Przyspieszone plany Zmniejsz zainteresowanie i pomóż szybciej spłacić pożyczkę
Jeśli wybierzesz przyspieszony dwutygodniowy plan hipoteczny lub dwutygodniowy plan wanny na wakacje. Szanse są, jeśli zadajesz sobie to pytanie, to dlatego, że chcesz płacić mniej odsetek od kredytu mieszkaniowego. Oczywiście, że tak, i nie jest to trudne. Istnieje kilka różnych metod, dzięki którym można zmniejszyć całkowite odsetki i spłacić kredyt hipoteczny w szybszym tempie.
Dwutygodniowe plany płatności
Twój pożyczkodawca prawdopodobnie oferuje dwutygodniowy plan spłat kredytu hipotecznego , w którym co pół tygodnia wypłacasz połowę opłaty, a nie pełną płatność raz w miesiącu.
Płacąc co dwa tygodnie, dokonujesz dwadzieścia sześć pół płatności lub trzynaście pełnych płatności każdego roku - o jeden więcej, niż byś dokonał, wysyłając pożyczkodawcy tradycyjne płatności miesięczne.
Każdy dolar tej dodatkowej płatności idzie w kierunku obniżenia kwoty głównej pożyczki, na której opiera się obliczanie przyszłych odsetek . W miarę zmniejszania kwoty głównej zmniejszasz całkowite zapłacone odsetki i czas potrzebny na spłatę pożyczki.
Twój pożyczkodawca nie będzie przyjmować pół płatności wysyłanych do nich dwa razy w miesiącu, ale najprawdopodobniej skonfigurują plan potrącenia płatności z konta bankowego co drugi tydzień. Wielu kredytodawców pobiera jednorazową opłatę za utworzenie dwutygodniowego planu płatności.
Przykłady kredytów hipotecznych
Spójrzmy na kredyt hipoteczny z saldem podstawowym w wysokości 150 000 USD, terminem 360 miesięcy i oprocentowaniem 6%.
- Miesięczna kwota główna i odsetki = 899,33 USD
- Łączne odsetki w okresie trwania pożyczki = 173 757 USD
Korzystanie z opcji dwutygodniowej
- Dwutygodniowa płatność = 449,67 USD
- Łączne odsetki w okresie trwania pożyczki = 135 294 USD
- Pożyczka jest spłacana w ciągu 24 lat zamiast 30 lat
Większość z nas nie będzie mieszkać w jednym domu przez trzydzieści lat, ale nie pozwól, aby to powstrzymało Cię od płacenia co dwa tygodnie, ponieważ oszczędności krótkoterminowe są znaczące.
Pierwsza liczba w każdym wierszu poniżej pokazuje saldo główne pożyczki na koniec miesięcznych płatności.
Drugi rysunek pokazuje, ile kapitału pozostaje w tym samym czasie dla kogoś, kto dokonuje dwutygodniowych płatności.
1 rok
148 157 USD w porównaniu z 147,198 USD (różnica 959 USD)
Rok 2
146.202 USD vs. 144.224 USD (różnica 1978 USD)
Rok 3
144 126 USD w porównaniu z 141,066 USD (różnica 3060 USD)
Rok 4
141,922 USD vs. 137,715 USD (różnica 4207 USD)
Rok 5
139.581 USD w porównaniu z 134.157 USD (różnica 5424 USD)
Rok 6
137,097 USD vs. 130,380 USD (różnica 6717 USD)
Rok 7
134 459 USD w porównaniu z 123 371 USD (oszczędności w wysokości 8088 USD)
Dwutygodniowe alternatywne płatności z przyspieszonym dwutygodnikiem
Dwutygodniowy plan zmusza nas do pozostania na dobrej drodze z dodatkowymi spłatami kredytu hipotecznego , ale nie jest to rozwiązanie dla wszystkich, którzy chcą szybciej zredukować swoją pożyczkę. W niektórych przypadkach rozwiązaniem jest osobisty, przyspieszony dwutygodniowy plan płatności. Oto powody, dla których możesz wybrać tę ścieżkę:
- Twój pożyczkodawca może pobierać ogromną opłatę za zainicjowanie dwutygodniowego planu płatności
- Możesz nie być w stanie płacić dodatkowo co miesiąc
- Możesz nie być w stanie zapłacić tej samej kwoty co miesiąc
- Być może łatwiej będzie Ci raz na rok dokonać płatności ryczałtowej
Jedną z możliwości jest podzielenie rocznej płatności przez dwanaście i dodanie tej kwoty do każdej miesięcznej płatności, co oznacza, że jest to płatność w kierunku głównego salda.
Twój kupon na spłatę pożyczki może mieć pustą linię do tego celu. Jeśli nie, zadzwoń do działu obsługi klienta pożyczkodawcy i zapytaj, jak dokonać dodatkowych płatności na rzecz zleceniodawcy.
Jeśli chodzi o pożyczkę z poprzedniego scenariusza, podzielisz 899 USD na dwanaście, aby znaleźć dodatkową kwotę do zapłacenia, 75 USD.
Twoje saldo główne będzie równe następującym kwotom pod koniec każdego roku pokazanego. Liczby w nawiasach przedstawiają saldo należne w tym samym momencie w przypadku osoby na planie dwutygodniowym.
- Rok 1, 147.232 USD (147.198 USD)
- Rok 2, 144 294 USD (144,224 USD)
- Rok 3, 141.175 USD (141,066 USD)
- Rok 4, 137 864 USD (137 715 USD)
- Rok 5, 134.348 USD (134.157 USD)
- Rok 6, 130 616 USD (130,380 USD)
- Rok 7, 126 653 USD (126 371 USD)
Plany płatności stron trzecich
Istnieją firmy pośredniczące, które utworzą dla Ciebie plan dwutygodniowy.
Obciążają rachunek czekowy co drugi tydzień za wyższą, dwutygodniową kwotę, a następnie wysyłają regularną miesięczną opłatę do pożyczkodawcy. Raz w roku dokonają dodatkowej płatności. Pośrednicy pobierają opłatę za usługę.
Nie ma powodu, by płacić opłatę za coś, co możesz zrobić na własną rękę, używając innej metody. Co się stanie, jeśli pośrednik stanie się niewypłacalny i nie dokona płatności? Nie pozwól nikomu powiedzieć, że nie może się zdarzyć - oczywiście, że może.
Twój pożyczkodawca nie dba o to, że "nie była twoją winą", jeśli złe umiejętności w zakresie prowadzenia księgowości skutkują opóźnieniami w płatnościach. Twoim obowiązkiem jest dokonywanie płatności na czas, nawet jeśli ktoś inny wysyła je za Ciebie.
Bez względu na to, jak to robisz, co roku, co najmniej jedna dodatkowa płatność znacząco zmniejsza kwotę odsetek, które będziesz płacić za kredyt mieszkaniowy.
Poświęć trochę czasu na grę z liczbami za pomocą tej kolekcji kalkulatorów online . Możesz zauważyć niewielkie różnice w wynikach z różnych źródeł, ale liczby powinny być na tyle blisko, aby pomóc ci ocenić swoje opcje.