Co się dzieje, gdy bank zawiedzie?
Najważniejszą rzeczą, która należy wiedzieć w przypadku bankructwa, jest to, że twoje pieniądze są prawdopodobnie bezpieczne. Jeśli twoje pieniądze są ubezpieczone przez FDIC, prawdopodobnie nie musisz wpadać w panikę.
Co powoduje awarie bankowe?
Banki wchodzą w grę, gdy nie są już w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań.
Bank może stracić zbyt dużo na inwestycjach, a bank może nie być w stanie zapewnić gotówki, gdy zażądają tego depozyty (patrz poniżej).
Ostatecznie awarie mają miejsce, ponieważ banki nie tylko przechowują twoje pieniądze w skarbcach. Kiedy wchodzisz i depozytujesz pieniądze (lub zdeponujesz fundusze drogą elektroniczną), bank inwestuje te pieniądze. Prostą formą inwestycji jest udzielanie pożyczek innym klientom banku, aby mogli oni zarabiać odsetki i płacić odsetki od depozytów.
Banki inwestują również w znacznie bardziej skomplikowany sposób. Jeśli bank poniesie duże straty w jednym obszarze, ryzykuje niepowodzeniem.
Co dzieje się w przypadku upadłości banku?
Większość amerykańskich banków posiada ubezpieczenie FDIC. Jeśli nie jesteś bankiem w instytucji ubezpieczonej FDIC, ponosisz ogromne ryzyko.
- Bank w unii kredytowej ? Nie ma problemu: NCUSIF to ubezpieczenie depozytów w Unii Kredytowej
Kiedy te banki zawiodą, FDIC przejmie kontrolę. Mogą sprzedać bank innemu (silniejszemu) bankowi lub mogą przez jakiś czas prowadzić bank jako bank będący własnością państwa.
FDIC ubezpiecza depozyty do 250 000 $, więc utrzymanie ich w dowolnym banku może narazić Twoje pieniądze na ryzyko. Możliwe jest jednak ubezpieczenie ponad 250 000 $ w jednym banku, jeśli kilka osób lub podmiotów ma interes w tych pieniądzach. Na przykład konta emerytalne i konta dla różnych członków rodziny mogą zwiększyć twoją ochronę.
Poświęć czas na zrozumienie limitów FDIC, jeśli masz w banku ponad 2500 000 $.
Doświadczenie klienta
Dla wielu klientów niepowodzenie bankowe nie ma miejsca. Klienci nadal korzystają z czeków, kart debetowych i instrukcji przelewu elektronicznego, których używali przed bankructwem. W pewnym momencie klienci mogą otrzymać nowe czeki i karty.
Ramy czasowe
FDIC nie publikuje konkretnego harmonogramu rozwiązywania problemów związanych z bankami. Zauważają, że historycznie udostępnili fundusze w ciągu jednego dnia roboczego. Próbują zamknąć banki w piątki i wrócić do "zwykłego biznesu" w poniedziałek rano. Jednak okoliczności z konkretną awarią banku lub z kont mogą spowolnić proces.
Pierwszym wyborem FDIC jest utworzenie nowego banku dla płynnych operacji, dopóki twoje konto nie zostanie sprzedane do innego banku. W niektórych przypadkach ta opcja jest niedostępna i odciął Ci czek na twoje ubezpieczone depozyty.
Operacje bankowe i awarie bankowe
Po ogłoszeniu bankructwa banku, nie ma powodu, aby uruchamiać bank, jeśli twoje aktywa są ubezpieczone. Jeśli FDIC już przejęło, twoje pieniądze nie są już w posiadaniu słabego i upadającego banku. Jeśli chcesz otrzymać pieniądze i skorzystać z innego banku , możesz napisać czek lub przekazać pieniądze elektronicznie do nowego banku .
Jeśli FDIC nie znajdzie banku będącego następcą, nie będziesz mieć dostępu do swoich pieniędzy i będziesz musiał poczekać na czek z FDIC. W obu przypadkach nic nie możesz zrobić po ogłoszeniu bankructwa banku, aby wpłynąć na to, ile pieniędzy - jeśli w ogóle - stracisz.
Nieubezpieczone depozyty
Jeśli masz nieubezpieczone depozyty w instytucji ubezpieczonej FDIC, możesz mieć problem. FDIC zwykle udostępnia ubezpieczone depozyty natychmiast po upadku banku. Depozyty nieubezpieczone mogą nie być dostępne przez lata. FDIC musi sprzedać instytucję i jej aktywa i sprawdzić, ile pieniędzy (jeśli w ogóle) pozostało do podziału na wierzycieli.
Zniszczone banki
Czasami oddziały banków są niszczone w wyniku klęsk żywiołowych lub terroryzmu. Fizyczne zniszczenie różni się od bankructwa. Ponownie, jeśli twoje konta są ubezpieczone, wydarzenie jest najprawdopodobniej tylko niedogodnością - nie jest to coś, co całkowicie cię zrujnuje.
Unikanie awarii w banku
Trudno wiedzieć, które banki zawiedzie. FDIC nie ogłasza wcześniej przejęć banków. Najlepszym sposobem działania jest upewnienie się, że przestrzegasz limitów FDIC i nie podejmujesz żadnego ryzyka.
Niektóre usługi oceny banków mogą pomóc w uniknięciu bankructw. Usługi te dotyczą siły banków, modeli biznesowych i ekspozycji na różne rodzaje ryzyka. Niektóre awarie bankowe pojawiają się znikąd i nie mogą być przewidywane przez osoby z zewnątrz.