Jak zasada 4% ma (i nie ma zastosowania) do dzisiejszych emerytów
Rzućmy okiem na niektóre z obecnych rozważań na temat bezpiecznego wycofania konta.
Bezpieczne stawki wypłaty: więcej niż zasada kciuka?
Jak Michael Kitces podzielił się ze społecznością doradców finansowych w rozwiązywaniu paradoksu - czy stopa bezpiecznego wypłaty jest czasami zbyt bezpieczna? (Maj 2008), scenariusz, w którym dwie pary z identycznymi portfelami przechodzą na emeryturę w odstępie roku, może prowadzić do zaskakujących i nieco nielogicznych rezultatów w zależności od tego, co dzieje się na rynku w poszczególnych latach, w których pary odchodzą na emeryturę. Jeśli rynek miałby znacząco wzrosnąć lub zmaleć w ciągu roku, w którym jedna para przejdzie na emeryturę, a druga nie, każda para będzie prawdopodobnie informowana o dość różnych bezpiecznych kwotach wypłaty w pozostałej części swojego życia w oparciu o zasadę 4% wprowadzoną przez Bengen, nawet jeśli porównawczo, zalecane kwoty wycofania są sprzeczne. Dzieje się tak pomimo posiadania tego samego portfela początkowego.
Zgodnie z zasadą 4%, tylko moment przejścia na emeryturę i wartość konta pary w chwili przejścia na emeryturę, dyktuje dramatyczną różnicę w proponowanym zrównoważonym standardzie życia. Bez innych względów, zasada 4% tylko nie zapewnia twardej i szybkiej odpowiedzi na zrównoważony poziom dochodów emerytalnych.
To tylko punkt wyjścia. Weźmy na przykład parę osób, które przeszły na emeryturę tuż przed kryzysem finansowym w 2008 roku . Zgodnie z zasadą 4% powinny one w uzasadniony sposób móc wypłacić taką samą kwotę, którą wycofały rok wcześniej, skorygowaną o inflację. Ale czy kwota wycofania jest nadal zrównoważona po tym, jak ich portfel przejął w 2008 roku? Na to pytanie po prostu nie odpowiada sama zasada 4%.
Więc co to jest kwota wycofania bezpiecznej emerytury?
Nie ma pewności, że istnieje bezpieczne rozwiązanie dla bezpiecznego wycofania. Każda sugestia wiąże się z ryzykiem, że wydasz za dużo zbyt szybko i skończysz lub że wydasz za mało, a pod koniec życia rozczarujesz się, że nie wydałeś więcej wcześniej na emeryturze. Jedną z alternatywnych sugestii jest zastosowanie zasady 4% jako punktu wyjścia, pamiętając o kilku kluczowych czynnikach, które mogą pomóc ci wydać więcej lub mniej w danym roku w trakcie przejścia na emeryturę, takich jak:
- W miarę starzenia Twoje zdrowie może się zmniejszyć. Zastanów się, czy nie warto wydawać na poczet emerytury więcej na takie rzeczy, jak podróże czy wakacje, wiedząc, że Twój budżet na podróże na wcześniejszym etapie przejścia na emeryturę może bardzo szybko zostać przesunięty do budżetu na opiekę zdrowotną w późniejszym okresie przejścia na emeryturę.
- Rynek może odczuć poważny spadek krótko po przejściu na emeryturę. Jeśli tak się stanie, tak jak to miało miejsce w przypadku emerytów tuż przed 2008 r., Zastanów się nad zwiększeniem wydatków w pierwszych latach, aby dać inwestorom szansę na powrót, zamiast uświadomić sobie stratę sprzedając w relatywnie niskiej cenie.
- Możesz przeżyć swoją średnią długość życia. Obecnie wielu emerytów żyje dobrze po dziewięćdziesiątce, a inni muszą podjąć dodatkowy koszt dłuższego życia wraz z innymi zabójcami budżetowymi, takimi jak opieka długoterminowa. Aby zabezpieczyć się przed ryzykiem przeżycia swoich aktywów, rozważ rozważenie możliwości skorzystania z tej możliwości poprzez zakup natychmiastowej dożywotniej renty lub dożywotnią rentę, aby upewnić się, że jesteś objęty ubezpieczeniem. Warto również rozważyć ubezpieczenie długoterminowe.
Stawki wycofania emerytury nie są pewnym
Nawet przy tak ograniczonych informacjach możesz prawdopodobnie zobaczyć, dlaczego nie jest możliwe dokładne wskazanie, ile możesz wydać w danym roku na emeryturę.
Jest po prostu zbyt wiele nieznanych zmiennych. Jednak, ponieważ ludzie pragną uproszczenia od coraz bardziej skomplikowanej koncepcji przejścia na emeryturę, mogą być użyteczne zasady. Osobiście będę starał się zacząć o 4% jednego dnia, wiedząc, że istnieje kilka zmiennych, z których wiele nie mogę kontrolować, które mogą zmienić mój ostateczny wskaźnik wydatków z roku na rok. Ponowna ocena mojego portfela i budżetu będzie po prostu częścią tego równania co roku.
Dolna linia
Ustalenie bezpiecznego dochodu emerytalnego na podstawie wartości twojego portfela nie jest tak proste, jak jedna stopa wypłaty. Jednak ścisłe monitorowanie twojego portfela i wydatków, prawdopodobnie z kompetentnym doradcą finansowym po twojej stronie, może dać ci pewność, że możesz wygodnie spędzić czas na przedmiotach, które naprawdę chcesz, z czasem, który ma sens, biorąc pod uwagę twoje ogólne cele emerytalne. Być może najważniejszą strategią planowania dochodów emerytalnych jest stworzenie planu przed rozpoczęciem korzystania z inwestycji emerytalnych.