To nie to samo!
Niedawno otrzymałem od czytelnika świetne pytanie, które chciałbym udostępnić. Czytelnik pyta:
"Nienawidzę płacić za przekroczenie salda ... (I) zatrzymuję dodatkowe pieniądze na moim koncie bankowym, więc nie muszę ich płacić. Czy to jest fundusz awaryjny ? "
Świetne pytanie. Czytelnik pyta, czy poduszka pieniężna, którą trzyma w swoim rachunku bieżącym, aby zabezpieczyć się przed niewystarczającymi karami finansowymi, może być uważana za część jej funduszu kryzysowego.
Krótka odpowiedź: nie. Dlatego.
Co to jest fundusz kryzysowy?
Jedną z najważniejszych zasad w finansach osobistych jest utrzymanie funduszu kryzysowego.
Większość funduszy kryzysowych powinna być w stanie pokryć od 3 do 6 miesięcy kosztów utrzymania. Jeśli masz niestabilną pracę, w której twoja wypłata jest w dużym stopniu zależna od prowizji i premii lub jeśli jesteś wykonawcą lub freelancerem, lub jeśli pracujesz w kurczącej się branży, możesz zwiększyć swój fundusz na pokrycie 6-9 miesięcy wydatków na życie.
Z tego funduszu można korzystać TYLKO w celu pokrycia wydatków, które Cię szokują . Takie rzeczy jak utrata pracy, solidny rachunek szpitalny lub duży rachunek za weterynarza dla zdrowego, jednorocznego psa.
Innymi słowy fundusz nadzwyczajny służy pokryciu nieoczekiwanych wydatków. Wszelkie koszty, których można się spodziewać - takie jak rachunki za naprawę samochodu (każdy samochód będzie się z czasem rozkładał) - powinny być opłacane z funduszu przeznaczonego specjalnie na ten cel .
Co to jest poduszka?
W przeciwieństwie do tego, poduszka jest równowagą, którą przechowujesz na swoim koncie oszczędnościowym, aby zabezpieczyć się przed niewystarczającymi karami i opłatami za przekroczenie salda.
"Co to znaczy?"
Wyobraźmy sobie, że masz dokładnie 1000 $ na koncie czekowym.
W poniedziałek wypisujesz czek na 200 USD, płacisz kartą kredytową online za 400 USD i przesyłasz swoją kartę debetową w wysokości 400 USD.
Do końca dnia w poniedziałek masz oczekujące opłaty w wysokości 1000 USD, które zostaną odjęte od konta czekowego.
Załóżmy, że płatność za pomocą karty kredytowej o wartości 400 USD i karta debetowa za 400 USD zostaną wysłane we wtorek. W środę sprawdzasz swoje konto i widzisz, że wciąż masz tam 200 $.
Jesteś zapracowanym człowiekiem z wieloma rzeczami; zapomniałeś, że napisałeś czek w wysokości 200 $, który wciąż jest w toku. Zakładasz, że 200 $ na twoim rachunku bieżącym jest twoje za zabranie, więc wypłacasz 40 $ z bankomatu.
Później tego samego dnia ktoś próbuje wypłacić czek - ale teraz masz tylko równowartość 160 USD. Innymi słowy, nie masz wystarczających funduszy. Czek podskakuje, a bank pobiera opłatę za przekroczenie salda w wysokości 35 USD.
Dlaczego potrzebujesz gotówki?
Jak możesz tego uniknąć ? Zachowaj poduszkę na koncie czekowym. Niektórzy ludzie utrzymują poduszkę w cenie zaledwie 100 USD; inni czują się bezpiecznie, gdy mają na swoim koncie 1000 dolarów. Im mniej czasu chcesz poświęcić na śledzenie sald , tym większa musi być Twoja poduszka.
Ta poduszka to Twój bazowy bilans konta. Gdy twoje konto czekowe spadnie poniżej tej poduszki, powinieneś uważać się mentalnie za "overdrawn".
Nie jesteś technicznie przerysowany w oczach banku; nie odrzucisz żadnych czeków ani nie otrzymasz trafienia z powodu niewystarczających kar pieniężnych. Ale kiedy zanurzysz się pod poduszką, powinieneś rozważyć, że utrzymujesz równowagę "zero" w swoim umyśle.
Korzystając z tego samego przykładu jak powyżej: Wyobraźmy sobie, że twoja "poduszka" wynosi 300 $. Co by się stało?
Jak utrzymanie gotówki może pomóc Twoim finansom
Po pierwsze - jeśli masz na koncie 1000 USD, nigdy nie dokonasz w poniedziałek płatności o wartości 1000 USD. Mógłbyś sobie wyobrazić, że twoje konto bankowe ma tylko 700 $, a pozostałe 300 $ to nietykalna poduszka. Mogłeś powstrzymać się od zakupu czegoś z kartą debetową tego dnia.
Po drugie - jeśli błędnie dokonałeś w poniedziałek płatności o wartości 1.000 USD, zauważysz swój błąd po sprawdzeniu stanu konta i na koncie pozostało tylko 200 $.
To wywoła alarm w twojej głowie, ponieważ ta ilość jest mniejsza niż twoja poduszka. Nie wypłaciłbyś więcej pieniędzy z bankomatu. Zamiast tego, będziesz się starał zdeponować pieniądze na rachunku czekowym tak szybko, jak to możliwe, uzupełniając poduszkę.
Konkluzja: Poduszka to niewielka równowaga (100-1000 USD), którą przechowujesz na koncie czekowym, aby uniknąć przekroczenia stanu konta. Fundusz nadzwyczajny to duża równowaga, którą utrzymujesz na rachunku oszczędnościowym, aby ratować cię przed tragiczną sytuacją, taką jak utrata pracy. Są to oddzielne pojęcia; twoja poduszka nie jest funduszem ratunkowym.