Pytanie: Co to jest hipoteka?
Czytelnik pisze: "Jesteśmy świeżo poślubieni i myślimy o kredycie hipotecznym na zakup domu, oczywiście, jesteśmy zbyt młodzi, aby zapłacić gotówką, a my mamy małe konto oszczędnościowe, przez konserwatywne środki, ale moja mama mówi, że wystarczy kupić dom, jeśli możemy uzyskać kredyt hipoteczny Zawsze czułem, że powinniśmy płacić gotówką za dom, a nie starać się wykorzystać naszych finansów, ponieważ nie mamy żadnych kart kredytowych, ponieważ nie wierzymy w długi. wierzę, że jeśli nie możemy zapłacić za to gotówką, nie potrzebujemy tego, ale dom jest trochę inny, czy możesz wyjaśnić nam, dlaczego potrzebujemy kredytu hipotecznego i jaki jest kredyt hipoteczny? "
Odpowiedź: Gratuluję ostatniego małżeństwa. Uwielbiam patrzeć na młode pary zaczynające życie, mówiąc o finansach. Jest bardziej romantyczny niż jakakolwiek piosenka o miłości; to słodka muzyka dla moich uszu. Ale pozwól mi powiedzieć, że nigdy nie jesteś zbyt młody, aby płacić gotówką, choć możesz znaleźć pożyczkę taniej niż natychmiastowy zysk z gotówki. Nigdy nie jesteś zbyt młody, aby uzyskać kredyt hipoteczny i kupić dom. Nieruchomości na dłuższą metę to wspaniała inwestycja i wszyscy potrzebujemy dachu ponad naszymi głowami.
Definicja kredytu hipotecznego
Hipoteka to pisemny dokument zawierający hipoteki i hipoteki. Mortgagor jest pożyczkobiorcą, zazwyczaj TY, nabywcą domu. Kredytodawca jest pożyczkodawcą, podmiotem pożyczającym pieniądze kupującemu. Hipoteka wykorzystuje nieruchomości jako zabezpieczenie pożyczki. Jeśli udasz się do Bank of America, aby uzyskać kredyt hipoteczny, jesteś pożyczkobiorcą, a Bank of America jest pożyczkodawcą.
Jeśli na przykład pożyczkobiorca nie otrzyma kilku płatności, pożyczkodawca zastrzega sobie prawo do przejęcia zabezpieczenia kredytu: domu.
Oto, jak zwykle dochodzi do wykluczenia . Każde państwo ma swoje własne przepisy, które definiują przedział czasu dla wykluczenia i jak długo kredytodawca musi czekać, zanim odejmie dom z dala od pożyczkobiorcy.
Tak długo, jak kredytobiorca dokonuje płatności w terminie, zasadniczo zmniejsza się saldo kredytu hipotecznego, a pożyczkobiorca zyskuje kapitał własny.
Pożyczkodawca zyskuje również dodatkowe zabezpieczenie pożyczki wraz ze wzrostem kapitału własnego. Kiedy spadają wartości domowe, bezpieczeństwo pożyczkodawcy często maleje. Jeżeli wartość zabezpieczenia spadnie poniżej wartości zabezpieczenia hipotecznego, kredytobiorca może potrzebować sprzedać jako krótką sprzedaż w celu wyeliminowania długu. Wielu kredytodawców sprzedaje swoje kredyty konwencjonalne na rynku wtórnym, a następnie pożyczkobiorcy dokonują płatności na rzecz innego pożyczkodawcy. Mogą to zrobić bez pozwolenia kredytobiorcy.
Dlaczego kredyt hipoteczny to dobra rzecz?
Prosta czynność finansowania zakupu nieruchomości nie sprawia, że kupno domu z hipoteką jest bardziej ryzykowne. Kupujący w domu wpadają w tarapaty, gdy się przedłużą. Na przykład, jeśli zarabiasz 2 osoby, które płacą kredyt hipoteczny, a jedna osoba traci pracę, Twój dom może być zagrożony. Można jednak powiedzieć to samo o wynajmowaniu a kupowaniu domu . Jeśli nie możesz zapłacić czynszu, nie możesz również spłacić kredytu hipotecznego.
Hipoteka zwalnia kapitał i daje ci siłę. Dźwignia umożliwia kontrolę nad aktywami bez płacenia za to gotówki. Jeśli Twoja spłata kredytu hipotecznego jest zbliżona do kwoty, którą zapłacisz w czynszu, prawdopodobnie wybierzesz się z wyprzedzeniem. Powodem, dla którego masz przewagę, jest to, że płacisz odsetki od kredytu hipotecznego, a odsetki od kredytu hipotecznego można odliczyć od podatku.
Dodatkowo, w przeciwieństwie do czynszu, spłacanie hipoteki buduje dla ciebie kapitał.
Dwa podstawowe typy hipoteki
Możesz usłyszeć termin " akt zaufania", a może "akt zaufania" użyty zamiennie z terminem "kredyt hipoteczny", ale są one różne. Instrument finansowy stosowany przez dużą instytucję bankową jest ogólnie jednym z dwóch:
- hipoteka
- weksel zabezpieczony aktem zaufania
Podczas gdy hipoteki zawierają hipotekę i hipotekę, umowa powiernicza zawiera 3 osoby. Strony te są zaufane, powiernikiem i beneficjentem. Trustor jest pożyczkobiorcą / nabywcą domu. Beneficjent jest pożyczkodawcą, podmiotem dostarczającym pieniądze. Powiernik jest stroną trzecią z mocą sprzedaży.
Wiele stanów, które używają kredytu hipotecznego jako instrumentu finansowego, przestrzega przepisów, które sprawiają, że Foreclosures jest procesem znacznie dłuższym niż państwa korzystające z umowy powierniczej.
Zamykanie hipoteki może często trwać rok lub dłużej. Zamknięcie dostępu do umowy powierniczej, które wykorzystuje moc sprzedaży powiernika, może zostać sfinalizowane w mniej niż 4 miesiące po odnotowaniu Powiadomienia o niewypłacalności .
Jeśli martwisz się utratą posiadania lub zmuszeniem do opuszczenia domu w przypadku wykluczenia, możesz preferować państwo, które korzysta z hipotek zamiast umowy powierniczej. Jeśli jednak obawiasz się wykluczenia, możesz nie być dobrym kandydatem do zakupu domu .
Kończąc, pozwól mi powiedzieć, że zazwyczaj potrzebujesz ustalonego kredytu, aby uzyskać kredyt hipoteczny na zakup domu. Oznacza to, że powinieneś mieć na swoim koncie co najmniej jedną kartę kredytową. Rozumiem, że wolisz płacić gotówką, dlatego nie masz żadnych kart kredytowych, ale nie mając karty kredytowej, wierz lub nie, sprawia, że jesteś kiepskim ryzykiem kredytowym w oczach pożyczkodawcy.
Choć nie jest niemożliwe uzyskanie kredytu hipotecznego bez ustalonego kredytu, jest to trudne. Prawdopodobnie zapłacisz wyższą stopę procentową, ponieważ brak kredytu oznacza brak wyniku FICO . Więc zrób sobie przysługę i uzyskaj kartę kredytową. Możesz płacić saldo w całości co miesiąc i unikać opłat finansowych podczas budowania kredytu.
W chwili pisania tego tekstu Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, jest brokerem w Lyon Real Estate w Sacramento w Kalifornii.