Ta prosta kalkulacja pozwala zobaczyć, ile możesz wydać na kredyt hipoteczny
Można by pomyśleć, że wymagałoby to skomplikowanych obliczeń obejmujących kilkuletnie zeznania podatkowe i prawdopodobnie wyższy stopień ekonomii. Ale w rzeczywistości nauka limitów zakupów w domu zajmuje tylko kilka minut i trochę łatwej matematyki.
Reguła kredytowa kciuka
Najważniejszym czynnikiem, który pożyczkodawcy stosują jako regułę, jest to, ile możesz pożyczyć, jaki jest twój stosunek długu do dochodu, który określa, ile twojego dochodu jest potrzebne, by spłacić twoje zobowiązania dłużne, takie jak twój kredyt hipoteczny, twoja karta kredytowa płatności i pożyczki studenckie.
Pożyczkodawcy zazwyczaj nie chcą więcej niż 28% miesięcznego dochodu brutto (tj. Przed opodatkowaniem), aby przejść do swoich wydatków mieszkaniowych, w tym spłaty kredytu hipotecznego, podatków od nieruchomości i ubezpieczenia. Po dodaniu miesięcznych płatności na inne zadłużenie suma ta nie powinna przekraczać 36% dochodu brutto.
Nazywa się to "regułą hipoteki", lub czasem "zasadą 28/36".
Jeśli Twój stosunek długu do dochodu przekracza te limity w domu, który rozważasz kupując, możesz nie być w stanie uzyskać pożyczki lub możesz zapłacić wyższą stopę procentową.
Obliczanie stosunku zadłużenia do dochodu
Jak już powiedziałem, łatwo to obliczyć.
Pierwszą rzeczą, którą musisz zrobić, to ustalić miesięczny dochód brutto - twoje dochody przed opodatkowaniem i innymi wydatkami zostaną odjęte. Jeśli jesteś żonaty i będziesz starał się o pożyczkę, powinieneś dodać oba swoje dochody.
Następnie weź sumę i pomnóż ją najpierw przez 0,28, a następnie przez 0,36.
Na przykład, jeśli Ty i Twój współmałżonek macie łączny miesięczny dochód brutto w wysokości 7000 USD:
7 000 USD x 0,28 = 1 960 USD
7000 x 0,36 = 2 520 USD
Oznacza to, że Twoje pożyczki hipoteczne, podatki i ubezpieczenia nie mogą przekroczyć 1 960 USD miesięcznie, a całkowite miesięczne spłaty zadłużenia nie powinny przekraczać 2.520 USD, łącznie z płatnością hipoteczną.
Niestety, musisz utrzymywać miesięczne płatności w obu tych limitach. Następnym krokiem jest sprawdzenie, jaki wpływ mają inne długi. Sumuj łączne miesięczne spłaty innych niż hipoteczne, takie jak miesięczna karta kredytowa lub płatności samochodowe.
W tym przykładzie przyjmiemy, że miesięczne spłaty długu wynoszą 950 USD. Obliczanie maksymalnej kwoty kredytu hipotecznego:
2,520 USD - 950 USD = 1,570 USD
Ponieważ w tym przypadku masz stosunkowo wysokie zadłużenie niehipoteczne, możesz wydać 1,570 USD na kredyt hipoteczny, podatki i ubezpieczenie nowego domu. Jeśli natomiast miałbyś tylko 500 $ miesięcznych nie spłacanych długów hipotecznych, możesz wydać pełne 1,960 $ na dom, od 1 960 $ + 500 $ = 2 460 $ (lub mniej niż twój ogólny miesięczny limit płatności wynoszący 2.520 USD).
Pamiętaj, to jest tylko zasada kciuka
Ważne jest, aby pamiętać, że tylko dlatego, że bank będzie pożyczać do tej kwoty, nie należy koniecznie pożyczyć tyle pieniędzy.
Jest to po prostu wskazówka, której możesz użyć przy zakupie domu, abyś mógł skoncentrować się na domach znajdujących się w twoim przedziale cenowym.
W rzeczywistości twoja konkretna sytuacja finansowa będzie dyktować, jaki rodzaj płatności w domu i na hipotece będzie dla ciebie najlepszy.