A potem, po zakończeniu domu i sprzedaży, zauważysz, że nazwa pożyczkodawcy jest zupełnie inna niż firma, którą wybrałeś.
Po tych wszystkich badaniach i deliberacji twój kredyt hipoteczny został sprzedany.
To może być zniechęcające i trochę denerwujące. Oto czego możesz się spodziewać.
Trzy części do kredytu hipotecznego
Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny , istnieją trzy aspekty tej hipoteki.
- The Loan Originator
- The Lending Company
- Firma obsługowa
Osobą, z którą poradzisz sobie osobiście, jest inicjator pożyczki: wykonują wszystkie formalności i pomagają ci złożyć wniosek o pożyczkę. Pomysłodawca wysyła wniosek do firmy pożyczającej. Jeśli spełnisz ich wytyczne, zatwierdzą pożyczkę i teraz masz pieniądze na zakup domu. Firma pożyczająca może również działać jako firma obsługująca, ale prawdopodobnie sprzedaje ją innej firmie. Firmą serwisującą jest to, do kogo piszesz miesięczny czek, aby spłacić dom.
Dlaczego Twój kredyt hipoteczny zostanie sprzedany
Twórca pożyczki otrzymuje prowizję za każdy ustanowiony kredyt hipoteczny.
Pożyczkodawca i obsługujący muszą jednak odzyskać pieniądze wolniej, zwykle w ciągu 15 do 30 lat.
Gdyby firma pożyczkowa obsługiwała każdą pożyczoną przez siebie pożyczkę, musieliby mieć pod ręką wiele miliardów dolarów, aby mieć pewność, że dysponują środkami pieniężnymi na udzielenie tych pożyczek.
Większość banków i instytucji zostałaby szybko przywiązana do gotówki, gdyby obsługiwały każdą pożyczkę. Zamiast tego zbiorą je razem (zwykle kilka pożyczek o podobnym poziomie ryzyka) i sprzedają je inwestorom (często agencje rządowe, takie jak Fannie Mae lub Freddie Mac). Te firmy inwestycyjne sprzedają je jako obligacje (możesz nawet zainwestować w nie część swojego portfela). Sprzedając pożyczkę, pożyczająca firma ma teraz pieniądze, które mogą pożyczyć innemu potencjalnemu nabywcy.
Czego można się spodziewać w Twojej nowej firmie serwisowej
Powszechną praktyką dla pożyczkodawcy jest sprzedawanie kredytu hipotecznego i jest to całkowicie zgodne z prawem, aby robili to bez Twojej zgody. To, co muszą zrobić, to ostrzeżenie, że twoja pożyczka będzie obsługiwana przez inną firmę.
Zarówno stary właściciel pożyczki, jak i nowy właściciel pożyczki muszą przesłać powiadomienie nie później niż 15 dni przed przeniesieniem. Nowy kredytodawca musi podać dane kontaktowe w ciągu 30 dni od zakończenia przelewu, aby wiedzieć, gdzie wysłać płatność i jak się z nią skontaktować, jeśli potrzebujesz pomocy. I nie martw się, jeśli wysyłasz zapłatę do starego pożyczkodawcy! Dostajesz 60-dniowy okres karencji, więc twoja pożyczka nie będzie zalegała, jeśli popełnisz błąd przy pierwszym sprawdzeniu w nowej firmie.
A co ze szczegółami hipoteki? Twoja płatność pozostanie niezmieniona (chyba że masz kredyt ARM , w którym to przypadku odsetki mogą się skorygować). Twoja pożyczka będzie nadal funkcjonować tak samo, jak w przypadku starego pożyczkodawcy, więc jeśli zostało ci 19 lat, dopóki nie zostanie spłacona, masz jeszcze 19 lat. Jedyną różnicą będzie nazwa firmy, którą piszesz na czeku (i adres, pod który go wysłałeś).
Jedną rzeczą, która może mieć duży wpływ na twoje finanse, są warunki modyfikacji pożyczki. Dostępne są programy, które umożliwiają pracę z pożyczkodawcą w celu zmiany warunków kredytu, tak aby łatwiej było opłacać rachunki (można obniżyć stopę procentową, przedłużać okres pożyczki lub udzielać pożyczki; można przekształcić ze zmiennej na stałe odsetki ).
Jeśli Twoja pożyczka zostanie sprzedana w czasie, kiedy przechodzisz proces modyfikacji, prawdopodobnie będziesz musiał zacząć wszystko od nowa.
Jak uniknąć sprzedaży kredytu hipotecznego
Ale po tym wszystkim, że praca znajdowała właśnie odpowiednią firmę, z którą chcesz robić interesy, czy jest coś, co możesz zrobić? Jakie są twoje prawa jako pożyczkobiorcy, jeśli chodzi o wypłatę pożyczki?
Podpisując umowę o pożyczkę, w większości z nich znajduje się klauzula mówiąca, że ma prawo sprzedać kredyt hipoteczny innej firmie usługowej. Jeśli zauważysz, że twoja pożyczka jest sprzedawana, masz dwie opcje: zrób to lub refinansuj z inną firmą .
Jeśli jeszcze nie podpisałeś dokumentów, istnieją sposoby, dzięki którym możesz zagwarantować, że twoja pożyczka będzie własnością i jest obsługiwana przez firmę, z której pochodzi. Wszystko, co musisz zrobić, to zapytać. Często wielcy kredytodawcy hipoteczni, jak ogólnopolskie banki, nie złożą tej obietnicy. Ale ci mniejsi i bardziej lokalni kredytodawcy, jak kasy oszczędnościowe, będą. Jeśli chcesz uniknąć sprzedawania kredytów hipotecznych, rozpocznij wyszukiwanie w lokalnych bankach i spółdzielczych kasach kredytowych.
Kredyty hipoteczne są sprzedawane każdego dnia
Najważniejsze jest to, że twój kredyt hipoteczny prawdopodobnie zostanie sprzedany. Pomaga utrzymać stopy procentowe na konkurencyjnym poziomie, pobudza gospodarkę, a we wszystkich przypadkach mało prawdopodobne jest, aby wystąpiły jakiekolwiek negatywne skutki tej sprzedaży. Ale pamiętaj, że błędy się zdarzają. Proces jest generalnie płynny, ale występują błędy. Jeśli zauważysz, że twoja płatność się zmieniła, warunki się zmieniły, lub coś, co wydaje Ci się nie tak, zacznij od wezwania nowej firmy obsługującej pożyczki. Jeśli to nie pomoże w poprawieniu sytuacji, możesz złożyć wniosek za pośrednictwem Biura Ochrony Finansów Konsumentów.