Omówienie dojrzałości
Gdy kupujesz dysk CD, bank obiecuje ci stałą stopę procentową za dany okres (termin to po prostu długość czasu, przez jaki trwa płyta).
Płyty CD generalnie płacą wyższe oprocentowanie niż oprocentowanie rachunków oszczędnościowych, ponieważ obiecałeś zatrzymać pieniądze na pewien czas. Na przykład bank może zaproponować ci zapłacić 3% za roczną płytę CD, a konta oszczędnościowe tylko 2,25%. Po zakończeniu roku (dojrzałość) umowa kończy się - możesz wziąć pieniądze i nie muszą już ci płacić 3%.
Jak długo trwa dojrzewanie płyty CD
Możesz wybrać, jak długo trwa Twoja płyta CD. Kiedy "kupujesz" płytę CD (lub wkładasz w nią pieniądze), wybierasz datę terminu zapadalności. Typowe opcje to:
- Trzy miesiące
- Sześć miesięcy
- Rok
- 18 miesięcy
- Pięć lat
Data zapadalności jest często częścią nazwy płyty CD. Na przykład, jeśli kupisz "sześciomiesięczny CD", płyta CD dojrzeje sześć miesięcy po tym, jak wpłacisz pieniądze na to konto. Na wyciągach (online lub na papierze) może się pojawić data zakupu płyty CD lub data nadejścia płyty CD.
Jeśli nie jesteś pewien, ile jeszcze masz, po prostu spytaj swojego banku.
Wcześniejsze wypłaty: jeśli wyciągniesz pieniądze z CD przed terminem zapadalności (zwane "łamaniem" CD), twój bank może naliczyć wczesną karę wypłaty. Kara jest często cytowana jako wielomiesięczny odsetek, lub możesz zapłacić stałą opłatę.
Aby uzyskać więcej informacji, przeczytaj o karach wypłaty CD .
Płynne CD: niektóre płyty CD pozwalają wyciągnąć fundusze przed terminem zapadalności - bez żadnych kar. Te "płynne" płyty CD stają się coraz bardziej popularne (ponieważ ludzie lubią elastyczność), ale nie ma czegoś takiego jak darmowy lunch. Aby móc się wcześnie wycofać, zapłacisz cenę w postaci niższej stawki CD - po prostu nie zarabiasz tyle na swoich pieniędzmi. Niektóre płynne płyty CD pozwalają wyciągnąć wszystkie pieniądze, podczas gdy inne ustalają limity. Przeczytaj więcej o działaniu płynnych dysków CD .
Co się dzieje, gdy CD dojrzewa
Kiedy Twoja płyta dojrzeje, masz kilka opcji i najlepiej jest być aktywnym.
Powiadomienie o terminie płatności : Twój bank lub unia kredytowa musi przesłać ci powiadomienie na krótko przed dojrzewaniem Twojej płyty CD (patrz: Rozporządzenie DD). Powiadomienie może zostać wysłane pocztą tradycyjną lub e-mailem, w zależności od konfiguracji konta w banku. Zwróć uwagę na te uwagi, w szczególności:
- Data zapadalności Twojej płyty CD
- Domyślna akcja, jeśli nic nie robisz (często płyta zostanie odnowiona lub przeniesiona na inną płytę CD)
- Stawka na odnawianie płyt CD (jeśli nie jest to pokazane, upewnij się, że się dowiesz - czasami stawki rolowania są niższe)
- Data zapadalności odnawiania płyt CD
- Termin złożenia wniosku o inną akcję (np. Przelew pieniędzy na konto oszczędnościowe)
Toczenie się: jeśli nic nie zrobisz, twój bank zazwyczaj włoży pieniądze na inną płytę CD o tej samej długości co płyta, która właśnie się dojrzała. Na przykład, jeśli twoja sześciomiesięczna płyta CD dojrzewa, często będziesz mieć 10-dniowe okno czasu po terminie zapadalności, aby przekazać instrukcje swojemu bankowi. Jeśli zignorujesz powiadomienie, Twój bank przekaże pieniądze na kolejny sześciomiesięczny CD. Możesz jednak nie zarabiać tyle samo, ile zarabiasz na ostatniej płycie - banki będą płacić to, co obecnie oferują osobom kupującym sześciomiesięczne płyty CD, które mogą być mniejsze lub większe niż wcześniej. Co więcej, niektóre banki stosują niższy wskaźnik odnawiania (być może lenistwo i zatłoczone osoby), więc może to nie być najlepsza opcja.
Masz opcje: najważniejsze, aby wiedzieć, że masz opcje. Możesz (między innymi):
- Niech płyta się odnowi i odbierze to, co otrzymasz
- Wybierz inną płytę CD (może inną dojrzałość lub płynną płytę CD)
- Przenieś swoje pieniądze do innego banku i zamiast tego użyj ich płyt CD
- Przenieś pieniądze na konto czekowe lub oszczędnościowe i użyj go na coś innego
Najlepiej jest ocenić swoją sytuację finansową i swoje cele i odpowiednio się do tego zdecydować. Aby uzyskać więcej informacji na temat podejmowania mądrych decyzji, zobacz Co zrobić z płytą CD z funkcją dojrzewania .
Jak długo powinna być Twoja dojrzałość
Kupując płyty CD, możesz wybrać, jak długo potrwa płyta CD i możesz nie wiedzieć, którą dojrzałość wybrać. Znowu twoje cele i twoja sytuacja pomogą ci wybrać właściwą dojrzałość.
Dłuższa jest wyższa: ogólnie rzecz biorąc, dłuższe terminy mają wyższe stopy procentowe. Jeśli chcesz zmaksymalizować swoje zarobki, roczna płyta CD prawdopodobnie płaci więcej niż trzymiesięczny CD.
Zmiana stóp procentowych: zamykanie na dłuższy okres może być dobrym pomysłem. Twój bank ustala stopy procentowe na płytach CD (częściowo) w oparciu o stopy procentowe w innych krajach i sposób, w jaki funkcjonuje gospodarka. Ceny mogą rosnąć wyżej lub niżej po zakupie płyty CD.
Jeśli uważasz, że stawki będą się zwiększać, lepiej będzie trzymać się krótkoterminowych (lub płynnych) płyt CD, aby nie były one zablokowane niską stawką. Jeśli uważasz, że stawki spadną, zamknięcie ma więcej sensu. Oczywiście, naprawdę trudno - lub niemożliwe - przewidzieć czas i kierunek zmian stóp procentowych, ale warto o tym pamiętać.
Drabina dla elastyczności: nie musisz wybierać tylko jednej dojrzałości. Rozsądnie jest rozłożyć swoje pieniądze na różne terminy zapadalności.
- Część z nich jest na sześciomiesięcznej płycie CD (i odnawia się z sześciomiesięcznymi płytami CD w terminie zapadalności)
- Część z nich ma roczną płytę CD
- Część z nich ma dwuletnią płytę CD
Przy takim podejściu masz termin zapadalności co sześć miesięcy, więc będziesz miał dostęp do pieniędzy. Pomaga to uniknąć płacenia kar, a także może zarządzać ryzykiem utknięcia z niewłaściwą stopą procentową. Aby uzyskać więcej informacji, przeczytaj o strategiach drabinkowych CD .