Jeden z najłatwiejszych sposobów na wyjście z długów
Prawdopodobnie najbardziej niebezpiecznym zagrożeniem finansowym, przed którym stają dziś konsumenci, jest rosnące zadłużenie. Kryzys zadłużenia stał się tak znaczący, że przeciętna amerykańska rodzina niesie tylko około 8000 dolarów zadłużenia z tytułu kart kredytowych, a około 43% Amerykanów wydaje więcej niż zarabia każdego roku.
To nie jest trywialna statystyka. Obligacje odnawialne, których dotyczy tak wielu konsumentów, nie mają daty zakończenia, co oznacza, że dla większości z nas nasz dług będzie trwać wiecznie.
Jak spłacić dług
Podczas gdy zbyt wielu konsumentów korzysta z nieco ryzykownych rozwiązań, takich jak pożyczki konsolidacyjne lub firmy zajmujące się spłatą zadłużenia, coraz popularniejsza staje się koncepcja zarządzania długiem, zwana "kulą długów". To tutaj najpierw spłacane są mniejsze salda, a następnie większe salda. Korzystanie z długu śnieżnego, aby wydostać się z długów, jest czymś więcej niż tylko modną nazwą, jest to sposób na systematyczne spłacanie długów i ma wbudowany motywujący czynnik. Gdy spłacasz mniejsze długi, widzisz sukces i to motywuje trzymać się planu.
Jak działa Snow Snow Ball
Oto, jak działa kulka długów; na przykład powiedzmy, że masz pięć bieżących sald zadłużenia, z których jeden to 100 USD, drugi to 500 USD, dwa to 800 USD i jeden Whopper z bieżącym saldem w wysokości 4000 USD.
Przed rozpoczęciem tego procesu najlepiej, o ile to możliwe, być uwięzionym i aktualnym dla wszystkich miesięcznych płatności. Ten proces wymieniania długów w porządku rosnącym jest ważny, jak zobaczymy za chwilę. Ważne jest również, aby nie dodawać nowych długów, podczas gdy podejmujemy ten proces.
Krok po kroku, aby wydostać się z długu, należy zacząć od płacenia minimalnych sum na wszystkich długach, z wyjątkiem najmniejszego. W naszym przykładzie powiedzmy, że najmniejszy dług, nasze saldo 100 USD, ma miesięczną wypłatę w wysokości 10 USD. Teraz jest trudna część, która określa, o ile więcej pieniędzy można sobie pozwolić, aby dodać do miesięcznej płatności za najmniejsze saldo. Najlepszym rozwiązaniem byłoby podwójne podwojenie do 20 $ lub więcej, jeśli to możliwe. Jednak każda kwota pomoże. Płacenie więcej niż minimum zredukuje rachunek szybko. Dla naszych celów przyjmijmy, że płacimy podwójnie, więc każdego miesiąca dochodzi do salda o dodatkowe 10 USD.
Oznacza to, że saldo na tym będzie wypłacane szybciej, prawdopodobnie w ciągu sześciu miesięcy lub nawet mniej, nawet przy tak niskiej płatności. Oto, gdzie kręci się piękno długu śnieżnego i naprawdę zaczyna pomagać komuś wydostać się z długów: biorąc kwotę zapłaty, w tym przypadku 20 dolarów, która zmierzała w stronę najmniejszego długu, i stosując go do drugiego najmniejszego długu, teraz spłacamy również ten dług szybciej.
Jeśli druga płatność, z saldem 500 USD, miała minimalną kwotę 50 USD, teraz płacimy dodatkowo 20 USD miesięcznie. Zakładając, że 10 USD płatności idzie tylko w kierunku kosztów finansowych , to nadal oznacza 60 USD miesięcznie bezpośrednio zastosowanych do długu.
Oznacza to, że nawet równowartość 500 USD zostanie całkowicie spłacona za około 8 miesięcy. Więc teraz spłaciliśmy dwa nasze długi w ciągu zaledwie 14 miesięcy.
Oto, gdzie śnieżka przyspiesza. Możemy powtórzyć proces na dwóch długach o wartości 800 USD. Idąc z tą samą matematyką, stosujemy dodatkowe 70 USD do jednej z sald, następnie drugą, pierwszy dług wypłacany jest za sześć miesięcy, a następnie drugi jest spłacany w mniej niż cztery miesiące, a teraz mamy w sumie 205 dolarów każdego miesiąca, które można zastosować do dużego salda w wysokości 4000 USD.
Aby to uprościć, załóżmy, że płatność w wysokości 4 000 USD to już 200 USD miesięcznie, a 100 USD znika na zawsze w kosztach finansowych . Dodajemy więc nasze 205 USD do minimalnej płatności, która idzie w kierunku klienta, a całe saldo w wysokości 4000 USD można jeszcze spłacić w ciągu nieco ponad roku, nawet przy wysokim oprocentowaniu .
Więc podsumujmy to. Spłaciliśmy wszystkie nasze długi, z wyjątkiem dużego w ciągu 24 miesięcy, a potem spłacenie ostatniego dużego rachunku zajęło około roku. To tylko trzy lata, aby spłacić ponad 6000 dolarów długu, robiąc nic więcej, niż płacąc minimum za wszystkie długi, z wyjątkiem dodawania 20 dolarów ekstra na najmniejszych od początku. Chociaż trzy lata to nie jest natychmiastowa poprawka, to jest niezwykle krótki w porównaniu z płatnościami, które dosłownie trwają wiecznie, jeśli po prostu nadal dokonujesz minimalnych płatności za wszystkie długi. Ale wiesz, co jest najlepsze? Po spłaceniu długu, w kieszeni masz co miesiąc prawie 600 $! To może znacznie przyczynić się do stworzenia funduszu kryzysowego , oszczędności na emeryturę lub odłożenia na studia wyższe.