Który jest najlepszy dla Twoich pieniędzy?
Pogłębimy szczegóły poniżej, ale jako krótki przegląd:
- Podobieństwa: banki i unie kredytowe oferują zarówno konta sprawdzające i oszczędnościowe, pożyczki, rachunki biznesowe i inne usługi. W przypadku większości potrzeb bankowych są one równoważne.
- Różnice: Unie kredytowe są instytucjami będącymi własnością klienta, podczas gdy banki są zazwyczaj przedsiębiorstwami nastawionymi na zysk. W niektórych przypadkach daje to unii kredytowych korzyść. Ale aby dołączyć do unii kredytowych, musisz się zakwalifikować, spełniając kryteria członkostwa.
Podstawowe wprowadzenie do SKOK-ów, w tym prawo własności, bezpieczeństwo Twoich funduszy i produktów, znajdziesz w artykule Jak działają SKOK-i .
Własność: Główna różnica
Uniezależnienia kredytowe są własnością ich klientów, którzy są również znani jako "członkowie". Inwestorzy są właścicielami banków. Inwestorami mogą być tysiące anonimowych akcjonariuszy lub kilku dużych inwestorów, w zależności od banku. Możesz nie dbać lub myśleć, że to wielka sprawa, ale struktura własności wpływa na działanie tych instytucji.
Ideał unii kredytowych: Idealnie, związki kredytowe mogą oferować lepsze oferty, ponieważ nie mają zewnętrznych inwestorów, którzy próbują maksymalizować i zwiększać zyski kosztem klientów.
Wiele związków kredytowych robi właśnie to: płacą większe odsetki od oszczędności i płyt CD , oferują darmowe sprawdzanie wszystkim i utrzymują niskie stopy procentowe.
Wyjątki od zasady: jednak unie kredytowe nie zawsze są tańsze niż banki. Banki wspólnotowe mają priorytety podobne do kas kredytowych, w tym obsługujące lokalne społeczności i zwracające się do społeczności.
Co więcej, niektóre unie kredytowe działają jak duże banki i pobierają te same wysokie opłaty, co ich konkurenci. Jako organizacje non-profit, te unie kredytowe korzystają z ulg podatkowych, które nie wracają do członków zgodnie z przeznaczeniem.
Uznanie dla Unii Kredytowej
Twoja zdolność do otwarcia konta to kolejna znacząca różnica między bankami a kasami kredytowymi.
Aby utrzymać status podatkowy, związki kredytowe są zobowiązane do ograniczenia bazy klientów do grupy osób posiadających wspólną więź (tzw. "Pole członkostwa").
Wymóg ten jest stosunkowo łatwy do spełnienia. Możesz być uprawniony do przystąpienia do unii kredytowej z powodu:
- Gdzie pracujesz lub w branży, w której pracujesz
- Gdzie chodzisz do szkoły lub uwielbiasz
- Obszar geograficzny, w którym mieszkasz
- Członkostwo w organizacji, które możesz zaspokoić online
- Kwalifikowalność członka rodziny
Gdziekolwiek jesteś, istnieje spora szansa, że w pobliżu jest unia kredytowa, do której masz prawo. Niektóre kasy kredytowe obsługują członków w sposób zdalny lub całkowicie online .
Czy Twoje pieniądze są bezpieczne?
Banki i unie kredytowe mogą zarówno chronić twoje pieniądze. Jeśli instytucja zostanie objęta ubezpieczeniem, niektóre lub wszystkie twoje pieniądze mogą być ubezpieczone, co oznacza, że twoje fundusze powinny zostać wymienione. W większości przypadków Twoje konto kończy się w nowej instytucji i masz ten sam numer konta i saldo konta, jak wcześniej.
Najbezpieczniejsze dostępne ubezpieczenie pochodzi od rządu USA.
- W przypadku rachunków bankowych FDIC ubezpiecza fundusze przy wsparciu rządowym.
- W ubezpieczonych federalnie unie kredytowych, zasięg NCUSIF chroni cię z pełną wiarą i kredytem rządu USA.
Zgodnie z obowiązującym prawem, zarówno FDIC, jak i NCUSIF chronią do 250 000 $ na deponenta na instytucję. Jeśli masz więcej, musisz rozłożyć swoje fundusze między różne rejestracje na koncie lub różne instytucje. Możliwe jest posiadanie ponad 250 000 $ ubezpieczenia w jednym miejscu. Na przykład twoje konto emerytalne i indywidualne konto czekowe w tej samej instytucji mogą być liczone osobno.
Niektóre unie kredytowe są wyczarterowane przez państwo (zamiast czarterowanych na zasadach federalnych) i oferują prywatne ubezpieczenie. O ile ochrona ta jest pomocna w wielu przypadkach (niekoniecznie są to złe instytucje), prywatne ubezpieczenie nie jest tak bezpieczne jak zasięg NCUSIF.
Podobne oferty produktów
Produkty dostępne w bankach i spółdzielczych kasach oszczędnościowych są praktycznie takie same. Dla większości konsumentów obsługujących finanse osobiste i małe firmy - nie ma znaczenia, czy korzystasz z banku, czy z kasy.
W przypadku usług specjalistycznych, takich jak usługi powiernicze, niewielki związek kredytowy może nie być w stanie zaspokoić Twoich potrzeb. Ale nigdy nie boli zapytać - nawet małe instytucje mają partnerstwa z dostawcami usług, którzy mogą świadczyć płynne usługi za pośrednictwem unii kredytowych.
Prawie każdy bank lub unii kredytowych oferuje następujące produkty:
- Biznesowe konta bankowe
- Sprawdzanie kont
- Konta oszczędnościowe
- Certyfikaty depozytowe (CD)
- Kredyty mieszkaniowe (w tym kredyty zakupowe i refinansowanie )
- Kredyty samochodowe na nowe lub używane pojazdy (w tym kredyty motocyklowe i RV)
- Rachunki rynku pieniężnego
- Grunty , budownictwo i wytwarzane kredyty mieszkaniowe
Technologia: zarówno banki, jak i kasy oferują usługi bankowości internetowej i aplikacje mobilne. Możesz przeglądać konta, dokonywać wpłat za pomocą urządzenia mobilnego , przenosić pieniądze między kontami, płacić rachunki i więcej w większości instytucji. Czasami mała unii kredytowych może nie oferować wszystkich funkcji, których szukasz, ale to rzadko.
Obsługa klienta
Banki i unie kredytowe mogą oferować doskonałą obsługę klienta. Obaj popełniają błędy i zatrudniają ludzi, którzy okazjonalnie mają zły dzień.
Relacje: W kasach oszczędnościowych i małych bankach usługa jest bardziej spersonalizowana. Z mniejszą liczbą klientów i pracowników może być łatwiej nawzajem się poznać. Jeśli odwiedzasz oddział, istnieje duża szansa, że będziesz pracować z tymi samymi ludźmi i możesz rozwijać relacje. Relacje te mogą potencjalnie pomóc w uzyskaniu kredytu, jeśli masz mniej niż doskonały kredyt i mogą ułatwić rozwiązywanie problemów na rachunkach.
Zwłaszcza w małych bankach i spółdzielczych kasach obsługa klienta zależy (częściowo) od kultury organizacji. Interakcje mogą być bardziej nieformalne (na lepsze lub gorsze) i mogą zależeć od tego, z kim rozmawiasz. W dużych bankach spodziewać się bardziej spójnego (ale sztywnego) doświadczenia: wszyscy pracownicy przechodzą ten sam program szkoleniowy i mają niewielką swobodę w kwestii usług.
Twój harmonogram może wpłynąć na Twoją decyzję o współpracy z bankiem lub kasą kredytową. Duże banki mają więcej zasobów, aby oferować 24-godzinne linie obsługi klienta, a to może być pomocne, jeśli nie możesz rozmawiać w godzinach pracy. Jednak niektóre unie kredytowe (i banki) oferują dłuższe i weekendowe godziny pracy, a także doskonałe strony internetowe. Jeśli możesz zrobić wszystko, czego potrzebujesz online, godziny bankowe nie mają znaczenia.
Unie kredytowe zapewniają wyjątkową ofertę z dzielonym oddziałem. Jeśli twój unia kredytowa uczestniczy, możesz mieć możliwość odwiedzenia oddziałów innych uczestniczących kas w całym kraju. Większość usług, takich jak wpłaty i wypłaty, jest dostępna za darmo, ale w bardziej złożonych kwestiach może zaistnieć potrzeba współpracy z kasą kredytową "macierzystą".
Który jest lepszy?
Banki i unie kredytowe mogą zarówno świadczyć solidne usługi finansowe. Ostatecznie sprowadza się do produktów, usług i opłat oferowanych przez poszczególne instytucje, które patrzysz. Jeśli własność nie jest dla Ciebie ważna, idź z kimkolwiek, kto ma najlepszą ofertę (i pamiętaj, że możesz mieć wiele kont otwartych w obu bankach i kasach kredytowych).
Gdy potrzebujesz pożyczki, uzyskaj oferty z kilku różnych źródeł, w tym przynajmniej jednego banku, jednej unii kredytowej i jednego pożyczkodawcy online . Porównaj koszty i stopy procentowe w każdej instytucji i zapytaj, czy możesz uzyskać zgodę na pożyczkę przed wypełnieniem wniosku.
Jeśli wysokie stawki na kontach oszczędnościowych są Twoim głównym priorytetem, spójrz na opcje dostępne tylko dla obu banków i SKOK-ów . Banki internetowe nie mają takich samych kosztów, jak instytucje typu "cegła i zaprawy", i mają tendencję do przyciągania uwagi za pomocą przyciągających wzrok stóp procentowych.
Jeśli zdecydujesz się na przejście do innego banku lub unii kredytowej, unikaj problemów przy przenoszeniu pieniędzy. Skorzystaj z naszej listy kontrolnej, aby zmienić banki, aby proces był jak najbardziej bezproblemowy.