Co to jest Refinansowanie?
Co to jest Refinansowanie?
Refinansowanie to proces zastąpienia istniejącej pożyczki nową pożyczką.
Nowa pożyczka spłaca bieżące zadłużenie, więc dług nie jest eliminowany, gdy refinansujesz. Jednak nowa pożyczka powinna mieć lepsze warunki lub funkcje, które poprawią twoje finanse. Szczegóły zależą od rodzaju pożyczki i twojego pożyczkodawcy, ale proces zazwyczaj wygląda tak:
- Masz istniejącą pożyczkę, którą chciałbyś w jakiś sposób ulepszyć.
- Znajdujesz pożyczkodawcę o lepszych warunkach wypożyczenia i starasz się o nową pożyczkę.
- Nowa pożyczka całkowicie spłaci istniejący dług.
- Dokonujesz płatności na nowej pożyczce, dopóki jej nie spłacisz lub refinansujesz.
Dlaczego ludzie i firmy refinansują
Refinansowanie jest czasochłonne, może być kosztowne, a nowa pożyczka może nie mieć atrakcyjnych cech, które oferuje istniejąca pożyczka. Dlaczego więc przejść przez ten proces? Istnieje kilka potencjalnych korzyści z refinansowania.
Oszczędność pieniędzy: częstym powodem refinansowania jest zaoszczędzenie pieniędzy na kosztach odsetek . Aby to zrobić, zwykle trzeba refinansować pożyczkę o stopie procentowej niższej niż obecna stopa procentowa.
Zwłaszcza w przypadku kredytów długoterminowych i dużych kwot dolara obniżenie stopy procentowej może skutkować znacznymi oszczędnościami odsetkowymi w całym okresie ich użytkowania.
Niższe płatności: Refinansowanie może prowadzić do obniżenia wymaganych miesięcznych płatności. Rezultatem jest łatwiejsze zarządzanie przepływami pieniężnymi i więcej pieniędzy dostępnych w budżecie na inne miesięczne wydatki.
Kiedy refinansujesz, często restartujesz zegar i wydłużasz czas, jaki poświęcisz na spłatę pożyczki. Ponieważ Twoje saldo jest najprawdopodobniej mniejsze od pierwotnego salda kredytu, a masz więcej czasu na spłatę, nowa miesięczna płatność powinna się zmniejszyć.
Niższa stopa procentowa (przy zachowaniu wszystkich innych elementów) może również prowadzić do niższych płatności miesięcznych. Jednak przedłużenie okresu wypożyczenia może w rzeczywistości oznaczać, że w dłuższej perspektywie zapłacisz więcej za pożyczkę. Aby sprawdzić, jak stopy procentowe i okres kredytowania wpływają na miesięczny przepływ środków pieniężnych, zobacz, jak obliczyć spłatę kredytu .
Skróć okres kredytowania: Zamiast przedłużać spłatę, możesz również refinansować krótkoterminową pożyczkę. Na przykład możesz mieć 30-letnią pożyczkę mieszkaniową, która może być refinansowana na 15-letnią pożyczkę mieszkaniową. Ten ruch może mieć sens, jeśli chcesz dokonać większych płatności, aby szybciej pozbyć się długu. Oczywiście, możesz także po prostu dokonywać dodatkowych płatności bez refinansowania . Dokonywanie większych płatności bez refinansowania pomoże uniknąć płacenia kosztów zamknięcia i zachować pewną elastyczność (możesz zapłacić więcej niż minimum, ale nie musisz, jeśli coś się pojawi).
Konsolidacja zadłużenia: Jeśli masz wiele pożyczek, może być sens konsolidacja tych pożyczek w jedną pożyczkę - szczególnie, jeśli możesz uzyskać niższe oprocentowanie.
Łatwiej będzie śledzić płatności i kredyty, ale konsolidacja może powodować problemy (patrz poniżej).
Zmień rodzaj pożyczki: Nawet jeśli nie obniżysz oprocentowania ani miesięcznej płatności, refinansowanie może być sensowne z innych powodów. Na przykład, jeśli masz pożyczkę o zmiennej stopie procentowej , możesz przełączyć się na pożyczkę o stałej stopie. Stała stopa procentowa mogłaby zapewnić ochronę, gdyby stawki były obecnie niskie, ale oczekuje się, że wzrosną .
Spłać należną pożyczkę: Niektóre pożyczki, zwłaszcza kredyty balonowe , muszą zostać spłacone w określonym terminie. Ale możesz nie mieć dostępnych funduszy na dużą kwotę ryczałtu. W takich przypadkach może być sens refinansowanie pożyczki - z wykorzystaniem nowej pożyczki na sfinansowanie płatności za balon - i więcej czasu na spłatę długu.
Na przykład niektóre kredyty dla przedsiębiorstw są wymagalne już po kilku latach, ale można je refinansować na długoterminowe zadłużenie po tym, jak firma się ustabilizuje i wykazała historię dokonywania płatności na czas.
Wady refinansowania pożyczki
Refinansowanie nie zawsze jest mądrym posunięciem. Nawet jeśli uzyskasz niższe oprocentowanie lub niższą miesięczną opłatę, może to być pomyłka w pozbyciu się istniejących pożyczek. Oceń plusy i minusy, zanim przejdziesz dalej.
Koszty transakcji: Refinansowanie może być kosztowne. Zwłaszcza w przypadku pożyczek, takich jak kredyty mieszkaniowe, zapłacisz koszty zamknięcia, które mogą wynieść nawet tysiące dolarów. Chcesz się upewnić, że zrobisz więcej niż złamiesz, zanim zapłacisz te koszty. Inne rodzaje pożyczek, w tym kredyty udzielane przez pożyczkodawców online , mogą obejmować opłaty za przetwarzanie i pobieranie.
Wyższe koszty odsetkowe: Refinansowanie może się powtórzyć. Kiedy wyciągasz pożyczki w dłuższym okresie, płacisz więcej odsetek od swojego długu. Możesz cieszyć się niższymi miesięcznymi płatnościami, ale ta korzyść może zostać zrekompensowana wyższym kosztem życia w czasie trwania pożyczki. Przeprowadź kilka liczb, aby zobaczyć, ile naprawdę kosztuje refinansowanie. Dokonaj szybkiej amortyzacji kredytu, aby sprawdzić, jak zmieniają się koszty Twoich odsetek za pomocą różnych pożyczek.
Utracone korzyści: Niektóre pożyczki mają przydatne funkcje, które zostaną wyeliminowane, jeśli refinansujesz. Na przykład federalne pożyczki studenckie są bardziej elastyczne niż prywatne kredyty studenckie, jeśli wpadniesz w ciężkie czasy. Co więcej, pożyczki federalne mogą być wybaczone, jeśli twoja kariera obejmuje usługi publiczne. Podobnie utrzymanie pożyczki o stałej stopie procentowej może być idealnym rozwiązaniem, jeśli stopy procentowe gwałtownie wzrosną, nawet jeśli tymczasowo uzyskasz niższą stopę procentową dzięki pożyczce o zmiennym oprocentowaniu.
Co się nie zmienia
Kiedy refinansujesz, niektóre rzeczy się zmieniają, a niektóre rzeczy nie.
Dług: Twoje saldo pożyczki nie ulegnie zmianie. Nadal będziesz miał taką samą kwotę, chyba że zaciągniesz więcej długów podczas refinansowania. Możliwe jest dokonanie refinansowania gotówki lub przeniesienie kosztów zamknięcia na kredyt , ale to tylko zwiększa twoje zadłużenie.
Zabezpieczenie: Jeśli skorzystałeś z zabezpieczenia dla pożyczki , to zabezpieczenie prawdopodobnie nadal będzie zagrożone (i wymagane) dla nowej pożyczki. Na przykład, refinansowanie kredytu mieszkaniowego oznacza, że możesz stracić dom w celu wykluczenia, jeśli nie dokonasz płatności. Podobnie, twój samochód może być przejęty z większością kredytów samochodowych. O ile nie refinansujesz pożyczki niezabezpieczonej , zabezpieczenie jest zagrożone. W niektórych przypadkach możesz faktycznie zwiększyć ryzyko dla zabezpieczenia podczas refinansowania. Niektóre państwa dopuszczają możliwość korzystania z pożyczek hipotecznych bez regresu z kredytów regresowych po refinansowaniu.
Płatności: nadal musisz dokonywać płatności, ale w większości przypadków Twoja miesięczna płatność ulegnie zmianie po refinansowaniu. Masz nową pożyczkę, a płatności są obliczane na podstawie salda kredytu, terminu i stopy procentowej. Aby uniknąć zaskoczenia, dowiedz się, jak samodzielnie sformułować pożyczkę (jest to łatwe dzięki bezpłatnym arkuszom kalkulacyjnym online).