Jednym z potencjalnych rozwiązań jest refinansowanie kredytów studenckich .
Ale podczas gdy to może pomóc pożyczkobiorcy pożyczki studenckiej zaoszczędzić pieniądze na odsetki, jest to szczególnie ryzykowne dla federalnych pożyczkobiorców pożyczki studenckiej.
Co to jest refinansowanie kredytu studenckiego?
Zapewne słyszałeś, że możesz zaoszczędzić, refinansowując kredyt samochodowy lub kredyt hipoteczny . Możesz także refinansować i konsolidować kredyty studenckie, pozwalając zaoszczędzić na odsetkach i łatwiej zarządzać płatnościami. A dzięki zmniejszeniu o kilka punktów procentowych, możesz zaoszczędzić tysiące dolarów i szybciej wyjść z długów. Brzmi zachęcająco, prawda?
Chociaż istnieją korzyści oszczędności kosztów, może to być ryzykowne posunięcie szczególnie dla federalnych pożyczkobiorców kredytów studenckich.
Konsekwencje refinansowania Federal Student Loans
Twoje federalne pożyczki studenckie są zarządzane przez Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych. Poprzez Departament Edukacji, federalni pożyczkobiorcy pożyczek studenckich mają pewne prawa.
Na przykład, federalni pożyczkobiorcy pożyczający kredyty mają dostęp do różnych planów spłat - w tym plan oparty na dochodach, który opiera twoje miesięczne płatności na twoich uznaniowych dochodach.
Kredytobiorcy pożyczający pożyczki studenckie na podstawie planu opartego na dochodach, który zapewnia stałe płatności przez 20 do 25 lat, mogą kwalifikować się do otrzymania pożyczki studenckiej . Federalni pożyczkobiorcy pożyczek studenckich mają również dostęp do opcji odroczenia i pobłażliwości. Te opcje mogą wstrzymać spłatę pożyczki studenckiej, jeśli nie możesz dokonać miesięcznych płatności.
"Federalne pożyczki studenckie mają wiele wbudowanych zabezpieczeń konsumenckich, takich jak zwolnienia z powodu śmierci i niepełnosprawności, hojne opcje odroczenia i wyrozumiałości, a także prawo do wykupienia niewypłacalności", mówi prawnik ds. Kredytów studenckich, Adam S. Minsky. "Programy te nie są tylko świadczone na podstawie umowy - są one zapewnione przez prawo federalne, co czyni je niesamowicie silnymi." A te korzyści mogą się przydać, jeśli pracujesz w nisko opłacanych polach lub jesteś dotknięty ciężkimi czasami .
Ale federalni pożyczkobiorcy pożyczek studenckich rezygnują z tych świadczeń, jeśli refinansują.
Kiedy refinansujesz kredyty studenckie, pracujesz z prywatną firmą. W związku z tym jesteś na swoim polu gry, zajmując się ich zasadami. Refinansowanie kredytu studenckiego może zaoszczędzić pieniądze, ale może to nie pomóc, jeśli stracisz pracę i nie będziesz mógł dokonywać płatności. Nie będziesz mieć hojnych federalnych pożyczek studenckich oferowanych przez amerykański Departament Edukacji.
A kiedy refinansujesz, nie będzie już powrotu. "Refinansowanie pożyczek federalnych do prywatnej pożyczki jest jednokierunkową ulicą poza federalnym systemem pożyczek. Nie ma możliwości ponownego przekształcenia pożyczki prywatnej w pożyczkę federalną ", wyjaśnia Minsky.
Jako federalny pożyczkobiorca pożyczkowy, możesz stracić następujące korzyści poprzez refinansowanie:
- Uprawnienie do planu opartego na dochodach
- Potencjalne przebaczenie pożyczki studenckiej
- Odroczenie
- Wyrozumiałość
- Programy pomocy finansowej (takie jak Pożyczenie Pożyczek Publicznych i inne programy)
- Śmierć i upośledzenie osób niepełnosprawnych
- Domyślna rehabilitacja
Choć pożyczkodawcy w refinansowaniu kredytu studenckiego mogą oferować pewne korzyści, takie jak odroczenie, korzyści nadal są krótkie w porównaniu do tego, co oferuje Departament Edukacji USA. Co więcej, prywatni pożyczkodawcy mogą w każdej chwili zmienić swoją ofertę.
"Zabezpieczenia konsumenckie udzielane pożyczkobiorcy z prywatnej pożyczki studenckiej są umowne i często są także uznaniowe - co oznacza, że pożyczkodawca lub usługobiorca decyduje, czy je egzekwować," zauważa Minsky.
Istnieje również wiele niewiadomych dotyczących branży konsolidacji studencko-pożyczkowej , która wciąż jest w powijakach.
"Ponieważ wielu graczy w dziedzinie refinansowania kredytów studenckich jest stosunkowo nowa, po prostu nie wiemy, jak będą traktować zmagających się kredytobiorców lub kredytobiorców, którzy nie dotrzymali terminu" - mówi Minsky. "Nie wiemy, jak będą one łagodne i elastyczne, jak liberalnie będą stosować programy pomocy w swoich umowach lub jak agresywnie będą ścigać ludzi".
Refinansuje dobry pomysł?
Jeśli rozważasz refinansowanie swoich federalnych pożyczek studenckich, ważne jest dokładne rozważenie za i przeciw. Oszczędności mogą być tego warte dla niektórych kredytobiorców, ale dla większości federalnych pożyczkobiorców kredytów studenckich, może to nie być dobry pomysł. Jest zbyt wiele do stracenia w odniesieniu do korzyści i zabezpieczeń.
Jednak refinansowanie federalnych pożyczek studenckich może być dobrym pomysłem w pewnych okolicznościach. Na przykład, jeśli masz stałą pracę, ogromne rezerwy gotówkowe i planujesz spłacić swój dług w krótkim czasie, refinansowanie może mieć sens jako sposób na obniżenie spłat odsetek i spłatę długu szybciej. Ale nie ma twardych i szybkich reguł dotyczących tego, kto powinien refinansować swoje federalne pożyczki studenckie, a kto nie.
"Sądzę, że kredytobiorcy muszą w pełni zrozumieć, co otrzymują i co rezygnują, i muszą ocenić swoją tolerancję ryzyka", mówi Minsky. Dla niektórych kredytobiorców ryzyko to może być zbyt duże - podczas gdy dla innych może to być krótkoterminowe ryzyko, które pomoże im szybciej spłacić zadłużenie.
Więc jeśli masz federalne pożyczki studenckie i szukasz oszczędności na odsetkach poprzez refinansowanie, najpierw oceń swoją obecną sytuację finansową. Dowiedz się, jakie korzyści i zabezpieczenia możesz stracić, i upewnij się, że korzyści, które otrzymujesz, są tego warte.