15-letnie a 30-letnie kredyty hipoteczne
15-letni kredyt hipoteczny minimalizuje całkowite koszty kredytu i pozwala szybko wyeliminować zadłużenie.
Ale 30-letnia pożyczka ma niższe miesięczne płatności, co pozwala oszczędzać na inne cele i nieoczekiwanie ponosić wydatki.
Nie możesz zdecydować? Poniżej omówimy wady i zalety. Ale jeśli 15-letnia zapłata jest zbyt onieśmielająca, możesz uzyskać 30-letnią pożyczkę i dodatkowo płacić co miesiąc . Po prostu obliczyć swoje płatności, jak gdybyś miał 15-letni kredyt hipoteczny, i dokonać wyższej płatności, dopóki nie zapobiegnie temu nagły wypadek. Ta strategia wydostanie Cię z długów wcześniej, a zapłacisz mniej odsetek niż na 30-letnim hipotece. Jednakże, jeśli chcesz wydać absolutne minimum na odsetki, zobowiąż się do 15-letniego kredytu hipotecznego, aby uzyskać możliwie najniższą stawkę .
Miesięczna płatność
Na pierwszy rzut oka najbardziej zauważalną różnicą między kredytami 15-letnimi a 30-letnimi jest wymagana miesięczna płatność. 30-letnie kredyty mają niższą płatność, choć niekoniecznie muszą je poprawić. Inne, mniej zauważalne różnice są również znaczące.
Płatności nieopłacalne: w zależności od dochodu i wysokości zaliczki , 15-letni kredyt hipoteczny może nie być dostępny.
- Jeśli obawiasz się o swoje miesięczne przepływy pieniężne, może to być atrakcyjne, aby rozciągnąć płatności na 30 lat zamiast 15.
- Pożyczkodawcy zatwierdzają wniosek o pożyczkę, częściowo w oparciu o zdolność do spłaty pożyczki. Aby to zrobić, porównują miesięczny dochód z miesięcznymi płatnościami. Nawet jeśli czujesz się komfortowo z 15-letnią wypłatą, twój stosunek długu do dochodu może zdyskwalifikować Cię za te pożyczki.
Inne cele: jeśli oszczędzasz na inne cele, takie jak emerytura, 30-letni kredyt hipoteczny ułatwia finansowanie tych celów. Zamiast dokonywania sporego kredytu hipotecznego co miesiąc, będziesz mieć więcej darmowych pieniędzy w swoim budżecie na cele długoterminowe. Oczywiście, jeśli pójdziesz z 30-letnią pożyczką i po prostu wydajesz pieniądze na "chce" co miesiąc, możesz być lepiej z 15-letnią pożyczką.
Elastyczność: 30-letnia pożyczka pomaga utrzymać otwarte opcje i absorbować niespodzianki z życia. Jeśli zmienisz pracę (lub stracisz pracę), docenisz niższą miesięczną opłatę.
Obliczenia płatności: Aby zobaczyć mechanizmy związane z miesięczną spłatą kredytu hipotecznego, poznaj podstawy obliczania płatności i skorzystaj z darmowych kalkulatorów online, aby wypróbować różne opcje płatności.
Jak szybko się spłacasz
15-letni kredyt hipoteczny pomaga szybko spłacić saldo pożyczki. Przy każdej miesięcznej spłacie zwiększysz swój zadłużenie w porównaniu z kredytem 30-letnim. W każdym momencie będziesz winien mniej pieniędzy, co daje wiele korzyści:
- Szybciej budujesz kapitał , który możesz wykorzystać do następnego zakupu domu lub innych potrzeb.
- Łatwiej jest refinansować przy niższym stosunku kredytów do wartości .
- Jeśli chcesz sprzedać swój dom, z mniejszym prawdopodobieństwem będziesz pod wodą .
Ponadto, jeśli pozostaniesz w domu, możesz przestać spłacać kredyt hipoteczny po 15 latach, zamiast pozwolić im pozostać przez 30 lat.
Koszty odsetek
Z 15-letnim kredytem hipotecznym płacisz mniej niż odsetki od 30-letniego kredytu hipotecznego. Dwa czynniki działają na Twoją korzyść:
- Oprocentowanie: kredyty 15-letnie mają zwykle niższe oprocentowanie niż kredyty 30-letnie, przy czym wszystkie inne rzeczy są sobie równe. Więc zapłacisz mniej odsetek od pierwszego roku.
- Koszty utrzymania na całe życie: Im dłużej pożyczasz, tym więcej odsetek płacisz . Dodatkowo, przy mniejszej miesięcznej spłacie z 30-letniej pożyczki, saldo twojego kredytu (i kwoty, od której płacisz odsetki) pozostaje na dłużej wyższe. Aby zobaczyć, jak działa ten proces, spójrz na tabelę amortyzacji przedstawiającą miesięczne płatności, miesięczne opłaty odsetkowe i saldo Twojego kredytu obrotowego.
Przykład: porównanie 15-letnie i 30-letnie
Aby zobaczyć, jak wszystkie powyższe czynniki współdziałają, przejrzyjmy przykład.
Załóżmy, że pożyczasz 200 000 $ na zakup domu, a możesz wybrać kredyt hipoteczny na 15 lat i 30 lat.
- Załóżmy 30-letnią pożyczkę o stałej stopie procentowej w wysokości 4,10%.
- Załóżmy 15-letnią stałą pożyczkę o stawce 3,43%.
Miesięczna płatność: 30-letnia pożyczka ma niższą miesięczną opłatę.
- Płatność 30-letnia: 966 USD
- 15-letnia płatność: 1432 USD
Redukcja długów: Spłacasz saldo szybciej, udzielając 15-letniej pożyczki.
- Pozostałe saldo kredytu na 30-letnią pożyczkę po siedmiu latach: 172,513 USD
- Pozostałe saldo kredytu na 15-letnią pożyczkę po siedmiu latach: 119.674 USD
Koszty odsetek: zapłacisz mniej odsetek za 15-letnią pożyczkę.
- Z 30-letnią pożyczką zapłacisz 147 903 USD kosztów odsetek przez cały okres trwania pożyczki. Ponadto będziesz musiał spłacić saldo pożyczki w wysokości 200 000 USD.
- Z 15-letnią pożyczką zapłacisz tylko 56 126 USD z tytułu ogólnych kosztów odsetek.