Hybrydowe zasady opieki długoterminowej
Po obliczeniu, dzienne świadczenie wynoszące 100 USD pomnożone przez 365 dni w roku przez 3 lata, wytworzyłoby 10 500 USD "puli pieniędzy" dostępnych do opieki. Ta pula pieniędzy pokryłaby koszty opieki w domach opieki, domach opieki, opiece nad osobami dorosłymi lub w osobistym miejscu zamieszkania ubezpieczającego, gdy tylko spełnione zostaną określone kryteria.
Co się dzieje, gdy pieniądze się skończyły?
Kiedy pulę pieniędzy wyczerpano, tradycyjna polityka długoterminowej opieki nie przyniosłaby żadnych korzyści. Jeśli jednak długoterminowa polisa ubezpieczenia zdrowotnego nigdy nie byłaby wykorzystywana, właściciel straciłby inwestycję swoich płatności składkowych. W związku z tym niektórzy seniorzy zdecydowali się nie kupować tych zasad, decydując zamiast tego polegać na swoich rodzinach lub bieżących oszczędnościach w przypadku, gdyby opieka stała się konieczna.
Co z płaceniem za to z kieszeni?
Ponieważ koszty opieki zdrowotnej rosną szybko , a jeden dzień w domu opieki kosztuje 175 USD lub więcej w dużych miastach, ubezpieczanie się jest ryzykowną propozycją.
Opieranie się na rodzinie jest alternatywą, ale niekoniecznie rentowną. Niestety, większość rodzin nie ma czasu, zasobów ani możliwości całodobowej opieki dla bliskiej osoby.
Rider "Powrót Premium"
Branża ubezpieczeniowa zdała sobie sprawę, że potrzeby konsumentów nie zawsze są zaspokajane polisami ubezpieczenia długoterminowego.
Podczas gdy tradycyjne ubezpieczenia zdrowotne na opiekę długoterminową były dla niektórych zadowalające, wielu innych domagało się większych gwarancji w przypadku, gdyby ich polityka długoterminowej opieki nie była nigdy stosowana. Tak więc, te tradycyjne polityki dodał "powrót premii" kierowcy. Jeśli polityka nie była używana przez określony czas, powiedzmy 10 lat, wówczas firma ubezpieczeniowa zwróciłaby część składek właścicielowi polisy lub członkowi rodziny. To, jak każdy inny jeździec, przyszło na dodatkowy koszt do nabywcy.
Hybrydowa lub powiązana polisa ubezpieczenia długoterminowej opieki
W odpowiedzi na zapotrzebowanie klientów i agentów, firmy ubezpieczeniowe opracowały zasady, które można najlepiej opisać jako zasady hybrydowe lub powiązane. Zasady te łączą korzyści wynikające z umowy o dożywocie lub umowy ubezpieczenia na życie z tradycyjną umową o opiekę długoterminową. Dzięki polisom hybrydowym konsument ma zapewnioną długoterminową opiekę lub, jeśli nie jest potrzebna, obietnica świadczeń ubezpieczeniowych dla siebie i ich beneficjentów.
Jak działają zasady dotyczące ubezpieczeń hybrydowych długoterminowych?
Zasady hybrydowe działają na kilka sposobów. Jedna polisa łączy długoterminową opiekę z polisą na życie. Dzięki temu planowi ubezpieczony wpłaca ustaloną składkę do polisy. W zależności od wieku, płci i stanu zdrowia klienta - natychmiastowa pula pieniędzy jest tworzona dla opieki długoterminowej.
Zarazem w ubezpieczeniu na życie powstaje natychmiastowy zasiłek pośmiertny. Weźmy na przykład zdrową 65-letnią kobietę niepalącą, która ma 175 000 $ w środkach płynnych. Jeśli wpłaci 50 000 $ na to konto, natychmiast zostanie utworzona około 87 000 $ świadczeń opieki długoterminowej. Byłaby także świadczenie z tytułu śmierci dla jej beneficjentów w wysokości około 87 000 USD utworzone ze składnika ubezpieczenia na życie na tym koncie. Za dodatkową opłatą może wybrać opiekuna świadczeń, który zapewni około 260 000 $ świadczeń opieki długoterminowej w porównaniu z oryginalną kwotą 87 000 USD. W tym przykładzie otrzymuje ona gwarancje na swoją inwestycję, a także ochronę przed wysokimi kosztami związanymi z pobytem w domu opieki. Ponadto nadal dysponowałaby środkami w wysokości 125 000 USD.
Ubezpieczenie opieki długoterminowej związane z rentą dożywotnią
Kolejny przykład tych połączonych polis ubezpieczenia na wypadek długotrwałej opieki łączy długoterminowe świadczenia opiekuńcze z jednorazową odroczoną rentą roczną.
Ten produkt rozpoczyna się jako renta z depozytem ryczałtowym lub złożonymi depozytami strukturalnymi. Jeśli nie jest wymagana troska, renta zyskuje na znaczeniu, podobnie jak każda inna stała renta. Ale jeśli właściciel / dożywotnik potrzebuje opieki w domu opieki lub w innym miejscu, formuła zostanie wykorzystana do ustalenia kwoty miesięcznego świadczenia dostępnego dla klienta. Wykorzystując przykład zastosowany wcześniej, zdrowa 65-letnia kobieta, która zdeponowała na tym rachunku 150 000 USD, miałaby zalety odroczonego podatku, bezpiecznego wzrostu renty i około 4700 miesięcznych miesięcznych świadczeń opieki długoterminowej przez 36 miesięcy. Dodatkowy koszt, dodany do tej polisy ubezpieczyciel zapewniałby zasiłek w wysokości 4700 USD miesięcznie za swoje życie. W przypadku tego rodzaju polis, dodatkowe korzyści kierowcy są zwykle mądry zakup w celu uzyskania maksymalnych gwarancji.
Najnowsze zasady ubezpieczenia hybrydowego w zakresie opieki długoterminowej
Najnowszym dodatkiem do rynku hybrydowego jest renta z tytułu długoterminowej opieki. Ten produkt działa dokładnie tak samo, jak stała renta, ale ma wbudowany w politykę mechanizm mnożnika długoterminowej opieki. Do tej medycznie gwarantowanej polisy rentowej nie jest przypisany żaden klient premium. Zamiast tego część wewnętrznej stopy zwrotu w umowie wykorzystuje się do wypłaty świadczenia z tytułu opieki długoterminowej. Zasiłek opieki długoterminowej jest obliczany na podstawie kwoty pokrycia wybranego przy zakupie polisy. Firma ubezpieczeniowa oferuje wypłatę w wysokości 200% lub 300% łącznej wartości polisy w ciągu dwóch lub trzech lat po wyczerpaniu wartości konta dożywotniego. Na przykład ubezpieczony z kwotą 100 000 USD, który wybrał i zsumował limit świadczeń w wysokości 300% oraz dwuletni współczynnik świadczeń, miałby dodatkowe 200 000 USD dostępne na pokrycie kosztów opieki długoterminowej po wyczerpaniu początkowej wartości 100 000 USD. Właściciel polisy wyda wartość roczną w wysokości 100 000 $ w okresie dwóch lat, a następnie otrzyma dodatkowe 200 000 $ w okresie czterech lat lub dłużej. W tym przykładzie umowa płaci 50 000 USD rocznie przez co najmniej sześć lat, ale opieka potrwa dłużej, jeśli potrzebne będą mniejsze korzyści. Ponownie, jeśli opieka długoterminowa nigdy nie będzie potrzebna, wartość renty zostanie wypłacona ryczałtowi każdemu wymienionemu beneficjentowi.
Czy dla Ciebie będzie działać polityka hybrydowa?
Scenariusze te są jedynie podstawowymi przykładami działania zasad hybrydowych. Oznacza to, że zasięg będzie różny dla różnych osób w zależności od wieku, zdrowia, płci, składek i świadczeń, o które się ubiegamy. Aby uzyskać dokładną propozycję, firma ubezpieczeniowa wymaga przedstawienia ilustracji. Te innowacyjne produkty mogą sprostać wymaganiom konsumentów i zapewnić więcej gwarancji dzięki połączeniu tradycyjnego ubezpieczenia na wypadek długotrwałej opieki z zaletami polis ubezpieczeniowych na życie lub rent. Tak więc konsumenci, którzy stosują politykę hybrydową, mogą uniknąć ubezpieczania się przed katastrofalnymi kosztami związanymi z długoterminową opieką i mieć spokój związany z kompleksowym planem.
AM Hyers jest właścicielem i prowadzi Ohio Insurance Plan.