Stworzenie drabinki na płyty CD może zmaksymalizować wartość dodaną podczas dodawania płynności
Jak działają płyty CD
Certyfikaty depozytowe lub płyty CD (czasami nazywane akcjami terminowymi lub certyfikatami terminowymi) są rodzajem konta depozytowego oferowanego niemal w każdym banku lub unii kredytowej .
Być może zastanawiałeś się, w jaki sposób możesz odłożyć pieniądze na bok, by zarobić trochę więcej w interesie niż zwykły dziesiąty lub kwartał procent, który jest obecnie oferowany na rachunku oszczędnościowym . Płyty CD oferują różne stawki, które są lepsze niż twoje konto oszczędnościowe. W zamian, twoje pieniądze są zablokowane na okres, który wybierzesz, dopóki nie dojrzeje i możesz zdecydować, co z nim zrobić, odnawiać przy obecnym oprocentowaniu, wycofać się lub jedno i drugie. Wcześniejsze wypłaty przychodzą z karami, zwykle z zarobków, ale czasami również kosztują cię część głównej inwestycji (chociaż istnieją wyjątki w trudach). Im dłuższy okres, tym lepsza stawka.
Typowe oferowane długości to 3, 6 lub 9 miesięcy, aż do 60 miesięcy (pięć lat). Minimalne kwoty w dolarach, które można umieścić na dysku CD, zwykle wynoszą 500 USD, a stawki premii są czasami dostępne dla większych sald (na przykład 10 000 USD lub więcej) lub dla bardziej stałych klientów / członków.
Typowa roczna płyta CD może wynosić około 1% RRSO. Pięcioletnia kadencja może doprowadzić do około 3%. Depozyty te, podobnie jak oszczędności i kontrole, są ubezpieczone przez FDIC lub NCUA, więc nie ma obaw, że spowolnienie gospodarcze spowoduje straty. Uzyskane odsetki są również zwykle spotęgowane, co oznacza, że również mogą zacząć przynosić jeszcze większe zainteresowanie, szczególnie na dłuższych warunkach.
Uważaj, aby zobaczyć roczną stopę procentową ( APY ), a nie roczną stopę procentową (APR), ponieważ RRSO jest bardziej uniwersalnym wskaźnikiem, jaki możesz zarobić. Płyty CD są zazwyczaj zestawiane co miesiąc lub co kwartał. Częstotliwość, z jaką związki CD mogą sprawić, że 2% banku daje zysk większy niż 2% innego banku. Aby odróżnić, prawo federalne wymaga, aby wszystkie instytucje finansowe używały rocznej stopy oprocentowania (APY) oprócz stawki (APR). Umożliwia to porównywanie jabłek z jabłkami przy zakupie stawek.
Drabiny CD
Wyższe stawki CD sprawiają, że jest on bardziej lukratywny niż konto na rynku pieniężnym, a jego ubezpieczony charakter sprawia, że jest on bezpieczniejszy niż giełda. Ale pieniądze nie są dostępne ani płynne (bez kary), dopóki nie dojrzewają pod koniec swojej kadencji. Tu właśnie staje się przydatna drabina CD. To nie jest nielegalne ani nieetyczne; drabina CD to po prostu strategia inwestycyjna.
Załóżmy, że podoba Ci się konkretna stawka: 3,2% na CD z 60-miesięcznym terminem, ale wolisz mieć przynajmniej część dostępnych funduszy rocznie. 12-miesięczny okres zarabia tylko 0,9%. Masz mnóstwo pieniędzy do zainwestowania i uważasz, że powinieneś być lepszy niż 0,9%, po prostu nie chcesz rezygnować z tego tak długo. Drabina CD może być po prostu sztuczką.
Otwierasz CD przez 60 miesięcy, korzystając z niektórych swoich funduszy, może tylko wymaganego minimum, i zamykasz w dobrej cenie 3,2%. Ale bierzesz inne fundusze, a także otwierasz kilka innych płyt CD, jedną na 12, 24, 36 i 48 miesięcy. Jest to mniej niż 3,2%, ale wystarczy poczekać. Pierwszy na 12 miesięcy będzie dostępny w przyszłym roku, kiedy będzie on dostępny. Bierzesz wszystko, czego potrzebujesz, i pozostawiasz minimum wymagane minimum i odnawiasz je przez 60 miesięcy, czyli teraz 3,1%. To się zmieniło, ale wciąż jest najlepsza. Drugi rok obraca się, a twoja druga płyta dojrzewa .
Następnie bierzesz to, czego potrzebujesz i odnawiasz na okres 60 miesięcy, zamiast pierwotnego 24. W tym czasie obecny 60-miesięczny oferuje 3,3%, poprawę. Robisz to co roku, odnawiając 36- i 48-miesięczne płyty CD na 60 miesięcy, niezależnie od aktualnej stawki, wiedząc, że zawsze jest wyższa niż jakikolwiek krótszy okres.
Do piątego roku odnawiasz piąty CD, który był już 60 miesięcy na kolejne 60 lat. Kto wie, jakie będą stawki za pięć lat, ale zawsze wiesz, że to lepsze niż dwanaście miesięcy. Teraz wszystkie twoje płyty są zablokowane na pełne pięć lat, ale każdego roku jest inna opłata, dzięki której pieniądze są wolne od kary, więc możesz kontynuować swoją drabinę lub wykorzystać fundusze na coś innego.
Otrzymujesz stawki długoterminowej płyty CD z dostępnością krótszego okresu. Ta prosta magia nazywa się drabiną CD. Możesz utworzyć swoją drabinkę CD tak szeroką jak ta, a może chcesz, aby CD rosła co miesiąc, więc tworzysz dwanaście płyt na 12 miesięcy, raz na miesiąc. Nie ma ograniczeń co do ilości lub częstotliwości w twojej drabince CD, o ile spełniasz minimalne wymagania depozytowe Twojej instytucji. Każda z nich jest nadal ubezpieczona (do 250 000 $ w przeliczeniu na jednego deponenta), a każda z nich jest zablokowana i zapewnia najlepsze stawki.