Czynniki te pomagają określić, ile należy włożyć w plan 401 (k).
Wkładaj tylko do swojego planu 401 (k), jeśli ...
W większości przypadków powinieneś wnosić wkład tylko do swojego planu 401 (k), jeśli masz już konto oszczędnościowe, które może służyć jako fundusz kryzysowy, i jeśli masz odpowiednie ubezpieczenie, takie jak odpowiednie ubezpieczenie zdrowotne, majątek / wypadek i ubezpieczenie na życie.
Czemu?
Plany 401 (k) mają na celu zapewnienie zachęt do oszczędzania na emeryturę i zaprojektowanych tak, aby nie stanowiły tak atrakcyjnego pojazdu oszczędnościowego, jeśli potrzebujesz pieniędzy wcześniej niż na emeryturę. Jeśli stracisz pracę lub pojawi się problem zdrowotny, w wielu przypadkach nie możesz uzyskać dostępu do swoich 401 (k) pieniędzy, a jeśli możesz, podatki i kary mogą być wysokie. Twoje 401 (k) składki są przeznaczone na emeryturę, a nie na wypadek nagłych wypadków, nowy samochód lub cokolwiek innego. Po uzyskaniu odpowiedniego konta oszczędnościowego skorzystaj z dodatkowych kryteriów poniżej, aby dowiedzieć się, ile możesz wnieść do swojego planu 401 (k).
Bądź pewny, aby uzyskać kwotę równą Twojej firmie
Dowiedz się, czy twoja firma oferuje jakąkolwiek formę pasujących wkładów do twojego planu 401 (k). Na przykład, jeśli wpłacisz 3% swojego dochodu na swój plan 401 (k), mogą one pokryć te składki 1 USD za 1 USD. Zapewnia to natychmiastowy zwrot w wysokości 100% z każdego wniesionego wkładu 401 (k).
Wiele firm dopasuje twoje składki do pewnej części twojego dochodu. Niektóre firmy dokonają wpłat na swój plan 401 (k) w formie podziału zysku lub nieprzypisanych składek, niezależnie od tego, czy wniosą Państwo wkład, czy nie.
Firma dopasowująca składki do twojego konta jest często objęta 401 (k) harmonogramem uprawnień, który określa, ile pieniędzy firma wpisze na twoje konto, jeśli nie będziesz już przez nich zatrudniony.
(Zawsze zachowujesz 100% pieniędzy, które wpłacasz na swój plan 401 (k)).
Pewne typy składek, na przykład coś, co nazywa się "bezpiecznym portem", zawsze są w 100% nabywane, co oznacza, że pieniądze są twoje, nawet jeśli zakończysz pracę natychmiast po jej złożeniu. Inne rodzaje składek, takie jak składki do podziału zysku, mogą mieć bardziej restrykcyjny harmonogram nabywania uprawnień, który wymaga zatrudnienia przez pięć lat lub dłużej, zanim dotrzymasz 100% pieniędzy, które firma wnosi w Twoim imieniu.
Jeśli nie planujesz pracować dla swojego pracodawcy przez bardzo długi czas i jeśli składki firmy podlegają długiemu harmonogramowi nabywania uprawnień, to dopasowane składki nie powinny być czynnikiem decydującym przy podejmowaniu decyzji o tym, ile wnieść wkładu do twojego 401 (k ) plan.
Jeśli Twoja firma dopasowuje składki, składki podlegają krótkiemu harmonogramowi nabywania uprawnień i / lub planujesz tam pracować przez jakiś czas, rozważ możliwość wniesienia wkładu wystarczającego na otrzymanie pełnej kwoty firmy dopasowanej każdego roku.
Rozważ podatki podczas określania, jakiego rodzaju wkładu należy dokonać
Tradycyjne plany 401 (k) pozwalają na składki przed opodatkowaniem. Niektóre plany pozwalają na składki po opodatkowaniu i wiele planów zaczyna pozwalać ci na składki Roth.
Każdy rodzaj wkładu ma własne traktowanie podatkowe.
Podatkowe 401 (k) Składki - składki przed opodatkowaniem 401 (k), które wpłacasz do programu, nie są wliczane do dochodu podlegającego opodatkowaniu za dany rok. Po wypłacie 401 (k) pieniędzy zapłacisz podatek dochodowy od każdej wypłaconej kwoty. Ten rodzaj wkładu 401 (k) jest najlepszy, jeśli w latach, w których składasz te składki, znajdujesz się w wyższej grupie podatkowej i spodziewasz się, że w latach, w których wypłacisz pieniądze z 401 (k ) plan. Jeśli masz dużo pieniędzy na rachunkach odroczonych podatku, możesz chcieć zrobić więcej długoterminowego planowania przed podjęciem decyzji, czy powinieneś wnieść jeszcze więcej pieniędzy przed opodatkowaniem do planu. Po przejściu na emeryturę posiadanie zbyt dużej ilości pieniędzy na kontach odroczonych może cię zranić.
Podatek 401 (k) Składki - z wkładami po opodatkowaniu nie otrzymasz odliczenia za wkłady do planu, ale pieniądze wzrosną odroczone podatkowo.
Składki po podatku 401 (k) są bardzo podobne do niezwiązanych z opłatą składek na IRA. W momencie, gdy usuniesz te składki, zostaniesz opodatkowany tylko w przypadku jakiegokolwiek zysku, Ty już zapłaciłeś podatek dochodowy od kwoty samych składek, więc nie zapłacisz podatku dochodowego od tej kwoty, gdy ją wycofasz. Tylko niektóre plany 401 (k) zezwalają na składki po opodatkowaniu 401 (k). Po przejściu na emeryturę Twoje składki po opodatkowaniu mogą zostać przeniesione do Roth IRA.
Roth 401 (k) Składki - z wkładem Roth 401 (k) pieniądze trafiają w formie po opodatkowaniu i są wolne od podatku. Posiadanie pieniędzy na kontach Roth może być bardzo korzystne dla ciebie, gdy jesteś na emeryturze, ponieważ pieniądze wycofane z twojego Rotha nie podlegają opodatkowaniu i nie są uwzględnione w formule, która określa, ile twoich dochodów z Ubezpieczeń Społecznych będzie podlegało opodatkowaniu. Składki na Roth są najlepsze, jeśli możesz wziąć udział w niskich stawkach podatkowych w roku, w którym składasz składki, i spodziewać się, że będziesz mógł skorzystać z wyższego progu podatkowego w późniejszym czasie, gdy będziesz pobierać wypłaty. Składki Roth 401 (k) są również atrakcyjnym wyborem, jeśli masz dużo czasu, aby pozwolić na uwolnienie pieniędzy bez podatku, lub jeśli masz już znaczne oszczędności przed opodatkowaniem i musisz zgromadzić więcej pieniędzy na rachunkach po opodatkowaniu.
W zależności od twojego przedziału podatkowego, może być sens zrobienie niektórych składek przed opodatkowaniem 401 (k) i niektórych składek Roth 401 (k). Dobre planowanie podatkowe może znacznie pomóc w podjęciu decyzji o tym, co jest dla Ciebie odpowiednie.
Ponadto, jeśli twój dochód zmienia się z roku na rok, może być sens, aby zmienić sposób, w jaki oszczędzasz z roku na rok. Z jednym klientem z agencji nieruchomości, w czasach o wysokich dochodach składaliśmy jej 401 (k) przed opodatkowaniem, aw latach o niskich dochodach składki Roth.
Jak często powinienem zmieniać kwotę, której udzielam?
Kiedy już zdecydujesz, ile możesz wnieść, powinieneś ponownie przyjrzeć się kwotom, które wpłacasz na swój plan 401 (k), od czasu do czasu, w zależności od tego, jak zmienia się twój dochód i jak zmienia się plan.
401 (k) Składki dla osób pracujących na własny rachunek
Jeśli prowadzisz własną działalność gospodarczą lub jesteś właścicielem firmy, w której nie masz pracowników, możesz utworzyć uproszczoną wersję planu 401 (k), która wymaga bardzo niewielkiej administracji. Istnieje kilka rodzajów planów emerytalnych dla małych firm do wyboru.
Najważniejsze jest to, że oszczędzanie pieniędzy jest dobre, a zaoszczędzone pieniądze otworzą przed Państwem możliwości w przyszłości. Oszczędź tyle, ile możesz, ale wykonaj analizę, aby określić, ile twoich całkowitych oszczędności powinno się przenieść na Twój plan 401 (k) w porównaniu do rachunków oszczędnościowych po opodatkowaniu.