Czy powinieneś wpłacić swoją emeryturę?

Rzeczy do rozważenia przed podjęciem stałych decyzji o swojej emerytury

Życie - a zwłaszcza emerytura - może zostać poddane trudnym wyborom. Niektóre plany emerytalne pozwolą ci na ryczałtową dystrybucję, a nie na całe życie, i jeśli to możliwe, może to być kuszące. Ale nie zawsze jest to najlepsze.

Nie wypłacaj emerytury ani nie podejmuj żadnych innych stałych decyzji na jej temat bez uprzedniej analizy. Oto kilka kwestii, które warto rozważyć.

01 Lump Sum lub Annuity?

Jeśli weźmiesz kwotę ryczałtową, pieniądze zazwyczaj zostaną przeniesione na konto IRA, więc podatki nie będą dużym czynnikiem. Niektórzy ludzie robią to, ponieważ planista finansowy przekonał ich, że może lepiej zarabiać z pieniędzmi. Lub możesz to zrobić tylko dlatego, że lubisz komfort wiedząc, że wszystkie te pieniądze są dostępne, jeśli potrzebujesz.

W rzeczywistości istnieje bardzo niewiele dobrych powodów, aby wypłacić emeryturę w formie ryczałtu. Częściej niż nie, inne opcje wypłaty oferują lepszą ofertę, gdy są oglądane przez całe oczekiwane życie. Zawsze powinieneś przeanalizować konsekwencje opcji ryczałtu lub renty dożywotniej w zależności od przewidywanej długości życia, aby zobaczyć, która z nich jest najlepsza dla ciebie. Opcja ryczałtowa może być dobra na krótką metę, ale możesz stracić pieniądze, jeśli podejmujesz złe decyzje przy pomocy funduszy. Annuity chroni cię przed tym wynikiem.

02 Wspólne wypłaty emerytur

Musisz zdecydować, która opcja dystrybucji emerytury jest najlepsza dla Ciebie i Twojego współmałżonka, jeśli jesteś w związku małżeńskim. Może nie masz nic przeciwko zarabianiu emerytury i zarządzaniu inwestycjami, ale czy twój współmałżonek byłby w stanie zarządzać pieniędzmi, gdybyś umarł? Co się stanie, jeśli współmałżonek ma znacznie dłuższą oczekiwaną długość życia niż ty?

Może to spowodować, że wspólna renta dożywotnia będzie o wiele bardziej atrakcyjna niż dystrybucja ryczałtowa. Wypłaty za wspólne życie są zwykle dostępne w wielu wersjach, na przykład 100% na współmałżonka, 75% na współmałżonka lub 50% na współmałżonka. Pamiętaj, że twoje gospodarstwo domowe straci część dochodów z Ubezpieczeń Społecznych, gdy pierwszy z małżonków zniknie, a więc posiadanie renty przez ocalałego może być bardzo ważne.

03 Kiedy powinienem rozpocząć swoją emeryturę?

Możesz mieć możliwość przejścia na emeryturę w wieku 60 lat, ale to nie znaczy, że musisz zacząć emeryturę w wieku 60 lat. Wiele emerytur - choć nie wszystkie - oferuje znacznie wyższe wypłaty, jeśli zaczynasz świadczenia w późniejszym wieku. Możesz zostawić pieniądze na stole, jeśli nie przeanalizowałeś opcji wypłaty i wcześnie rozpoczynasz emeryturę.

Nawet jeśli musisz odrobić część swoich oszczędności, aby nadrobić opóźnienie, czekanie może być jeszcze bardziej atrakcyjną opcją. Właściwa decyzja, kiedy rozpocząć emeryturę, może pomóc zmniejszyć ryzyko wyczerpania środków na emeryturze.

04 Ile podatków powinienem zatrzymać na mojej emeryturze?

Ostatnią rzeczą, której chcesz odejść na emeryturę, jest dowiedzieć się, że jesteś winien nieoczekiwane podatki. Czasami emeryci rozpoczynają swoje świadczenia emerytalne i nie mają potrącanych podatków, ponieważ uważają, że nie są im winni. Następnie, później, rozpoczynają Social Security lub pobierają wypłaty IRA. Niespodzianka! IRS chce część tego dochodu.

Możesz skorygować potrącenia podatkowe od twoich świadczeń emerytalnych, dzięki czemu możesz zbliżyć się do progu naliczania podatków, które jesteś winien, lub spodziewanego zwrotu. Najlepiej oszacować dochód podlegający opodatkowaniu przed rozpoczęciem emerytury, aby móc odpowiednio potrącać podatek. Na przykład, jeśli projektujesz, że będziesz w 25-procentowym przedziale krańcowym, ale będziesz miał wyszczególnione odliczenia, możesz ustawić federalne potrącanie u źródła na emeryturę na 20%.

Uwaga:

Zawsze konsultuj się z profesjonalistą, aby uzyskać najbardziej aktualne porady emerytalne. Informacje te nie stanowią porady inwestycyjnej i nie zastępują porady inwestycyjnej.