Większość Amerykanów, którzy mieszkają w miastach, w których prowadzenie samochodu jest konieczne, również uważa, że konieczne jest wykupienie samochodu po zakupie samochodu: w 2015 r. Ponad połowa wszystkich używanych samochodów i pełne 85,9 procent nowych samochodów zostało sfinansowanych przez Pożyczka.
Średnia miesięczna opłata za samochód w nowym samochodzie w 2017 r. Wynosi 479 USD, a od 2016 r. Średnia pożyczka na samochód wyniosła 30,032 USD, a średnia długość 68 miesięcy - to ponad pięć i pół roku! Oprocentowanie kredytów samochodowych również rośnie i będzie kosztować średnio średnio ponad 4 procent rocznie.
Niestety rosnący koszt zakupu często bardzo potrzebnego pojazdu bez odpowiedniego przygotowania doprowadził również do wzrostu odsetka przestępców z tytułu kredytów samochodowych w wielu stanach.
Jeśli myślisz o zakupie nowego samochodu i zaciągnięciu kredytu samochodowego, ważne jest, aby zrozumieć czynniki, które decydują o średniej miesięcznej opłacie za samochód, abyś mógł określić, jakiego rodzaju pożyczka ma dla ciebie największy sens.
Podstawowe rodzaje pożyczek samochodowych
Istnieją dwa podstawowe rodzaje kredytów samochodowych: pożyczki bezpośrednie i finansowanie dealerów. Pożyczka bezpośrednia to tradycyjna pożyczka udzielona przez bank lub instytucję finansową, natomiast finansowanie pośrednika to pożyczka uzyskana za pośrednictwem dealera - czasami określana jako "kup tutaj tutaj zapłacić" (BHPH).
Pożyczka bezpośrednia jest znacznie bardziej powszechna, a sprzedawca zwykle sprzedaje pożyczkę, którą ci przekazuje, do banku lub unii kredytowej, która będzie obsługiwać twoje konto. Chociaż oznacza to, że obie opcje są bardzo podobne po rozpoczęciu spłacania kredytu, dealerzy mogą oferować specjalne zachęty sponsorowane przez producentów lub inne oferty, których bank by nie zrobił.
Czynniki, które wpływają na określenie płatności za samochód
Bez względu na to, czy zdecydujesz się uzyskać pożyczkę za pośrednictwem swojego banku, czy poprzez dealera samochodowego, twoja miesięczna płatność będzie ustalana według tych samych czynników:
- Twoje dochody, wynik kredytowy i dług. Twój wskaźnik zadłużenia do dochodu jest ważnym czynnikiem, który pożyczkodawcy wykorzystują do oceny zdolności kredytowej. Jeśli masz wysokie dochody i stosunkowo niskie zadłużenie, staniesz się bardziej atrakcyjny dla pożyczkodawców i będziesz mieć lepsze warunki kredytowania. Jednakże, jeśli masz wysokie dochody i równie duże zadłużenie, będziesz bardziej ryzykował dla kredytodawców, a tym samym mniej prawdopodobne, że kwalifikują się do pożyczki o bardzo pożądanych warunkach. Jeśli masz kredyt na kredyt typu subprime, uzyskanie kredytu może być trudne.
- Wiek samochodu. Może wydawać się sprzeczne z intuicją, ale im nowszy samochód, tym lepsze mogą być warunki kredytu. Jeśli zdarzy się coś, co spowoduje, że nie będziesz w stanie spłacić pożyczki, a Twój samochód zostanie przejęty, bank lub dealer będzie miał łatwiejsze odsprzedawanie nowszego samochodu niż starszy samochód - i tym samym będzie miał większą motywację do podjęcia ryzyka. o wsparciu tego zasobu.
- Długość pożyczki . Krótsze kredyty są generalnie bardziej korzystne, ponieważ oznaczają, że masz większą zdolność spłacania swoich długów w rozsądnym czasie. Jednak krótsza pożyczka będzie zazwyczaj pochodzić z wyższych miesięcznych płatności, ponieważ spłacisz saldo w krótszym czasie.
- Wielkość pożyczki i kwota zaliczki. Odkładanie znacznych sygnałów zaliczkowych na rzecz kredytodawców, które poważnie traktują tę inwestycję i mogą prowadzić do bardziej pożądanej stopy procentowej. Większa pożyczka , zwłaszcza jeśli masz wysoki stosunek długu do dochodu, prawdopodobnie przyjdzie ze stromą stopą procentową, podczas gdy niewielka pożyczka prawdopodobnie przyjdzie z korzystnymi warunkami.
- Roczna stopa procentowa (stopa procentowa). Roczna stopa oprocentowania (APR) to stopa procentowa, którą będziesz płacić każdego roku z tytułu pożyczki. Pożyczki na starszych pojazdach generalnie mają wyższe oprocentowanie, ponieważ mają niższą wartość odsprzedaży. Wiele czynników wpływa na ustalanie rocznej stopy procentowej (APR), w tym historii kredytowej, warunków rynkowych i ofert specjalnych. Chociaż rzadko pojawia się APR, który zmienia się w czasie trwania kredytu samochodowego, zwracaj uwagę na drobny druk, ponieważ zmienna stawka może Cię kosztować!
Zanim kupisz
Oprócz średniej wypłaty za samochód, jeśli planujesz zakup nowego pojazdu, powinieneś zaryzykować koszty ubezpieczenia, ceny gazu, opłaty i opłaty rejestracyjne, konserwację i naprawy oraz realistyczną wartość odsprzedaży, której możesz oczekiwać. gdy sprzedasz swój samochód. Należy pamiętać, że ceny ubezpieczenia i rejestracji mogą się znacznie różnić w zależności od państwa. Chociaż może to wydawać się kłopotliwe, wykonanie tych obliczeń i badań da ci bardziej realistyczny obraz rodzaju pojazdu, który możesz kupić, niż cena naklejki samochodowej, i lepiej wyposaży Cię w stanie stanowczej presji w salonie dealerskim. Jeśli jesteś w stanie to zrobić, rozważ dłuższą jazdę swoim starym pojazdem, wspólne przejazdy samochodem lub skorzystanie z transportu publicznego podczas zapisywania pojazdu.
Konkluzja: Decyzja o zakupie samochodu jest decyzją, której nie należy lekceważyć, podobnie jak decyzja o zaciągnięciu pożyczki na samochód. Zastanów się, oszczędzając na zaliczce, aby zaoszczędzić pieniądze na dłuższą metę. Rozejrzyj się za najlepszymi warunkami pożyczki - porównaj ofertę dealerską z ofertą Twojego banku lub rozważ pożyczkę od członka rodziny. Przejrzyj swoje prawa stanowe, aby określić swoje prawa jako pożyczkodawcy. Przy odrobinie badań, będziesz na dobrej drodze do posiadania pojazdu, który może trwać przez wiele lat - i zachować swoją przyszłość finansową, gdy jesteś na tym.