Gdzie powinieneś zatrzymać swoje pieniądze?
Większość ludzi utrzymuje swoje pieniądze na koncie oszczędnościowym, a ich miesięczne wydatki są przechowywane na rachunku czekowym lub w bankach internetowych. Inni nie wierzą w banki (zwłaszcza młodsze pokolenia) i trzymają swoje pieniądze w kopertach.
Tymczasem wiele osób nie zdaje sobie sprawy z liczby dostępnych opcji, aby utrzymać resztę swoich pieniędzy zorganizowanych , lub cel, jaki mogą mieć różne konta.
Przejdziemy przez niektóre z najbardziej popularnych opcji, jeśli chodzi o to, gdzie należy przechowywać pieniądze, aby można było umieścić je tam, gdzie jest to najważniejsze.
Dzienne wydatki
Gdy potrzebujesz natychmiastowego dostępu do swoich pieniędzy na codzienne wydatki, dobrze jest zachować je na koncie czekowym, aby móc za nie płacić kartą debetową . (Alternatywnie, możesz po prostu nosić gotówkę i trzymać ją w portfelu.)
Zawsze jednak pamiętaj o utrzymywaniu bufora na koncie czekowym, aby uniknąć opłat za przekroczenie limitu. Załóżmy na przykład, że zapomniałeś o miesięcznym rachunku wycofanym z konta, a kupno lunchu daje ujemne saldo. Zostaniesz obciążony opłatą za przekroczenie limitu w koncie, w zależności od polityki Twojego banku.
Bitwa nad bankami
Nie masz jeszcze konta bankowego lub myślisz o zmianie banku? Wiele osób nie zdaje sobie sprawy z tego, że istnieje mnóstwo opcji, jeśli chodzi o instytucje, w których trzymasz pieniądze, jako że często przychodzą na myśl banki z cegłami i "wielkie nazwiska".
Są banki wspólnotowe, banki internetowe i kasy kredytowe , żeby wymienić tylko kilka. W ich ramach mogą istnieć konta z nagrodami (z zachętami), konta o wysokich dochodach i inne.
Przy tak wielu opcjach wybór może być trudny, więc o jednej rzeczy musisz pamiętać: wybierz bank z najmniejszą ilością opłat.
Nie powinieneś płacić comiesięcznych opłat za utrzymanie bankowi tylko po to, aby zatrzymać tam swoje pieniądze.
Najczęściej opłaty pobierane są tylko przez banki internetowe, banki społeczności i kasy oszczędnościowo-rozliczeniowe. Banki działające w trybie online mają niewielki narzut, ponieważ nie ma fizycznych lokalizacji i są bardzo wygodne. Banki wspólnotowe i unie kredytowe skupiają się na osobach, którym służą, i są znacznie łagodniejsze w zakresie oprocentowania i opłat.
Niestety, z każdym z wielkich nazwisk, będziesz musiał stawić czoła ogromnym opłatom, minimalnym depozytom i saldom oraz innym wymaganiom. Bankowość powinna być łatwa, więc najpierw przeczytaj drobnym drukiem.
Fundusz nadzwyczajny
Wielu ludzi utrzymuje swój fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych z ogólnymi oszczędnościami , ale to może być pomyłka, w zależności od tego, jak bardzo panujesz nad sobą.
Środki nadzwyczajne powinny być dostępne tylko wtedy, gdy wystąpi rzeczywisty stan wyjątkowy . Problem polega na tym, że każdy ma inną definicję tego, co stanowi sytuację wyjątkową. Większość ekspertów twierdzi, że fundusze kryzysowe są na rzeczy, których nie można przewidzieć z wyprzedzeniem lub na tragiczne sytuacje, takie jak utrata pracy. Dlatego też, chcąc kupić nowe ubrania, ale nie mając wystarczająco dużo pieniędzy na koncie bankowym, nie jest to nagły przypadek.
To nie jest potrzeba ani niezbędna do przetrwania.
Jeśli nie możesz ufać sobie, że sam wyjdziesz z funduszu ratunkowego, dopóki go naprawdę nie potrzebujesz, to powinieneś otworzyć rachunek oszczędnościowy w innej instytucji ze swojego zwykłego konta oszczędnościowego.
Czemu? Ponieważ im więcej kroków musisz wykonać, aby uzyskać dostęp do funduszy, tym mniej prawdopodobne jest, że spróbujesz ich użyć, gdy nie powinieneś.
Opcją jest utworzenie konta oszczędnościowego online. Zwykle są znacznie szybsze i łatwiejsze do otwarcia i nie wymagają udawania się do oddziału. Co więcej, nigdy nie będziesz miał ochoty fizycznie pójść do bankomatu, aby wypłacić pieniądze, ale nadal możesz przenosić środki, kiedy będą potrzebne.
Długoterminowe oszczędności
A co z celami oszczędnościowymi, które masz osiągnąć od trzech do pięciu lat?
Być może zechcesz otworzyć osobne konta sub-oszczędnościowe dla każdego z nich.
Co to jest konto podrezerwacyjne? Niektóre banki pozwalają otworzyć jedno główne konto oszczędnościowe , z kontami "podrzędnymi" z nim powiązanymi. Możesz więc użyć głównego rachunku oszczędnościowego dla oszczędności krótkoterminowych i otworzyć różne subkonta na takie rzeczy, jak podróże, nowy komputer, nowy samochód itp.
Rozsądne może być oddzielenie celów oszczędnościowych. Jeśli masz jedno główne konto oszczędnościowe o łącznej wartości 20 000 USD, ale oszczędzasz na ślub , zaliczkę na samochód, a także wakacje, co robisz? Możesz mieć trudności z ustaleniem priorytetów dla swoich indywidualnych celów.
Posiadanie oddzielnych kont, specjalnie przeznaczonych dla każdego celu, ułatwia określenie, kiedy do nich dotarłeś, a wyrzucenie pieniędzy nie przeszkadza w realizacji innych celów. Na przykład podzielmy te 20 000 $. Masz 10 000 $ na swoim koncie "ślubnym", 7 000 $ na koncie "doładowanie samochodu" i 3 000 $ na swoim koncie "urlopowym".
Twój cel dla każdego wynosi odpowiednio 20 000 $, 10 000 $ i 3 000 $. Zdajesz sobie sprawę, że osiągnąłeś cel oszczędności na urlopie, więc przekierowujesz pieniądze, które oszczędzałeś na wakacje, na konto płatności za samochód i rozpoczynasz planowanie podróży.
Jeśli masz oryginalną kwotę ryczałtową w wysokości 20 000 $ na swoim koncie, być może wahałeś się, czy nie wycofasz jej na wakacje, ponieważ pracujesz nad dwoma innymi ważnymi celami.
Wiele banków, szczególnie banków internetowych, pozwoli Ci otworzyć nieograniczoną liczbę kont poddzierżawkowych. Stamtąd możesz skonfigurować automatyczne przelewy z konta czekowego na każde z tych kont oszczędnościowych .
Średnioterminowe oszczędności
Nie mówimy tu o oszczędzaniu na cele. Zamiast tego, te opcje są przeznaczone dla tych, którzy mają już przyzwoitą ilość zaoszczędzonych pieniędzy, ale nie chcą zainwestować ich na dłuższą metę (5+ lat).
Jeśli szukasz miejsca na parkowanie pieniędzy na kilka lat, Money Account Accounts i CD (Certificate of Deposits ) mogą być twoją odpowiedzią. Te konta oszczędnościowe powinny mieć wyższe stopy procentowe niż zwykłe konta oszczędnościowe.
Jeśli otworzysz konto Money Market lub CD, jest kilka rzeczy, które powinieneś wcześniej zrozumieć. Rachunki rynku pieniężnego są jak hybryda rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych, ponieważ możesz zapisać ograniczoną liczbę czeków od jednego. Konta na rynku pieniężnym również inwestują w papiery wartościowe, w przeciwieństwie do zwykłych rachunków oszczędnościowych, dlatego możesz uzyskać lepsze stopy procentowe.
Płyty CD różnią się tym, że mają ustalone daty zapadalności, co oznacza, że po ich otwarciu będziesz musiał zatrzymać swoje pieniądze przez określony czas. Tak więc, jeśli musisz wydać pieniądze zanim dojrzeje CD, czeka Cię wczesna kara za wycofanie. Wysokość kary zależy od warunków CD. W związku z tym płyty CD nie są dobrym pomysłem na fundusze kryzysowe, ponieważ chcesz, aby te pieniądze były dostępne bez żadnych kar, kiedy ich potrzebujesz.
Oba te rachunki mogą również wymagać wyższych sald początkowych niż zwykłe rachunki oszczędnościowe. Na przykład, być może trzeba będzie mieć 10 000 $ na umieszczenie na koncie po jego otwarciu, podczas gdy niektóre konta oszczędnościowe można otworzyć już za 10 USD.
Oszczędności emerytalne
Bez względu na to, gdzie jesteś w swojej karierze, powinieneś uczynić zapisywanie na emeryturę priorytetem. Konfigurowanie automatycznych potrąceń z wypłaty jest jednym z najprostszych sposobów, aby to zrobić. Jeśli jesteś samozatrudniony, spójrz na SEPA IRA.
Dopóki nie zarabiasz niedorzecznych sum pieniędzy, powinieneś być uprawniony do otwarcia IRA, co jest ważne, jeśli twój pracodawca nie oferuje 401 (k). Pieniądze nie mogą być wypłacane z konta IRA bez kary, dopóki nie osiągniesz wieku 59 i pół roku, chyba że jest to związane ze specjalną sytuacją, np. Zakupem pierwszego domu. Możesz również wypłacić składki wniesione do Roth IRA bez kary.
401 (k) s są podobne pod tym względem, że spotkasz się z karami za wcześniejsze wypłaty, ale dobrą rzeczą w przypadku 401 (k) jest to, że Twój pracodawca może zaproponować dopasowanie Twoich składek do pewnej kwoty. Standardowa porada finansowa mówi, że należy wnosić wkład do meczu, i w zależności od tego, jak wielki jest zwrot, jaki twoja 401 (k) produkuje, możesz dołożyć resztę do IRA (ponieważ masz większą kontrolę i elastyczność z funduszami).
Oszczędzanie na edukację
Czy chcesz zapłacić za edukację swojego dziecka? Następnie pomyśl o uruchomieniu Planu oszczędności 529 , ponieważ konto to jest przeznaczone specjalnie na oszczędzanie na czyjąś przyszłą edukację. Możesz go otworzyć dla każdego beneficjenta - nie tylko Twojego dziecka, ale także wnuka, przyjaciela lub krewnego.
Jeśli oszczędzasz pieniądze na zwykłym rachunku oszczędnościowym, może to nie wystarczyć, aby przezwyciężyć inflację. Jeśli twoje dziecko jest młodsze i ma jeszcze długą drogę przed college'em, koszt czesnego wzrośnie, a ty chcesz umieścić swoje pieniądze gdzieś, co może nadążyć, a korzyści podatkowe 529 są bardzo ważne.
529 Plany są sponsorowane przez poszczególne państwa lub agencje państwowe i można je otworzyć w wielu instytucjach finansowych. Natkniesz się na dwa rodzaje planów: przedpłacone i oszczędności. Niektórzy eksperci zalecają odrobienie planów przedpłaconych z wielu powodów, dlatego przed podjęciem decyzji, która opcja jest najlepsza, należy przeprowadzić pewne badania.
Nie ograniczasz się także do planu 529 twojego własnego państwa, więc ważne jest, aby rozejrzeć się i porównać opłaty oraz historyczne wyniki różnych funduszy. Niektóre stany oferują zachęty, a 529 planów ma także wiele korzyści podatkowych.
Utrzymaj pieniądze w organizacji
Jak widać, istnieje wiele możliwości wyboru miejsca, w którym należy zachować pieniądze. Nie potrzebujesz wielu różnych kont, ale upewnij się, że Twoje konta spełniają Twoje potrzeby finansowe.