Aby uzyskać informacje na temat swojego kredytu, pomocne jest zrozumienie całego obrazu, a następnie zapoznanie się ze szczegółowymi danymi kredytowymi.
Podstawy oceny kredytowej
Ocena kredytowa ma na celu ułatwienie kredytodawcom podejmowania decyzji kredytowych.
Banki i kasy pożyczkowe chcą wiedzieć, czy prawdopodobne jest, że nie spłacą kredytu , więc szukają wskazówek w historii pożyczek. Na przykład, czy pożyczyłeś pieniądze wcześniej i pomyślnie spłaciłeś pożyczki, czy też ostatnio przestałeś robić płatności na kilka pożyczek?
W przeszłości kredytodawcy musieli ręcznie czytać raporty kredytowe, które zawierają stronę po stronie szczegółów dotyczących historii pożyczek. Kiedy otrzymujesz pożyczkę, kredytodawcy zgłaszają twoją działalność do biur kredytowych , a te informacje są zestawiane w raporty kredytowe. Czytanie tych raportów jest czasochłonne i łatwo przegapić ważne szczegóły.
Dzięki punktom kredytowym program komputerowy odczytuje te same informacje i wypisuje wynik - prostą liczbę, którą kredytodawcy mogą wykorzystać do oceny prawdopodobieństwa spłaty. Zamiast spędzać 20 minut na każdym wnioskodawcy pożyczki, wyniki wymagają znacznie mniej wysiłku, aby wygenerować.
Ocena kredytowa może być również korzystna dla kredytobiorców.
Kredytodawcy są mniej podatni na subiektywne osądy, gdy partytura mówi im najwięcej o tym, co powinni wiedzieć. Wyniki nie będą (ani nie powinny) dyskryminować w zależności od tego, jak wyglądasz i jak się zachowujesz.
Rodzaje wyników
Masz wiele ocen kredytowych. Dla każdego opracowanego modelu punktacji masz co najmniej jeden wynik.
Większość ludzi odnosi się do wyniku kredytowego FICO, gdy mówi o punktacji, ale masz kilka różnych wyników FICO - po jednym dla każdego biura kredytowego - plus inne rodzaje wyników. Mówiąc o swoim koncie, ważne jest, aby dokładnie zrozumieć, jaki rodzaj wyniku jest używany.
Tradycyjnie, wynik FICO jest najpopularniejszym wynikiem stosowanym w przypadku ważnych pożyczek, takich jak kredyty mieszkaniowe i samochodowe. Jednak to się stopniowo zmienia. Niezależnie od wyniku, którego używasz, większość modeli szuka mniej więcej takich samych rzeczy: chce przewidzieć, czy możesz spłacić rachunki na czas .
Wynik kredytowy FICO sprawdza, ile masz długu, jak spłaciłeś pieniądze w przeszłości i wiele więcej. Wyniki mieszczą się w zakresie od 300 do 850 i składają się z następujących elementów :
- 35% historii płatności - czy spóźniłeś się z płatnościami lub zalegałeś z pożyczkami?
- 30% Kwoty należne - ile jesteś winien ( i czy jesteś wyczerpany )?
- 15% Długości kredytu - pożycza ci nowe?
- 10% Nowy kredyt - czy ubiegałeś się o wiele kredytów w niedawnej przeszłości?
- 10% Rodzaj kredytu - czy masz zdrową mieszankę różnych rodzajów długów (auto, dom, karty kredytowe i inne)?
Alternatywne wyniki punktowe często opierają się na podobnych informacjach. Ale niektórzy ludzie nie mają historii pożyczania - może jesteś młody, albo nigdy nie pożyczyłeś.
Nowsze "alternatywne" wyniki kredytowe dotyczą innych źródeł informacji, na przykład o tym, czy opłacają rachunki na czas (w tym rachunki za media, czynsz i inne).
Istnieją również inne typy punktów . Mogą korzystać z kombinacji informacji z raportów kredytowych i innych źródeł. Na przykład, kredytodawcy czasami budują spersonalizowane "wyniki aplikacji", które wykorzystują informacje, które podajesz w swoim wniosku o pożyczkę (możesz wykorzystać dochód lub ilość czasu w twoim obecnym miejscu zamieszkania).
Informacje o twoich wynikach
Jak możesz dowiedzieć się, jaki jest Twój wynik kredytowy i jakie są Twoje raporty kredytowe?
Bezpłatne raporty kredytowe są dostępne dla wszystkich amerykańskich konsumentów zgodnie z prawem federalnym . Aby otrzymać raport od trzech głównych agencji raportowania kredytowego (TransUnion, Equifax i Experian), odwiedź witrynę AnnualCreditReport.com. Pamiętaj, że Twoje wyniki są oparte na informacjach w raportach kredytowych.
Jeśli twoje raporty kredytowe dobrze wyglądają, twoje wyniki będą wysokie.
Darmowe oceny kredytowe są trudniejsze do zdobycia, ale istnieje kilka sposobów zdobywania darmowych wyników . Zapytaj pożyczkodawcę o swój wynik za każdym razem, gdy złożysz wniosek o pożyczkę i sprawdź, czy Twój bank lub wystawca karty kredytowej zapewnia bezpłatne wyniki. Uważaj na strony internetowe, które promują bezpłatne informacje - niektóre z nich oferują "nieoficjalne" wyniki (co może być pomocne), a inne to oszustwa.
Uzyskanie zatwierdzenia
Ocena kredytowa nie określa, czy twoja prośba o pożyczkę została zatwierdzona. Są to po prostu liczby wygenerowane z twojego raportu kredytowego (lub innego modelu punktacji kredytowej). Twój pożyczkodawca ustala standardy, na podstawie których wyniki są akceptowalne i podejmuje ostateczną decyzję. Jeśli zdecydujesz się żyć bez długów , nie będziesz mieć historii kredytowej ani wysokich wyników kredytowych (ale nadal może być tego warta).
Aby poprawić wyniki kredytowe, musisz pokazać, że jesteś doświadczonym, odpowiedzialnym kredytobiorcą, który spłaca się na czas. Jeśli zbudujesz swoje pliki kredytowe z pozytywnymi informacjami , otrzymasz ocenę kredytową. Potrzeba czasu, ale jest to możliwe.
Czasami twój raport kredytowy zawiera błędy. Kiedy tak się stanie, możesz przegapić możliwości, na które zasługujesz. Ważne jest, aby te błędy zostały naprawione na wypadek, gdyby ktoś pytał o Twój kredyt. Proces jest nużący, ale warty twojego czasu. W przypadku korekt zależnych od czasu (gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny i zakup domu), szybkie ponowne zapisywanie może zwiększyć Twoje wyniki w ciągu kilku dni .