Karty kredytowe ułatwiają kupowanie rzeczy, ale przy znacznych kosztach
Koszt zapłaty tylko minimalnego wymaganego
Powszechnym błędem jest pozwolić sobie na przyzwyczajenie się do płacenia tylko minimalnej kwoty, która wynika z rachunku karty kredytowej .
Mała miesięczna płatność może wydawać się nieistotna. Jednak płatność może nie wyglądać tak nieistotnie, gdy zrozumiesz prawdziwy koszt kart kredytowych i odsetek.
Powiedzmy, że naprawdę wyszedłeś i kupiłeś nową telewizję plazmową za 2500 $. Użyłeś karty kredytowej, której roczna stopa procentowa wynosiła 18 procent. Minimalna miesięczna płatność może wynosić nawet 50 USD, podobnie jak w powyższym przykładzie, ale aby obliczyć całkowite koszty długoterminowe, musisz wiedzieć, w jaki sposób została ustalona minimalna płatność.
Jak obliczane są minimalne płatności
Minimalna płatność jest zwykle określana za pomocą procentu całego salda. Wartość procentowa wynosi zwykle około 2 procent, ale może się różnić w zależności od karty. Pamiętaj, że minimalna płatność idzie w kierunku kwoty odsetek i pierwotnej kwoty, którą jesteś winien. W tym przypadku pierwotna kwota wynosiła 2500 USD.
W przypadku telewizora plazmowego o wartości 2 500 USD 2 procent pierwotnego zadłużenia wynosi 50 USD.
Przy rocznej stopie procentowej w wysokości 18 procent, Twoja płatność pokryje 38 GBP, a 13 USD w wysokości 2500 USD. Po pierwszej wpłacie wciąż jesteś winien 2487 $. Podstawowa formuła to:
- Podziel 18 procent przez 360 dni w roku, co stanowi 0,05 procent.
- Mnożymy 0,05 procent razy 30 dni kalendarzowych, czyli 1,5.
- Na koniec należy pomnożyć 1,5 przez pierwotne saldo w wysokości 2500 USD, które wynosi 37,50 USD (38 zaokrąglonych) w procentach.
Prawdziwy koszt tego zakupu
Jeśli zapłaciłeś tylko 2 procent całkowitego salda należnego co miesiąc, spłacenie twojego długu zajęłoby 334 miesiące. Innymi słowy, wymagałoby to 28 lat, aby spłacić 2 500 USD zobowiązania. Telewizor prawdopodobnie przestał działać na długo przed wypłatą.
Nawet jeśli zdecydujesz się zapłacić za 28 lat, zapłaciłbyś również 5897 $ odsetek. Twój prawdziwy koszt 56-calowej telewizji plazmowej wyniósłby 8397 $.
Pozwól, by zainteresowanie działało dla Ciebie
Wyobraź sobie jednak, ile mogłeś zarobić, gdybyś wpłacił 50 $ na konto oszczędnościowe przez 28 lat. Nawet przy obecnych obecnych niskich stawkach byłaby to znaczna kwota.
Na przykład, załóżmy, że założyłeś konto oszczędnościowe lub otworzyłeś płytę CD z 5-procentową stawką i zdeponowałeś 50 $ miesięcznie przez 28 lat. Uwzględnijmy również to, co zapłaciłbyś w podatkach, z podatkiem w wysokości 25% od generowanego dochodu.
Twoje całkowite oszczędności wyniosłyby 29 648 $. Osiągnąłbyś 17.130 $ przychodów odsetkowych. Twój całkowity koszt podatkowy wynosiłby 4 283 USD. Po opodatkowaniu zarobiłbyś dodatkowe 12 847 $. Mogłeś zapłacić za telewizor w gotówce i miałeś mnóstwo pieniędzy.
Nie wpadnij w pułapkę na karty kredytowe
Wiele osób kusi się reklamami kredytowymi i umowami, które są zbyt piękne, aby mogły być prawdziwe. Jednak patrząc na długofalowe konsekwencje, niskie oferty miesięcznych płatności zazwyczaj kosztują o wiele więcej pieniędzy.
Dobrze jest dowiedzieć się, ile naprawdę kosztowałaby transakcja kartą kredytową przed dokonaniem zakupu. Możesz sprawdzić sam za pomocą kalkulatora zarządzania kredytem i długiem. Sprawdź "kalkulator minimalnej karty kredytowej", który może powiedzieć:
- Całkowity koszt wraz z minimalnymi płatnościami
- Ile płatności zajmie zapłacenie całego salda przy minimalnych płatnościach
- Jak różne stawki wpłyną na całkowite koszty
Firmy kredytowe zazwyczaj osiągają ogromne zyski, oferując teaser ceny i niskie minimalne płatności . Jest to jeden ze sposobów utrzymywania dochodów poprzez utrzymywanie konsumentów w długach przez 10, 20, a nawet 30 lat.
Zamiast dodawać do swoich dochodów, możesz rozważyć utworzenie konta oszczędnościowego poprzez złożenie kwoty, którą wydałeś na minimalne miesięczne płatności kartą kredytową.
Karty kredytowe mogą odgrywać ważną rolę w naszym życiu. Mogą zapewnić fundusze na wypadek poważnego wypadku samochodowego lub innej krytycznej sytuacji i umożliwić szybkie odzyskanie w razie potrzeby. Jeśli musisz skorzystać z kredytu, spłacaj rachunek w całości co miesiąc. Jeśli musisz polegać na dokonywaniu mniejszych płatności, spróbuj zapłacić co najmniej 10 USD ponad minimalną kwotę płatności i obciążaj tylko te przedmioty, na które naprawdę możesz sobie pozwolić. To może zaoszczędzić tysiące dolarów na odsetkach.