Upewnij się, że oddajesz swoje pieniądze do pracy
Utworzenie automatycznego programu oszczędnościowego to względnie łatwy sposób na zbudowanie funduszu awaryjnego , z wyjątkiem zaliczki na mieszkanie, odłożenia pieniędzy na wymarzone wakacje lub planu przyszłego zakupu samochodu.
Ale gdzie należy zachować oszczędności, jeśli chcesz zmaksymalizować swoje dochody z odsetek? Na szczęście istnieje wiele różnych pojazdów oszczędnościowych do wyboru i ważne jest, aby wiedzieć, gdzie można znaleźć najlepsze stawki.
Konta oszczędnościowe
Konto oszczędnościowe w lokalnym banku lub unii kredytowej to najwygodniejsze miejsce do zaoszczędzenia pieniędzy. Jeśli chcesz dokonać wpłaty lub wypłaty, możesz wejść do lokalnego oddziału lub odwiedzić bankomat. Minusem jest to, że możesz lokować swoje pieniądze najlepiej jak potrafisz, korzystając z tradycyjnego konta oszczędnościowego.
W bankach typu "cegła i zaprawy" można zazwyczaj uzyskać roczny procent wydajności na poziomie od 0,01% do 0,30%. Aby spojrzeć na to z góry, załóżmy, że wpłacasz 10 000 $ na konto oszczędnościowe z 0,02%. Po roku będziesz mógł zarobić 2 $ w interesie.
Stopy procentowe mogą się różnić w zależności od rodzaju konta i banku, ale generalnie można oczekiwać, że stopy w tradycyjnych bankach i spółdzielczych kasach kredytowych będą stosunkowo niskie.
Banki mogą oferować dostęp do wyższych stawek, ale tylko dla oszczędzających, którzy utrzymują pięcio- lub sześciocyfrową równowagę oszczędności.
Regularne konta oszczędnościowe nie są pozbawione zalet. Są płynne, co oznacza, że możesz uzyskać dostęp do swoich pieniędzy w bardzo krótkim czasie. Ale ta płynność może nie rekompensować niskich zysków odsetkowych.
Konta oszczędnościowe o wysokiej stopie
Konta oszczędnościowe o wysokiej wydajności działają tak samo, jak zwykłe konta oszczędnościowe z jedną kluczową różnicą: oferują dużo wyższą stopę procentową dla oszczędzających. Konta te są najczęściej spotykane w bankach internetowych, co oznacza, że rezygnujesz z wygody bankowości oddziałowej. Można jednak znaleźć konta oszczędnościowe o wysokiej stopie przy ARS rzędu 5%.
Wracając do salda w wysokości 10 000 USD w poprzednim przykładzie, Twoje przychody z odsetek za rok wyniosłyby 512 USD, przy założeniu 5% Raty. Nawet przy 1,5% zyskujesz ponad 150 $ odsetek, co jest wykładniczo wyższe niż to, co możesz zarobić dzięki tradycyjnym oszczędnościom.
Oczywiście trzeba zważyć współczynnik dostępu. Jeśli używasz do wpłaty gotówki na oszczędności, musisz użyć konta w innym banku, aby dokonać tych depozytów, a następnie przelać pieniądze na oszczędności online. Mobilny czek może uprościć sprawę, ale możesz poczekać nawet tydzień, aż depozyty zostaną usunięte. A jeśli coś pójdzie nie tak z twoim kontem, nie możesz porozmawiać z bankierem lub przedstawicielem obsługi klienta osobiście.
Konta oszczędnościowe na rynku pieniężnym i fundusze rynku pieniężnego
Poza podstawowym kontem oszczędnościowym możesz napotkać inny pojazd oszczędnościowy zwany rynkiem pieniężnym. W rzeczywistości istnieją dwa różne rodzaje kont rynku pieniężnego: konta oszczędnościowe na rynku pieniężnym i fundusze inwestycyjne rynku pieniężnego.
Oszczędności na rynku pieniężnym działają prawie tak samo, jak każde inne konto oszczędnościowe, ale z dwiema różnicami. Po pierwsze, konta te mogą płacić wyższe oprocentowanie lub oferować warstwową strukturę oprocentowania w oparciu o saldo, co zwykłe konta oszczędnościowe zwykle nie robią. Po drugie, konta te mogą również posiadać uprawnienia do sprawdzania pisowni lub kartę debetową. Jak każde inne konto depozytowe oszczędności, oszczędności na rynku pieniężnym są ograniczone przepisami rozporządzenia D. Zasadniczo zasady te ograniczają do sześciu transakcji wypłat miesięcznie.
Fundusze inwestycyjne rynku pieniężnego to coś zupełnie innego. Nie są emitowane przez bank; zamiast tego są oferowane przez firmy inwestycyjne. Możesz zaoszczędzić na funduszu inwestycyjnym rynku pieniężnego poprzez rachunek maklerski lub założyć nowe konto w towarzystwie funduszu bezpośrednio, aby wziąć udział w funduszu inwestycyjnym rynku pieniężnego .
Fundusze te inwestują wspólnie w różne inwestycje krótkoterminowe , aby uzyskać atrakcyjne oprocentowanie .
W przeciwieństwie do konta rynku pieniężnego w twoim banku, fundusze inwestycyjne rynku pieniężnego nie są ubezpieczone przez FDIC. Pieniądze w funduszu są inwestowane na rynku, co oznacza, że istnieje wyższy czynnik ryzyka w porównaniu do oszczędności na rynku pieniężnym lub oszczędności o wysokiej wydajności. W przypadku funduszy rynku pieniężnego należy również wziąć pod uwagę opłaty, w szczególności wskaźnik kosztów . Jest to opłata za zarządzanie, która jest oceniana jako procent aktywów twojego funduszu. Podczas gdy fundusz rynku pieniężnego, taki jak Vanguard's Prime Money Market Fund (VMMXX), może przynosić roczny zwrot w wysokości ponad 1%, nie otrzymasz wszystkich tych zarobków po uwzględnieniu opłat. Pamiętaj także, że odsetki na rynku pieniężnym rachunki i fundusze podlegają opodatkowaniu, co może dodatkowo zmniejszyć dochody netto.
Certyfikaty depozytowe
Certyfikat depozytowy , inaczej zwany CD, to kolejne miejsce, w którym można zaoszczędzić pieniądze, które są rutynowo oferowane przez Twój bank. Płyta CD jest depozytem czasowym , co oznacza, że pieniądze, które złożysz w depozycie, muszą pozostać tam przez określony czas, zanim będziesz mógł je wypłacić.
Możesz kupić płytę CD z różnymi ramami czasowymi tak krótkimi jak jeden miesiąc lub tak długo, jak 10 lat. Ogólnie rzecz biorąc, im dłużej zgadzasz się na pozostawienie pieniędzy przy wpłacie, tym większe będą odsetki wypłacane przez bank. Banki mogą oferować wyższe stawki za utrzymanie większego salda na płycie CD. Niektóre banki oferują również płyty CD z podwyższoną częstotliwością, co zwiększa okresowo stawkę CD.
Pod względem stóp średnia krajowa dla 12-miesięcznego CD wyniosła 1,85%, począwszy od lutego 2018 r. Pięcioletnia jumbo CD dała w porównaniu 2,55%. Na pierwszy rzut oka stawki te wydają się dużo wyższe niż rachunki oszczędnościowe o wysokiej stopie procentowej, ale trzeba wziąć pod uwagę, ile trzeba zdeponować na minimum na płycie CD, aby je zarobić.
Ponieważ wymagane jest pozostawienie pieniędzy na płycie CD przez wybrany czas, może to spowodować, że Twoje pieniądze będą mniej dostępne niż konto oszczędnościowe lub konto rynku pieniężnego. Może to być dobre, ponieważ zachęca do samodzielnego pozostawienia pieniędzy, ale w nagłych wypadkach, gdy pieniądze są potrzebne bardzo szybko, może to stanowić przeszkodę. Na szczęście masz dostęp do swoich pieniędzy, zanim dojrzeje płyta CD , ale bank nałoży karę, która może skutecznie zniweczyć twoje zainteresowanie.
Obligacje oszczędnościowe i obligacje skarbowe
Inną możliwą opcją dla twoich oszczędności są obligacje oszczędnościowe. Obligacje oszczędnościowe są emitowane przez rząd USA i są poparte pełną wiarą i uznaniem. Podobnie jak w przypadku CD, obligacje oszczędnościowe mają ustaloną datę zapadalności, w której obligacja osiąga wartość maksymalną. W większości przypadków jest to 20 lub 30 lat.
Obligacje oszczędnościowe są kredytowane odsetki co miesiąc i można w każdej chwili wpłacić obligację oszczędnościową , chociaż przed upływem terminu zapadalności może to spowodować pewne zainteresowanie, podobnie jak na CD. Możesz kupić obligacje oszczędnościowe w większości banków lub online w Treasury Direct.
Amerykańskie obligacje skarbowe, w tym bony skarbowe i banknoty, to kolejna bezpieczna opcja oszczędnościowa, która może przynieść wyższe stopy. Skarby można kupić na krótsze lub dłuższe terminy zapadalności i możesz zacząć oszczędzać już za 100 $. Stopy procentowe dla tych pojazdów oszczędnościowych są stałe, a stopy zwrotu rosną wraz ze wzrostem terminu zapadalności. Na przykład w lutym 2018 r. Rentowność 10-letnich papierów skarbowych wynosiła 2,79%.
Co jest dla ciebie dobre?
Jeśli chodzi o oszczędności, nie ma właściwej ani złej odpowiedzi. Ostatecznie zależy to od twoich potrzeb. Jeśli korzystasz z oszczędności na ochronę przed saldem w rachunku bieżącym i chcesz je natychmiast udostępnić w razie potrzeby, najodpowiedniejsze może być tradycyjne konto oszczędnościowe o wysokiej wydajności. Jeśli oszczędzasz na duży zakup lub coś przewidywalnego kilka miesięcy lub lat w dół drogi, prawdopodobnie znajdziesz lepsze stawki za pomocą płyty CD lub ewentualnie funduszu rynku pieniężnego .
Dla wielu osób sprowadza się to do posiadania wielu pojazdów oszczędnościowych. Na rachunku oszczędnościowym w banku pojawi się część funduszu kryzysowego , być może trochę gotówki w funduszu rynku pieniężnego na rachunku inwestycyjnym , a niektóre płyty CD, obligacje lub obligacje skarbowe zostaną przeznaczone na dłuższe okresy oszczędzania. Niezależnie od przypadku, chcesz mieć pewność, że Twoje pieniądze pracują tak ciężko, jak to tylko możliwe, aby osiągnąć maksymalny wzrost.