Pęd do wyjść
Kiedy bank nie może zaspokoić żądań klientów dotyczących wypłat - lub jeśli pojawi się pogłoska, że bank nie będzie w stanie tego zrobić - sytuacja się pogorszy. Klienci boją się być "ostatnimi do wyjścia" i starają się wycofać jak najwięcej. W najgorszym przypadku bank może nie być w stanie wywiązać się ze zobowiązań, co doprowadzi do całkowitej awarii .
Dlaczego się zdarzają
Strach przed utratą: biegi bankowe opierają się na strachu przed utratą pieniędzy. Klienci myślą (czasami dokładnie), że jeśli bank zbankrutuje, stracą wszystkie swoje pieniądze w banku. Ten strach jest zrozumiały - twoje ciężko zarobione oszczędności wydają się być zagrożone - i wszyscy desperacko szukają wyjścia.
Spirale w dół: Niestety, przepływy bankowe mogą tworzyć samospełniające się proroctwa. Bank może znajdować się na dość chwiejnym gruncie, ale wciąż daleko mu do niepowodzenia. Jednakże, gdy wszyscy wyciągają fundusze w tym samym czasie, bank nagle staje się znacznie słabszy.
Bank może być zmuszony do generowania gotówki poprzez sprzedaż inwestycji w niewygodnym czasie, co często oznacza straty na inwestycjach. Na przykład sprzedaż w szczytowym momencie kryzysu finansowego jest zazwyczaj złym momentem dla banku, aby wykupić aktywa za gotówkę. Jeżeli bank nie zamierzał wcześniej zawieść, prawdopodobieństwo niewypłacalności wzrasta w trakcie i po panice.
Frakcyjna bankowość rezerwowa: W przeciwieństwie do tego, co pokazują dramatyczne filmy, banki mają bardzo mało pieniędzy w fizycznych oddziałach banków. Depozyty klientów nie siedzą w skarbcu, czekając, aż ludzie wejdą i wypłacą pieniądze. Zamiast tego banki pożyczają pieniądze pożyczkobiorcom i inwestują fundusze na rynkach finansowych. Pieniądz jest teraz mniej lub bardziej elektroniczny, ale banki mogą mieć tylko 10 procent wszystkich aktywów klientów dostępnych do przelewów i wypłat elektronicznych. Frakcyjna bankowość rezerwowa pozwala bankom zachować jedynie niewielkie rezerwy, ponieważ w większości sytuacji większość klientów nie potrzebuje jednocześnie swoich pieniędzy.
Prowadzenie banku narodowego: bieg bankowy może się odbyć w jednej konkretnej instytucji finansowej lub może się zdarzyć na poziomie krajowym. Jeśli inwestorzy lub właściciele kont uważają, że system bankowy lub system finansowy danego kraju wkrótce się zawalą, będą próbowali przenieść środki do zagranicznych banków. Znowu może to pogorszyć istniejące problemy i stać się samospełniającą się przepowiednią.
Czy Bank Runs Make Sense?
Biegi bankowe są wynikiem bardzo przerażającej perspektywy i nikt nie chce stracić pieniędzy. Jednak banki konsumenckie działające w USA są zwykle niepotrzebne dla większości populacji.
Federalne ubezpieczenie depozytów: Większość deponentów w USA nie straci pieniędzy, jeśli ich bank zawiedzie.
W rzeczywistości mogą one nie być niedogodne w żaden znaczący sposób. Rząd federalny pomaga zapewnić, że niektóre depozyty w bankach i spółdzielczych kasach kredytowych są chronione na wypadek niepowodzenia instytucji. Dzięki ubezpieczeniu Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) klienci w uczestniczących bankach mogą uzyskać pełną lub częściową ochronę. Federalnie ubezpieczone unie kredytowe cieszą się podobnym ubezpieczeniem poprzez National Insurance Union Share Insurance Fund (NCUSIF) . Ochrona jest ograniczona do 250 000 USD na jednego deponenta na instytucję, ale istnieją sposoby, aby pokryć więcej w jednym banku lub unii kredytowej.
Wpływ niepowodzeń banków: w wielu upadłościach banków objęci klienci mogą nadal pisać czeki, deponować pieniądze i dokonywać przelewów elektronicznych, jak gdyby nic się nie stało. W pewnym momencie mogą zauważyć, że nazwa i logo na ich wyciągach zmieniają się, ale ich saldo konta jest takie samo, jak w innym przypadku, niezależnie od niepowodzenia banku.
Niepokryte depozyty: Ci, którzy nie są w pełni objęci FDIC lub NCUSIF, narażają pieniądze na ryzyko i może mieć sens wycofywanie aktywów. Czasami jednak łatwiej powiedzieć, niż zrobić, i może być już za późno, zanim wiadomości się zepsują. Biorąc pod uwagę liczbę wyborów, jakie masz do rozłożenia pieniędzy, po co ryzykować? Podobnie, całkowity upadek systemu finansowego może uzasadniać uruchomienie banku, ale może okazać się, że lokalna waluta jest mniej lub bardziej bezwartościowa, jeśli twój kraj jest w stanie zamętu.
Baza historyczna: Bank zyskał rozgłos w czasach Wielkiego Kryzysu, kiedy konsumenci naprawdę stracili wszystkie swoje pieniądze. Krótko po tym utworzono FDIC, a ryzyko, jakie ponoszą konsumenci, jest znacznie niższe niż kiedyś.