Naprawiono, zmienne, indeksowane i długowieczność kapitału - wszystkie formy odroczonej renty
W umowie z odroczonym terminem zapadalności będziesz mógł zmienić odroczoną rentę do natychmiastowej renty po upływie określonego czasu; zasadniczo pozwalasz, aby twoje zarobki zostały odroczone do czasu, gdy chcesz przekształcić inwestycję w gwarantowany strumień dochodów.
Odroczone dożywotnie renty mogą pochodzić z różnego rodzaju funkcji (za opłatą), które zapewniają określone rodzaje świadczeń z tytułu śmierci i / lub przyszłe gwarancje dochodu. Oto przegląd czterech głównych rodzajów odroczonych rent; stały, zmienny, indeksowany kapitałowo i długowieczność.
Naprawiono odroczoną rentę dożywotnią
Ustalona odroczona renta działa podobnie jak certyfikat depozytu; z wyjątkiem tego, że zamiast dochodzić odsetek od deklaracji podatkowej każdego roku, odsetki są odraczane do momentu, w którym podejmiesz wypłatę z umowy renty. Kiedy kupujesz odroczoną stałą rentę, firma ubezpieczeniowa poinformuje Cię o gwarantowanej stopie procentowej, którą uzyskają Twoje fundusze.
Dla inwestorów niekorzystnych pod względem ryzyka, którzy nie będą potrzebować dochodu z odsetek od swojej inwestycji do wieku 59 ½ lat lub później, stałe renty mogą być atrakcyjną opcją. Zanim kupisz stałą rentę, porównaj oferowany zwrot z innymi bezpiecznymi wyborami inwestycyjnymi, takimi jak certyfikaty depozytowe i obligacje rządowe .
Zmienna odroczona renta
Inwestowanie w zmienną odroczoną rentę jest bardzo podobne do posiadania grupy funduszy inwestycyjnych. Te fundusze inwestycyjne nazywane są subkontami, gdy są one dożywotnio. Masz kontrolę nad wielkością ryzyka inwestycyjnego, wybierając z wcześniej wybranej listy subkont, w tym inwestycji obligacji i kapitału.
Twoje zwroty z inwestycji będą się różnić w zależności od wydajności tych subkont.
W dłuższej perspektywie, w większości warunków rynkowych, inwestorzy prawdopodobnie będą lepiej inwestować w portfel indeksu funduszy inwestycyjnych niż renta zmienna, z dwóch powodów:
- Uważaj na zmienny podatek odroczony - Ponieważ inwestycje są w ramach renty rocznej, wszystkie podatki są odraczane do czasu, aż podejmiesz wypłatę. Odroczenie podatku w przypadku renty zmiennej często jest reklamowane jako korzyść ze strony sprzedawców dożywotnich, ale dla wielu może to okazać się wadą. Podatki mogą być wyższe w momencie przejścia na emeryturę, nie niższe.
- Zmienna rentowność jeźdźców i świadczenia z tytułu śmierci przynoszą wysokie koszty - firmy annuitalne oferują całą gamę funkcji zwanych jeźdźcami. Tacy jeźdźcy mogą zapewnić gwarancje świadczeń pośmiertnych i przyszłe gwarancje dochodu, często po wysokich kosztach, które obniżają zwrot z inwestycji. Wiele rent z tymi funkcjami pobiera opłaty ponad 3% rocznie.
Annuity indeksowane kapitałem
Annuity indeksowane kapitałem własnym funkcjonują w pewien sposób jako stałe dożywotnie renty i podobnie jak renta zmienna na inne sposoby. Technicznie jest to rodzaj stałej renty.
Annuity indeksowane kapitałowo mają dwa składniki: minimalną gwarantowaną stopę zwrotu i możliwość uzyskania wyższego zwrotu poprzez zasilenie rachunku zwrotem na podstawie wzoru powiązanego z popularnym indeksem giełdowym, takim jak indeks S & P 500.
Formuły rent z indeksu kapitałowego są często trudne do zrozumienia dla przeciętnego człowieka, a renty indeksowane kapitałem własnym często charakteryzują się wysokimi kosztami wykupu (trwającymi od dziesięciu do piętnastu lat).
Długośc renty
Kiedy kupujesz rentę dożywotnią, jest to jak zakup "długiego ubezpieczenia na życie". Załóżmy na przykład, że w wieku 60 lat wpłacasz 100 000 $ dożywotniej renty. Towarzystwo ubezpieczeniowe zapewnia ci określoną kwotę dożywotniego dochodu w wieku 85 lat. To pozwoliłoby ci wydać inne aktywa, wiedząc, że masz zagwarantowany strumień dochodów, który pomoże Ci w późniejszym życiu. Podatki i dochody z tego rodzaju renty są odraczane do 85 roku życia, kiedy zaczniesz wypłacać pieniądze.