Co to jest ubezpieczenie FDIC?
Możesz pomyśleć o banku jako bardzo bezpiecznym miejscu dla twoich pieniędzy - i to prawda - ale banki pożyczają twoje pieniądze i inwestują je, by zarabiać pieniądze. Jeśli te inwestycje pójdą na marne (co było poważnym ryzykiem w czasie kryzysu hipotecznego ), co stanie się z pieniędzmi?
Jeśli Twoje konto jest w pełni ubezpieczone, jesteś w całkiem dobrej formie. FDIC sprawi, że będziesz w całości, zastępując fundusze lub wysyłając pieniądze do Ciebie. Istnieją jednak ograniczenia zasięgu FDIC: niektóre rodzaje kont nie są ubezpieczone, a Ty możesz pokryć tylko do 250 000 $ na "deponenta" na bank. 250 000 $ to więcej niż wystarcza dla większości z nas, ale możesz uzyskać dodatkowe ubezpieczenie w jednym banku, w zależności od tego, jak twoje konta są zatytułowane.
FDIC
FDIC oznacza The Federal Deposit Insurance Corporation, agencję rządową odpowiedzialną za bankowość i bezpieczeństwo konsumenta. Ubezpieczenie FDIC jest poparte pełną wiarą i uznaniem rządu USA (chociaż jest debata, że jest to jedynie domniemana gwarancja). Innymi słowy, Departament Skarbu USA mógłby działać jako ochrona, gdyby FDIC nie był w stanie zastąpić ubezpieczonych funduszy.
Na szczęście Skarb USA nie musiał finansować ubezpieczenia FDIC - same banki uzupełniają fundusz ubezpieczeniowy, wpłacając składki do funduszu.
Do tej pory nikt nie stracił żadnych ubezpieczonych pieniędzy FDIC w upadłości banku.
Jeśli bank zawiedzie, FDIC zaangażuje się, często ułatwiając przejęcie przez silniejszy bank. W większości przypadków bankructwa bankowe są krótkie i bezproblemowe dla klientów - Twoje czeki nie odbijają się, możesz iść do bankomatu i korzystać z karty debetowej bez przerwy, a twoje rachunki nadal otrzymywać wynagrodzenie drogą elektroniczną.
Być może będziesz musiał odczekać kilka dni (lub nawet tygodni), aby wypłacić pieniądze, ale rzadko trzeba w ogóle czekać.
Ze względu na ubezpieczenie FDIC nie musisz " robić biegu w banku " lub próbować wyciągnąć ubezpieczone fundusze przed upadkiem banku. Jednak będziesz chciał mieć płynne fundusze dostępne gdzie indziej, jeśli porządki trwają dłużej niż dzień lub dwa. Ponadto, jeśli masz nieubezpieczone fundusze w banku (ponieważ masz więcej niż maksymalna kwota), podejmujesz ryzyko.
Aby upewnić się, że jesteś objęty ubezpieczeniem, dowiedz się, czy Twój bank jest ubezpieczony w FDIC (większość z nich jest, ale warto sprawdzić).
SKOK- i nie są objęte ubezpieczeniem FDIC. Zamiast tego otrzymują bardzo podobną ochronę rządową w ramach NCUSIF . Dowiedz się więcej o działaniu unii kredytowych .
Co obejmuje ubezpieczenie (co nie obejmuje)
Ubezpieczenie FDIC dotyczy depozytów w zabezpieczonych bankach , w tym:
- Sprawdzanie kont
- Konta oszczędnościowe
- Certyfikaty depozytowe (CD)
- Rachunki rynku pieniężnego (ale nie fundusze rynku pieniężnego )
Ubezpieczenie FDIC nie obejmuje:
- Zawartość sejfu
- Inwestycje, takie jak fundusze inwestycyjne, akcje, obligacje i inne
- Produkty ubezpieczeniowe, w tym renty (ale nie tylko)
Pozycje powyżej nie są uważane za depozyty - nawet jeśli możesz je kupić od pracownika banku (lub gdy byłeś fizycznie w banku).
Ubezpieczenie FDIC nie obejmuje kradzieży, czy to z powodu oszustwa na twoim koncie, kradzieży tożsamości, czy napadu na bank. Jednak większość banków ubezpiecza się od rabunku (i tak wiele nie tracą ). Prawo federalne chroni przed większością oszustw i błędów na rachunkach, ale musisz działać szybko, aby uzyskać pełną ochronę .
Limity zasięgu
Ubezpieczenie FDIC nie jest nieograniczone. Jeśli masz za dużo pieniędzy w banku, możesz zostawić się narażonym. Podstawowy zasięg FDIC jest dobry do 250 000 $ na deponenta na bank. Jeśli masz więcej niż w nieudanym banku, FDIC może zadecydować o pokryciu strat, ale nie ma obietnicy, że to zrobi.
Te limity są oddzielne dla każdego banku, na którym masz konta. Innymi słowy, możesz zwiększyć zakres ochrony ubezpieczeniowej FDIC, korzystając z wielu banków (lub prawidłowo strukturyzując swoje konta w jednym banku).
Aby uzyskać więcej niż 250 000 $ pokrycia w jednym banku, rozłóż pieniądze pomiędzy różnych właścicieli lub "rejestracje". Na przykład pieniądze na Twoim indywidualnym koncie podatkowym są oddzielone od pieniędzy na twoim indywidualnym koncie emerytalnym (IRA). Aby dowiedzieć się, czy twoje aktywa mieszczą się w granicach maksymalnego zasięgu, skorzystaj z narzędzia Estee (Electronic Deposit Insurance Estimator).
Na przykład, jeśli masz 250 000 $ na swoim indywidualnym koncie i 250 000 $ na indywidualnym koncie emerytalnym (IRA) w tym samym banku? Chociaż może się wydawać, że przekroczyłeś limit 250 000 $, jesteś w pełni objęty tym, jak zatytułowane są twoje konta (chociaż je naciskasz - jeśli otrzymasz jakiekolwiek płatności odsetkowe na te konta, przekroczycie limit i dochody z oprocentowania będą zagrożone). Rachunki powiernicze mogą również zwiększyć całkowity limit w jednym banku.
Maksymalizacja pokrycia
Aby zwiększyć zasięg, użyj strategii, aby rozłożyć pieniądze między różne banki i różne rejestracje. Jeśli masz wystarczająco dużo pieniędzy, że jesteś zagrożony, to warto poświęcić czas, aby chronić siebie lub kogoś, kto zrobi to za Ciebie.
Trzy strategie obejmują:
- CDARS to sieć banków, która pozwala na rozłożenie pieniędzy . Otworzysz konto w jednym banku (prawdopodobnie w tym samym banku, którego już używasz), a jeśli bank uczestniczy w CDARS, Twoje środki trafiają do innych ubezpieczonych banków FDIC. Będziesz poniżej limitów zasięgu w każdym banku, a zobaczysz swoje aktywa na jednym wyciągu. Zapytaj swój bank, czy CDARS jest opcją.
- Brokowane płyty CD są oferowane przez pośrednika finansowego (takiego jak doradca finansowy). Kupując FDIC ubezpieczone płyty CD z wielu banków na swoim rachunku maklerskim, możesz pozostać poniżej limitów pokrycia.
- Konta z tytułem : jeśli przekroczysz limity zasięgu w danym banku, rozważ zmianę tytułu lub rejestracji swoich kont. Oznacza to również zmianę właściciela - która może mieć znaczące konsekwencje podatkowe (i narażać cię na utratę majątku, jeśli coś stanie się z innym posiadaczem konta) - więc porozmawiaj z prawnikiem, księgowym i innymi członkami rodziny, których dotyczy problem. zaczynasz wprowadzać zmiany.
Połączenia i pokrycie FDIC
Zwracaj uwagę na wiadomości o fuzjach bankowych i ratach upadających banków. Co się stanie, jeśli posiadasz rachunki w Banku A i B, a oba banki się łączą? W przypadku awarii FDIC przez bank, ubezpieczenie będzie traktować twoje depozyty tak, jakby znajdowały się w oddzielnych instytucjach przez krótki okres . Po tym okresie możesz przenieść zasoby w inne miejsce, aby pozostać w limitach zasięgu.