000 | 36952,94 | 1,215 | 54663 | 54663 | 90000 |
| 2006 | 53 | 46000 | 38651,41 | 1.161 | 53423 | 53423 | 94200 |
| 2007 | 54 | 48000 | 40405,48 | 1.111 | 53325 | 53325 | 97500 |
| 2008 | 55 | 50000 | 41334,97 | 1.086 | 54298 | 54298 | 102000 |
| 2009 | 56 | 44000 | 40711.61 | 1.103 | 48514 | 48514 | 106800 |
| 2010 | 57 | 44000 | 41673,83 | 1.077 | 47394 | 47394 | 106800 |
| 2011 | 58 | 46000 | 42971,61 | 1,045 | 48052 | 48052 | 106800 |
| 2012 | 59 | 48000 | 44321,67 | 1.013 | 48614 | 48614 | 110100 |
| 2013 | 60 | 45000 | 44888.16 | 1 | 45000 | 45000 | 113700 |
| 2014 | 61 | 45000 | 44888.16 | 1 | 45000 | 45000 | 117000 |
| 2015 | 62 | - | 44888.16 | 1 | 118500 | ||
| * wiek 60 lat jest rokiem indeksacji | Podzielić sumę kolumn G top 35 wartości przez 420 miesięcy, aby określić AIME | 1 991 040 | |||||
| AIME = | 4,569 USD miesięcznie |
Krok 2 - Wykorzystaj swój AIME do obliczenia podstawowej kwoty ubezpieczenia (PIA)
Po obliczeniu Średniego miesięcznego miesięcznego dochodu (AIME), podasz tę liczbę w formule, aby określić swoją pierwotną kwotę ubezpieczenia lub PIA. Ta formuła opiera się na czymś, co nazywa się "punktami zgięcia".
Punkty zgięcia zabezpieczenia społecznego
Formuła świadczeń zabezpieczenia społecznego ma zastąpić wyższy odsetek dochodów dla osób o niskich dochodach niż dla osób o wysokich dochodach.
Aby to zrobić, formuła ma tak zwane "punkty zgięcia". Te punkty zgięcia są korygowane co roku o inflację.
Punkty zgięcia z roku, w którym skończyłeś 62 lata, są wykorzystywane do obliczenia Twoich Świadczeń emerytalnych z tytułu zabezpieczenia społecznego. Przykład w poniższej tabeli wykorzystuje 2015 punktów załamania. Działa to tak:
- Bierzesz 90% pierwszych 826 $ z AIME.
- Bierzesz 32% z następnych 4,980 $ AIME.
- Bierzesz 15% dowolnej kwoty ponad 4 980 $.
- Sumujesz te trzy liczby.
Rezultatem jest Twoja Pierwotna Kwota Ubezpieczenia (PIA), kwota, którą otrzymasz, jeśli zaczynasz świadczenia w Pełnym Wieku Emerytalnym (FRA).
Twoja PIA jest zaokrąglana do następnego najniższego centa, a twoja kwota świadczenia jest zaokrąglana do następnego najniższego dolara. (Technicznie twoja PIA jest obliczana, zaokrąglana do następnego najniższego centa, a następnie stosowane są wszelkie dostosowania inflacji, która jest następnie zaokrąglana do następnego najniższego groszu, a następnie stosuje się wzrost lub spadek w zależności od wieku.
Ta liczba jest następnie zaokrąglana w dół do następnego najniższego dolara. Niektóre z nich zostały omówione w następnym kroku.)
Możesz zobaczyć bieżące i historyczne punkty zgięcia oraz punkty zgięcia w bieżącym roku na stronie Bend Formula Bend Points na stronie Social Security.
Jeśli nie masz jeszcze 62 lat, obliczenie twojego świadczenia jest jedynie przybliżeniem, ponieważ nie wiesz jeszcze, jakie będą ostateczne kwoty za zakręty w roku, w którym skończysz 62 lata.
Możesz użyć szacowanej stopy inflacji, aby zbliżyć się do przyszłorocznych zakrętów, aby uzyskać dość dokładne przybliżenie.
W przykładzie w tabeli na dole tej strony możesz zobaczyć, w jaki sposób numer AIME (obliczony w poprzednim kroku) został podłączony do formuły punktu zgięcia w celu obliczenia PIA.
| Przykład użycia AIME w wysokości 4569 USD / miesiąc | Podlegająca opodatkowaniu kwota wynagrodzenia | Mnożnik | Rozwiązany |
|---|---|---|---|
| Bend 1 (do 826 USD) | 826 | .90 | 744,40 |
| Bend 2 (4569 USD - 826 USD) | 3743 | .32 | 117,76 |
| Nadmiar | Nie dotyczy | .15 | 0 |
| Suma | 1941.20 | ||
| PIA po zaokrągleniu (do najbliższego centa i dolara) | 1 1941 USD | ||
| Korzyści w pełnym wieku emerytalnym (FRA) | 1 1941 USD |
Czy Twoja PIA może się zmienić po osiągnięciu wieku 62 lat?
Są dwie rzeczy, które wpłyną na twoje PIA po osiągnięciu wieku 62 lat:
- Wyższe zarobki - zarobki w latach pomiędzy 62 a 70 rokiem życia, które są wyższe niż jeden z 35 najwyższych zarobków, które poprzednio były używane w formule, zmienią Twój AIME, który jest używany w formule PIA.
- Inflacja - Twoja PIA zostanie skorygowana o takie same dostosowania kosztów utrzymania, jakie mają osoby, które już otrzymują świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Na stronie Social Security można zobaczyć historyczne kursy kosztów utrzymania.
*** Uwaga: nie jest to ta sama korekta, która służy do indeksowania płac inflacji.
Słowo ostrzeżenia: najczęstszym powodem, dla którego ludzie uzyskują złą odpowiedź, kiedy przeprowadzają własne obliczenia, kiedy rozpocząć Zabezpieczenie Społeczne, jest to, że pobierają one liczby z ich wyciągów i nie stosują odpowiednio korekt inflacyjnych.
Krok 3 - Dostosuj swoją PIA do wieku, od którego zaczniesz świadczenia
Ostateczna kwota zasiłku emerytalnego, który otrzymujesz, zależy od wieku, w którym zaczynasz świadczenia.
- Najwcześniejsze świadczenia emerytalne można uzyskać od osoby w wieku 62 lat (60 lat, jeśli przysługuje ci świadczenie z tytułu wdowy lub wdowcy na podstawie relacji zmarłego małżonka lub byłego małżonka).
- Dostajesz więcej, czekając do późnego wieku, aby zacząć świadczenia.
Oczywiście do określenia, o ile więcej, używana jest inna złożona formuła. Wyjaśnienie znajduje się poniżej, a tabela pokazuje przykład tego, jak to działa.
Korekty wieku zabezpieczenia społecznego Zacznij od PIA
Formuła rozpoczyna się od użycia podstawowej kwoty ubezpieczenia (PIA) obliczonej w poprzednim kroku. Jest to kwota, którą otrzymasz, jeśli zaczynasz świadczenia, to twój pełny wiek emerytalny (FRA) . Twoja FRA może się różnić w zależności od roku urodzenia. Dla osób urodzonych w latach 1943-1954 FRA ma 66 lat.
** Uwaga, jeśli urodziłeś się 1 stycznia, twoja FRA będzie oparta na poprzednim roku. Ktoś urodzony 1 stycznia 1955 roku będzie miał FRA w oparciu o rok 1954.
- Obniżka jest stosowana do PIA, jeśli zaczniesz korzystać przed FRA.
- Kredyt, określany jako opóźniony kredyt emerytalny, jest stosowany, jeśli zaczynasz świadczenia po FRA.
Formuła redukcji, jeśli zaczynasz świadczenia przed FRA
- 5/9 z 1%: Twoje świadczenia są zmniejszane o 5/9 z 1% miesięcznie, do maksymalnie 36 miesięcy, w zależności od tego, ile masz miesięcy, zanim dotrzesz do FRA.
- 5/12 z 1%: Jeśli masz więcej niż 36 miesięcy od osiągnięcia FRA, zastosowane zostanie powyższe obniżenie, a następnie przez liczbę miesięcy większą niż 36 formuła zostanie zmieniona na redukcję 5/12 z 1%.
Wynik:
- 25% zniżki: jeśli twoja FRA ma 66 lat, oznacza to, że twoje świadczenia zostaną zmniejszone o 25%, jeśli zaczniesz brać je w wieku 62 lat.
Kredyt za skorzystanie z pomocy później niż FRA
- 2/3 z 1% miesięcznie, czyli 8% rocznie: jeśli urodziłeś się w 1943 roku lub później, twoje świadczenia wzrosną o 2/3 1% miesięcznie (8% rocznie) za każdy miesiąc, w którym jesteś twoja FRA, gdy zaczynasz zasiłki. Świadczenia dla osób po śmierci wdowy lub wdowca będą również brać udział w tych opóźnionych kredytach emerytalnych.
Wynik:
- Wzrost o 32%: jeśli twoja FRA wynosi 66, oznacza to, że twoje świadczenia zostaną zwiększone o 32%, czekając aż zacznie się 70. rok życia.
Jak inflacja wpływa na twoje PIA
Twoja PIA jest obliczana w wieku 62 lat. Jeśli poczekasz do 62 roku życia, za każdy kolejny rok 62 dodatkowych dodatków kosztów utrzymania zostanie zastosowana do Twojej PIA. Potencjalne wzrosty oparte na 2% stopie inflacji pokazano w poniższym przykładzie po prawej stronie w kolumnie "PIA w Przyszłości $ 2 @". Zmniejszone lub zwiększone kwoty świadczeń dla różnych grup wiekowych są pokazane po lewej stronie w kolumnie "PIA w dzisiejszych dolarach".
Jeśli masz już większość swoich 35-letnich zarobków, a dziś masz prawie 62 lata, kwota świadczenia z ubezpieczenia społecznego w wieku 70 lat będzie prawdopodobnie wyższa z powodu tych korekt kosztów utrzymania. Wielu nie bierze tego pod uwagę podczas wykonywania własnych obliczeń, co sprawia, że myślenie o tym, że wczesne ubezpieczenie społeczne jest lepsze, gdy w większości przypadków (ale nie wszystkie), czekanie jest lepszą okazją.
| PIA w dzisiejszych dolarach | PIA w Przyszłości $ 2 @ | |||||
| Efekt | Kwota za miesiąc | Rok | Wiek | # Lata od teraz | Ilość | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Nie dotyczy | Nie dotyczy | 2013 | 60 | -2 | Nie dotyczy | |
| Nie dotyczy | Nie dotyczy | 2014 | 61 | -1 | Nie dotyczy | |
| Mniej | 145,99 USD | 2015 | 62 | 0 | 1456 USD | |
| Mniej | 1553,06 USD | 2016 | 63 | +1 | 1584 USD | |
| Mniej | 168,48 USD | 2017 | 64 | +2 | 1750 USD | |
| Mniej | 181,90 USD | 2018 | 65 | +3 | 1923 USD | |
| PIA | 1941.32 USD | 2019 | 66 | +4 | 2101 USD | |
| Jeszcze | 206,63 USD | 2020 | 67 | +5 | 2315 USD | |
| Jeszcze | 224,36 USD | 2021 | 68 | +6 | 2550 USD | |
| Jeszcze | 244,50 USD | 2022 | 69 | +7 | 2809 USD |