Ile zabezpieczenia społecznego może uzyskać wdowa lub wdowiec?
Dla wielu wdów i wdowców istnieją sposoby na uzyskanie większych korzyści, ale trzeba znać zasady. Zbyt wiele wdów i wdowców podejmuje szybką decyzję i traci pieniądze, ponieważ nie rozumieją wszystkich dostępnych wyborów.
Opłaca się odrobienie pracy domowej przed otrzymaniem zasiłku socjalnego dla wdów / wdowców. Oto, co musisz wiedzieć.
Kto się nadaje?
Jeśli byłeś w związku małżeńskim przez dziewięć miesięcy lub dłużej z kimś, kto zmarł, a oni pracowali wystarczająco długo, aby po przejściu na emeryturę otrzymać własne Ubezpieczenie Społeczne (nawet jeśli nie zaczęli jeszcze korzystać z zasiłku), wówczas przysługuje ci wdowa / korzyść dla wdowca. Najwcześniejszy wiek, w którym możesz uzyskać świadczenie dla wdowca / wdowca z Ubezpieczeń Społecznych to 60 lat. (Jeśli opiekujesz się dzieckiem zmarłego, które nie ukończyło 16 lat, dodatkowe świadczenia mogą być dostępne, nawet jeśli nie osiągnąłeś wieku 60 lat. )
Przykład: jeśli masz 60 lat, a zmarły współmałżonek miał 55 lat w momencie śmierci, byłbyś uprawniony do otrzymania świadczenia wdowie / wdowcy, nawet jeśli nie rozpoczął on swoich własnych świadczeń.
Jak to działa
Poniższy schemat opisuje, jak działa zasiłek dla wdów / wdowców i obejmuje świadczenia emerytalne z Ubezpieczeń Społecznych dla pozostającego przy życiu małżonka bez osób na utrzymaniu.
Jeśli masz na utrzymaniu, zasiłki na dzieci mogą być dostępne i działają inaczej niż objęte tu świadczenia dla wdów / wdowców.
Ile można dostać?
Wysokość zasiłku wdowie z Ubezpieczeń Społecznych, którą możesz otrzymać, gdy osoba pozostała przy życiu zależy od czterech rzeczy.
- Podstawowa kwota ubezpieczenia zmarłego współmałżonka (PIA), która byłaby kwotą, jaką otrzymaliby w pełnym wieku emerytalnym (FRA) . (FRA zmienia się w zależności od roku urodzenia).
- Czy zmarły małżonek zaczął zbierać świadczenia.
- Czy zmarły małżonek dotarł do FRA przed śmiercią.
- Wiek żyjącego małżonka.
Przyjrzyjmy się, jak czynniki te wpływają na wysokość zasiłku wdowie. Wybierz scenariusz poniżej, który dotyczy Ciebie lub kogoś, kogo znasz, aby sprawdzić, który zestaw reguł dotyczy.
Jeśli twój zmarły małżonek już zaczął zasiłki ...
- i zaczęli zasiłki, zanim doszli do FRA , wtedy ty, jako pozostały przy życiu współmałżonek, masz prawo do większej części tego, co otrzymywał twój zmarły małżonek, lub 82,5% ich kwoty PIA (jest to kwota, którą otrzymaliby, gdyby zaczęli świadczenia w ich FRA). Ta kwota świadczenia podlega redukcji, jeśli nie dotarłeś jeszcze do FRA. (82,5% ich PIA będzie większe niż to, co uzyskaliby, gdyby zaczęli korzystać z zasiłku w wieku 62 lat, więc obowiązuje zasada ochrony małżonka żyjącego przed trwale niższymi dochodami, jeżeli ich druga połowa zaczęła świadczenia w wieku 62 lat).
- i zaczęli zasiłki w FRA lub później , ty jako pozostały przy życiu współmałżonek masz prawo do tego, co otrzymywał twój zmarły małżonek, w tym wszelkie opóźnione wypłaty emerytalne , podlegające redukcji, jeśli złożysz wniosek przed przybyciem do FRA (lub pozostały przy życiu współmałżonek może odebrać ich własna korzyść, jeśli większa).
Uwaga 1 : Jeśli otrzymujesz także własne świadczenia, otrzymujesz większą część korzyści dla wdowy / wdowcy lub twoich własnych - a nie dla obu.
Uwaga 2: Harmonogram ustalania FRA jest nieco inny w przypadku świadczeń emerytalnych niż w przypadku świadczeń wdowie / wdowcy.
Uwaga 3: Jeśli zaczynasz świadczenia, zanim osiągniesz FRA i nadal będziesz pracować, jeśli Twoje zarobki przekroczą limit zarobków w ubezpieczeniach społecznych, część Twoich świadczeń zostanie zatrzymana. Po osiągnięciu FRA ta redukcja przestaje obowiązywać, a twoja korzyść zostanie ponownie obliczona, aby rozpocząć spłatę części, która została wstrzymana.
Jeśli twój zmarły małżonek nie zaczął zasiłek ...
- i zmarł przed FRA , a następnie jako wdowa (er) masz prawo do 100% PIA zmarłego małżonka, jeśli osiągnąłeś swój własny FRA. Zasiłek na wdowę (er) zostanie zmniejszony, jeśli zaczniesz korzystać z zasiłku przed FRA. Oznacza to, że jeśli współmałżonek przechodzi w wieku 64 lat i nie zaczął jeszcze korzystać z zasiłków, to jako wdowa / wdowiec możesz otrzymać to, co osiągnęliby w wieku 66 lat (zakładając, że 66 to ich FRA, i zakładając, że osiągnąłeś swój własny FRA) . Większość osób urodzonych w latach 1943-1954 ma FRA w wieku 66 lat.
- i zmarł w FRA lub starszym , a następnie jako pozostały przy życiu współmałżonek masz prawo do wszystkiego, co dostałby w dniu śmierci, w tym do zastosowania wszelkich opóźnionych emerytur, z zastrzeżeniem obniżki, jeśli nie jesteś jeszcze FRA.
To jasne jak błoto, prawda? Jak już wspomniałem, zasady są skomplikowane.
Zasady świadczeń dla wdów / wdowców zostały wprowadzone, gdy powszechniej było mieć niepracującego małżonka. Celem zasad było upewnienie się, że system zapewnia pewien dochód dla pozostającego przy życiu małżonka, który może nie mieć innego źródła dochodu emerytalnego.
Począwszy od 2017 r., W przypadku 71% starszych emerytów osób w podeszłym wieku, Ubezpieczenia Społeczne stanowią co najmniej 50% swoich dochodów emerytalnych, a 43% samotnych emerytów korzysta z ubezpieczenia społecznego za 90% lub więcej swoich dochodów. (Źródło: Arkusz faktów )
Świadczenia dla wdów z Ubezpieczeń Społecznych dla byłych małżonków
Jeśli byłeś w związku małżeńskim z byłym co najmniej od dziesięciu lat, a nie wstąpiłeś w związek małżeński przed osiągnięciem wieku 60 lat, możesz również być uprawniony do pobrania świadczenia z tytułu ubezpieczenia społecznego lub renty wdowiej na podstawie danych zmarłego byłego małżonka . Tak, naprawdę możesz. Nawet jeśli ponownie się ożenili.
Podwójne zanurzenie, świetna strategia
Jeśli pracowałeś i będziesz kwalifikował się do korzystania z własnego zasiłku Social Security, jedną z opcji, którą masz jako wdowa lub wdowiec, jest najpierw skorzystanie z przysługującej wdowie / wdowie, a następnie przejście na własną korzyść lub odwrotnie.
Na przykład jedna wdowa, z którą pracowałem, miała te dwie opcje:
- Przyjmij zasiłek wdowy w wieku 60 lat 18 188 $ rocznie, a następnie w wieku 70 lat przerzuć się na własną korzyść i uzyskaj 20 304 $.
- Mogła też wziąć na siebie własną kwotę, zaczynając od 62 roku życia w wysokości 10 752 USD rocznie, a następnie w wieku 66 lat przeszła na zasiłek wdowy, który wynosiłby wtedy 24 480 USD rocznie.
Na pierwszy rzut oka, zabranie pieniędzy w wieku 60 lat wydawało się dobrym pomysłem, ale kiedy przewidzieliśmy całkowitą gotówkę, którą otrzymywałaby ponad oczekiwaną długość życia, wybór opcji 2 zapewni jej więcej dochodu na całe życie (co najmniej 30 000 USD więcej) i więcej bezpieczny dochód dostosowany do inflacji w wieku 66 lat i później (zakładając, że żyje do wieku 86 lat lub później).
Przed podjęciem decyzji o rozpoczęciu pobierania świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych możesz skorzystać z kalkulatora Social Security, który może uwzględniać świadczenia dla wdów / wdowców lub skonsultować się z planem emerytalnym, który oferuje porady na temat strategii zabezpieczenia społecznego. Odpowiednia decyzja może oznaczać dla ciebie większe bezpieczeństwo w ciągu twoich lat emerytalnych.