Twój przyjaciel (lub szwagier) zapewnia cię, że jest to tylko formalność i obiecuje, że nigdy nie zapłaci za płatności. Kochasz i ufasz swojemu przyjacielowi (szwagrowi) i jesteś skłonny do współpracy. Jednak zanim się zalogujesz, musisz wiedzieć, w co się pakujesz.
Cosigning Auto Loan: co to znaczy?
Wyjaśnijmy, co robisz, kiedy wypożyczysz kredyt samochodowy . Mówiąc bez ogródek, jesteś prawnie zobowiązany do spłacenia pożyczki w całości, jeśli główny kredytobiorca nie dokona płatności. Nie, powtarzam, nie podpisuję się po prostu jako referencja do znaków. Przydzielenie pożyczki oznacza, że ponosisz pełną odpowiedzialność za jej wypłatę w taki sam sposób, jakbyś zaciągnął pożyczkę dla siebie.
W jaki sposób cotowanie kredytu samochodowego wpływa na mój kredyt?
Istnieją dwa podstawowe sposoby, na które spłata pożyczki może wpłynąć na Twój kredyt:
Twoja ocena kredytowa i rekord. Ponieważ jesteś zobowiązany do spłaty długu, spłacona pożyczka pojawi się na twoim raporcie kredytowym tak, jakby pożyczka była twoja własna.
Oznacza to na przykład, że jeśli twój znajomy (lub szwagier) dokona spóźnionej płatności, negatywna notacja pojawi się w twoim raporcie kredytowym, a twoja ocena kredytowa spadnie. Pamiętaj, że skoro nie jesteś głównym kredytobiorcą, a zatem nie otrzymujesz miesięcznych wyciągów, możesz nie wiedzieć, że twoja ocena kredytowa spadła do pewnego czasu.
Podobnie jak w przypadku ubiegania się o kartę kredytową lub zakupu domu lub samochodu dla siebie. I, jak można się spodziewać, jedna lub więcej płatności, które zostały całkowicie pominięte, może oznaczać drastyczny spadek wyniku kredytowego.
Twoja zdolność do uzyskania pożyczki. Mówiąc o ubieganiu się o pożyczkę własną, cosigning dla przyjaciela (lub szwagra) może powodować problemy, nawet jeśli twój przyjaciel (lub, wiesz) był doskonały na jego płatności. Dzieje się tak dlatego, że sama obecność spłaconej pożyczki na twoim raporcie kredytowym może negatywnie wpłynąć na twój stosunek długu do dochodu , co utrudni uzyskanie dodatkowych pożyczek. Dlatego bardzo ważne jest rozważenie własnych potrzeb kredytowych, zarówno obecnie, jak iw przyszłości, przed wyrażeniem zgody na spłatę kredytu.
Kilka rzeczy do rozważenia zanim cosign.
Zachowaj rekordy. Upewnij się, że otrzymujesz kopie wszystkich dokumentów kredytowych. Możesz również nalegać, aby główny pożyczkobiorca dostarczył ci kopie wszystkich dowodów płatności i późniejszą korespondencję z ubezpieczycielem. Pamiętaj, że twoja ocena kredytowa jest na linii tak samo jak główna pożyczkobiorca, więc upewnij się, że będziesz na bieżąco.
Przygotuj się na najgorsze. Ponieważ będziesz w pełni odpowiedzialny za dług pożyczki, jeśli główny kredytobiorca nie dokona płatności, upewnij się, że masz dostępne aktywa finansowe na pokrycie dodatkowych miesięcznych wydatków, które mogą się pojawić.
Koncesje od pożyczkodawcy. Być może uda ci się uzyskać kilka koncesji od pożyczkodawcy, zanim zgodzisz się na cosign. Na przykład pożyczkodawca może chcieć jedynie pociągnąć cię do odpowiedzialności za spłatę kwoty głównej pożyczki, a nie za wszelkie opłaty za zwłokę lub inne opłaty. Możesz również poprosić pożyczkodawcę, aby poinformował cię bezpośrednio, jeśli główny kredytobiorca spóźnia się lub staje się niewypłacalny w swoich miesięcznych płatnościach. Pożyczkodawca może odrzucić twoje prośby, ale nie zaszkodzi zapytać.
Niezwykły czas, kiedy cosigning może być dobry dla każdego
Jeśli nie posiadasz zdolności kredytowej i bliskiego krewnego, który może być finansowo, obaj ci mogą skorzystać z umowy cosigning.
W przypadku opisanym przez jeden z głównych amerykańskich biur informacji kredytowej, szczęśliwca bez kredytu (nie zły kredyt, który jest inną historią) był w stanie znaleźć pożyczkę auto na 0% odsetek - jeśli pożyczka została dokonana w nazwisko krewnego, a wraz z nią jako cosignatory.
W tym przykładzie osoba mająca szczęście mogła zacząć budować wynik kredytowy z powodu pomocy zaufanego krewnego. Jeśli znajdziecie się w podobnej sytuacji, warto byłoby omówić taki plan z krewnymi, zamiast rozpaczać z perspektywy braku możliwości zaciągnięcia pożyczki.
Cosigning pożyczki jest obarczona ryzykiem i może powodować wiele stresu. Jeśli wszystko pójdzie dobrze, może to być również pozytywne doświadczenie, które wzmacnia osobiste więzi. Tylko upewnij się, że w pełni rozumiesz potencjalne pułapki, zanim zgodzisz się na cosign. I pamiętajcie, jeśli nie czujecie się całkowicie komfortowo z tą aranżacją, nie bójcie się mówić "nie". Być może skończy się ratowanie ważnego związku.